你好，我是大賀。

養老這事，越早規劃越輕松。但是，面對香港保險市場157家公司，很多人直接懵了。選錯公司，可能比不買還虧。

今天我來幫你算筆賬，從產品角度拆解12家主流港險公司，看看誰的產品最能打。

12家保司，誰的產品最能打？

2025年延遲退休正式落地，男職工退休年齡將從60歲延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

說白了就是，領養老金的時間推遲了。但是，你的養老儲備夠不夠，得自己心里有數。

香港保險市場有157家公司同臺競技。但是，真正值得關注的，只有12家。

這12家保司按股東背景可以分成三類：

• 老牌巨頭：友邦、保誠、安盛、宏利、永明
• 新興力量：萬通、富衛、忠意、周大福
• 中資系：國壽海外、太平香港、太保香港

光看名字沒用，關鍵是看產品。不同需求對應不同選擇，接下來我按產品類型幫你拆解。

多元貨幣儲蓄：這幾款產品最受歡迎

如果你的核心需求是資產增值+貨幣分散，多元貨幣儲蓄險是首選。

這類產品的核心邏輯很簡單：把錢放進去，讓它在全球資產配置中慢慢長大。同時還能在美元、人民幣、港幣等多種貨幣間靈活切換。

友邦：盈御多元貨幣3、環宇盈活友邦是香港擁有最多保單的保險公司，香港和澳門超過350萬客戶。每三個擁有個人醫療保險的香港人，就有一個是友邦客戶——這個市場滲透率，說明產品經得起檢驗。

更重要的是數據：償付能力比率長期超300%，2024年稅后營運溢利66億美元，分紅實現率穩定在95%-105%。說白了就是，說到的基本能做到。適合追求中長期穩定收益、有跨境資產配置需求的朋友。

安盛：摯匯儲蓄計劃（優化版）安盛1816年成立于法國諾曼底，是全球最大的保險集團。標普和惠譽評級均為AA-，穆迪評級Aa3。

這款產品的特點是預期收益相對激進，適合追求高收益、有長期投資規劃的投資者。

保誠：雋富多元貨幣、世譽財富英國保誠成立于1848年，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市。標普評級A，惠譽評級A-。

適合保守型投資者，對資金安全性要求較高的人群可以選擇。

富衛：盈聚天下李澤楷旗下盈科拓展集團控股，2024年市場份額躍居第六，保費203億港元。惠譽評級A，穆迪評級A3。

這家公司的特點是折扣力度大、產品靈活性高。

萬通：富饒千秋Plus萬通是港交所上市公司云鋒金融集團成員，惠譽評級A-。適合有多元貨幣需求、追求靈活提領和長期高收益的投資者。

財富傳承：這幾款產品更專業

如果你的核心需求是把財富穩穩傳給下一代，傳承類產品要重點看。

宏利：宏摯傳承宏利1887年成立于加拿大，資產總值4425億加元，連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。

這款產品的特點是保證收益相對較高，看重保證收益、有長期財富傳承需求的人群可以重點考慮。

永明：萬年青星河尊享2、萬年青星河傳承2永明金融管理著約8萬億港元資產，旗下五大資管公司構建起強大的資產管理矩陣。標普評級AA，穆迪評級Aa3。

適合追求穩健收益、有跨境資產配置和財富傳承需求的人群。

周大福：匠心傳承2周大福人壽（原名富通保險）成立于1985年，2024年正式更名。投資策略以穩健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠等全球知名資管機構合作。

如果你注重提領靈活性和產品過往分紅表現，這款產品值得關注。

養老規劃：中資保司的本土優勢

現在不準備，將來就被動。

根據安聯集團《2025年安聯全球養老金報告》，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。而國內的情況是，養老金替代率可能降至30%-40%。月薪1萬退休后只拿3-4千，這個缺口誰來填？

中資港險在養老規劃上有獨特優勢：內地聯動便捷、服務本土化、品牌信任度高。

國壽（海外）：傲瓏盛世背后是中國人壽集團，1984年開始在香港開展業務。標普信用評級A，穆迪評級A1。

作為央企，實力雄厚。適合追求穩健收益、對中資品牌有偏好，尤其是有明確現金流需求的人群。

太平（香港）：頤年樂享2、喜樂無憂太平人壽（香港）是中國太平旗下的專業壽險公司之一，2015年正式開業。對有跨境需求，同時信賴國資品牌的人群來說是不錯的選擇。

太保（香港）：世代悅享2、金如意太保壽險香港是中國太保壽險（中國三大壽險公司之一）的全資子公司。標普評級A，穆迪評級A3。

對于有高端養老社區需求，同時希望配置香港保險的人群可以考慮。

綜合保障：這家保司值得關注

如果你的需求比較多元，既要保障又想增值，可以看看綜合型產品。

忠意：啟航創富忠意集團創于1831年，作為全球最大的保險及資產管理企業之一，長期穩居世界500強前100名。惠譽評級A，穆迪評級A3。

適合有多樣化需求，希望在保障基礎上實現資產增值的人群。

產品之外，更要看公司

買香港保險，選對公司很重要，本質是選"長期合作伙伴"。保險是幾十年的事，公司的財務實力、分紅兌現能力、服務穩定性，比產品本身更重要。

香港保險市場的魅力，在于選擇豐富。國際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務、跨界新銳的創新體驗，總有一款貼合你的需求。

我的建議是：

• 看重全球布局、長期分紅穩健性，選老牌跨國巨頭
• 偏好本土化服務、內地聯動便捷性，選中資背景保司
• 追求創新、靈活提領，或為年輕家庭做理財規劃，選新興勢力保司

選擇香港保險公司，關鍵在于結合自身的保障需求、資金規劃，從品牌實力、產品匹配度等方面綜合考量。

大賀說點心里話

選對公司只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大。同樣的產品，有人多交了10萬，有人省下10萬——這里面的信息差，我想跟你聊聊。