你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是一名專注個人養老規劃10年的從業者。

退休這事，越早想越好。

今天這篇文章，我想從養老儲備的角度，幫你拆解兩款最近很火的香港中短期儲蓄險——立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

很多人沒意識到的是，我們正在經歷一個歷史性的利率拐點。

2025年1月，安聯集團發布了一份《全球養老金報告》，里面有個數字讓我倒吸一口涼氣：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

與此同時，國內銀行存款利率持續下調。你現在想找一個2%以上穩健回報的渠道，已經越來越難了。

全球主要經濟體都在降息，美聯儲降、歐央行降、日本央行也在松動。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

香港中短期儲蓄險的投資周期通常是5年或8年，剛好可以在利率下行前，用合同把未來幾年的固定高收益鎖死。

我幫你算一下：假設你現在能鎖定4%以上的保證收益，5年后利率跌到2%，你這筆錢相當于每年多賺2個點。

10萬美元，5年就是1萬美元的確定性差距。

但這類兼具高保證收益和靈活期限的產品，在市場上極為稀缺。保險公司也在調整產品策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

現在不準備，以后就晚了。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

先看第一款：立橋「智選儲蓄保」。

這款產品最大的特點是首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。

以總保費10萬美元為例：

整付10萬美元，享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

第2年保證回本。

這個回本速度在儲蓄險里算非常快的了。很多產品要5年甚至更久才能回本，它2年就做到了。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

換算成復利是4.13%，折合年化單利4.48%。

4.48%什么概念？現在銀行5年期大額存單利率已經跌破2%，這款產品的保證收益是它的2倍多。

而且這個4.48%是寫進合同的，不是預期、不是演示，是板上釘釘的保證。

如果你選擇繼續持有，第6年后收益由保底收益+非保證紅利組成，疊加保費折扣優惠，預期回報可達5.32%。

第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

目前的保費折扣政策：

• 美元保費10萬以上享5%折扣
• 美元保費25萬以上享6%折扣

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款：立橋「息享年年3」。

這款產品的特點是保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

也就是說，你交完保費后，每年都能拿到一筆確定的現金流。這對于需要穩定收入的人來說，非常友好。

同樣以10萬美元為例：

整付10萬美元，享5%折扣，優惠后實繳9.5萬美元保費。

第2年，保證現價和預期現價均實現100%回本。

和智選儲蓄保一樣，2年回本。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%，只比智選儲蓄保略低一點點。

第6年之后派發的周年紅利變為非保證，長期來看，預期IRR能達到4.92%。

兩款產品對比小結

這兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高！

你完全可以選擇前期直接退保，穩拿這筆確定的收益，把它當作一個5年期定存使用。

這樣的利率表現，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

產品收益再好，也得看公司靠不靠譜。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到現在已經超過110年歷史了。

這家集團根植香港，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是一個全方位的金融平臺。

很多人沒意識到的是，買儲蓄險最怕的不是收益低，而是分紅實現率打折扣。

立橋人壽的表現怎么樣？

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

另外，截至2024年12月31日，立橋人壽資本比率超過200%，償付能力非常充足。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規劃的絕佳選擇。

但如果你的資金可以放更長時間，比如10-20年，香港儲蓄險中還有其他"進階之選"。

我幫你算一下兩款進階產品的表現：

宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年。前10年的"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。

忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年。中期增速實現反超。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%！

綜合來看：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

誰適合配置中短期儲蓄險？

2025年1月17日，國新辦發布了一組數據：2024年末中國60歲及以上人口達3.1億人，占比22%；65歲以上2.2億人，占比15.6%。

中國60歲以上人口首次突破3億。

與此同時，延遲退休制度已于2025年1月正式啟動。從2025年1月起，用15年時間將男職工退休年齡延至63歲，女職工延至55-58歲。

退休延后意味著什么？養老金領取時間縮短，但你的養老支出并不會減少。

很多人沒意識到的是，我們這代人面臨的養老壓力，比父輩大得多。光靠社保養老金，大概率是不夠的。

個人養老儲備，已經不是"要不要做"的問題，而是"怎么做"的問題。

香港中短期儲蓄險，恰好提供了一個解決方案。

它適合這幾類人：

• 短期資金管理者：有一筆閑錢，3-5年內不會動用，想跑贏通脹
• 穩健型投資者：不想承擔股市波動風險，追求確定性收益
• 現金流規劃者：希望定期有穩定的現金流入賬，比如息享年年3的周年紅利
• 美元資產配置者：想分散人民幣匯率風險，配置一部分美元資產

產品安全性受香港保險業監管局嚴格規管，這一點可以放心。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

退休這事，越早想越好。現在不準備，以后就晚了。

大賀說點心里話

文章里的收益數據都是公開的，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可就大了。同樣一款產品，渠道不同，到手成本能差出好幾萬。