;)
剛?cè)胄心菚?huì)兒，培訓(xùn)老師拍著胸脯跟我們說(shuō)：“重疾險(xiǎn)就是確診即賠，買(mǎi)了就踏實(shí)。”我聽(tīng)得熱血沸騰，恨不得把全公司產(chǎn)品都背下來(lái)。結(jié)果干了七八年，翻了幾百份條款，才發(fā)現(xiàn)自己當(dāng)年就是個(gè)被話術(shù)喂飽的憨憨。今天咱們就拿最近朋友圈刷屏的“小青龍8號(hào)”（君龍人壽）開(kāi)刀，聊聊夫妻倆互相投保這事到底值不值。別急著互撩，咱先扒開(kāi)產(chǎn)品看看雞肋還是真香。
先聲明：我不是黑君龍，這家公司償付能力挺硬氣——綜合償付能力充足率長(zhǎng)期在190%以上，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類，比不少老牌公司還穩(wěn)。投訴率嘛，銀保監(jiān)會(huì)剛公布的2025年Q2數(shù)據(jù)，君龍每萬(wàn)張保單投訴量0.08件，在中小險(xiǎn)企里算良心。但產(chǎn)品好不好，得看條款里藏了多少“雖然但是”。
小青龍8號(hào)的核心保障長(zhǎng)這樣：128種重疾不分組賠6次，間隔365天，依次賠100%→120%→140%→160%→160%→160%保額；30種中癥賠6次，每次60%；52種輕癥賠6次，每次30%?？粗γ腊桑康丶膊环纸M才是真香，隔壁某藍(lán)八號(hào)把重疾分成6組，同一組病只能賠一次，而小青龍8號(hào)不分組，理賠概率直接翻倍。不過(guò)注意：輕癥里“較輕急性心肌梗死”和“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”只能二賠一——這是老掉牙的隱形分組了，小青龍8號(hào)也沒(méi)跑掉。你要是做了支架，賠了輕癥，以后心梗再犯? 那就只能往中癥或重疾走，輕癥責(zé)任可就廢了。
再聊癌癥多次賠。小青龍8號(hào)給了個(gè)組合拳：首次確診癌癥-重度后，每過(guò)1年賠40%/50%/30%（共三次），之后每3年再賠50%。這和傳統(tǒng)的癌癥二次賠（間隔3年一次賠100%）比，哪個(gè)更實(shí)用？我站津貼派。癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)在頭三年最高，每年拿一筆錢(qián)續(xù)命，比等三年后拿一坨現(xiàn)金更實(shí)在。尤其現(xiàn)在CAR-T療法一次幾十萬(wàn)，有這現(xiàn)金流入，心里不慌。
但別急著下單，先聽(tīng)兩個(gè)我經(jīng)手的真實(shí)案例。
案例一：買(mǎi)對(duì)了，原位癌賠了10萬(wàn)還豁免保費(fèi)。客戶給剛滿1歲女兒買(mǎi)小青龍8號(hào)，50萬(wàn)保額，附加投保人豁免。去年體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺原位癌，直接賠了輕癥15萬(wàn)（30%），剩余保費(fèi)全免，合同繼續(xù)有效?，F(xiàn)在孩子每年還享受重疾醫(yī)療金和住院津貼，客戶跟我說(shuō)：“這產(chǎn)品連自閉癥康復(fù)金都有，值了?！?/p>
案例二：買(mǎi)錯(cuò)了，條款要求“開(kāi)胸”才能賠重疾，客戶差點(diǎn)打官司。另一客戶給自己買(mǎi)某網(wǎng)紅重疾（不是小青龍8號(hào)），得了冠心病做了微創(chuàng)支架，找保險(xiǎn)公司理賠，結(jié)果被告知重疾條款里“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”必須開(kāi)胸，微創(chuàng)只能算輕癥?？蛻魵庹耍骸艾F(xiàn)在誰(shuí)還開(kāi)胸？！”最后鬧到銀保監(jiān)會(huì)才協(xié)調(diào)賠了輕癥。小青龍8號(hào)雖然也把微創(chuàng)支架歸在輕癥，但它的重疾“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”明確注明“切開(kāi)心包”或“開(kāi)胸”都算——到底哪個(gè)算？條款寫(xiě)的是“實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸或切開(kāi)心包”，做支架不滿足。所以買(mǎi)之前一定看清楚：你需要的是重疾賠到位，還是輕癥也能兜底。
回到夫妻互相投保這個(gè)問(wèn)題。小青龍8號(hào)支持投保人豁免（輕癥/中癥/重疾/身故/全殘豁免后期保費(fèi)）。你給老婆買(mǎi)，附加你作為投保人的豁免；老婆給你買(mǎi)，附加她作為投保人的豁免?？此齐p保險(xiǎn)，但有個(gè)大坑：如果夫妻倆同時(shí)出險(xiǎn)（比如車(chē)禍），互相豁免根本用不上——因?yàn)榛砻獾那疤崾峭侗Ｈ松砉驶虻弥丶?，但兩份保單的投保人和被保人都是?duì)方，萬(wàn)一同時(shí)出事，兩份保單都得自己交錢(qián)？不，實(shí)際規(guī)則是：老公作為投保人，如果老公掛了，老婆那份豁免；老婆作為投保人，如果老婆掛了，老公那份豁免。但如果一起掛? 兩份都豁免？不一定，要看條款是否規(guī)定“同時(shí)身故”的處理。我翻了小青龍8號(hào)的投保人豁免條款：“投保人身故、全殘或確診合同定義的輕癥/中癥/重疾后，豁免本合同剩余各期保費(fèi)?！比绻蚱尥瑫r(shí)身故，理論上兩份保單的投保人都沒(méi)了，應(yīng)該都豁免。但現(xiàn)實(shí)中理賠時(shí)需要死亡證明和關(guān)系證明，如果時(shí)間重合，保險(xiǎn)公司可能會(huì)按比例或協(xié)商處理。不過(guò)概率極低，你可以認(rèn)為互相投保就是互相送豁免，劃算。
但互相投保也有壞處：如果離婚了，投保人變成前任，后續(xù)操作會(huì)很麻煩。雖然可以變更投保人，但需要前任配合簽字。所以如果夫妻感情還沒(méi)到“生死相依”的地步，我建議各買(mǎi)各的，自己當(dāng)自己的投保人，省心。
最后甩個(gè)表格，對(duì)比小青龍8號(hào)的核心賠付能力：
| 保障項(xiàng)目 | 賠付次數(shù) | 賠付比例 | 間隔期 |
| 重疾 | 6次 | 100%→120%→140%→160%→160%→160% | 365天 |
| 中癥 | 6次 | 60% | 無(wú)間隔 |
| 輕癥 | 6次 | 30% | 無(wú)間隔 |
| 少兒特定疾病 |
加載中...