保誠(chéng)駿譽(yù)財(cái)富PACE：回本快，但我更看重它的傳承架構(gòu)

2026-05-22 15:27 來源：網(wǎng)友分享

本文測(cè)評(píng)香港保險(xiǎn)保誠(chéng)駿譽(yù)財(cái)富PACE，分析第5年回本、現(xiàn)金流功能和保單傳承架構(gòu)，適合長(zhǎng)期美元資產(chǎn)規(guī)劃家庭參考。

你好，我是大賀。

最近有朋友拿著保誠(chéng)「駿譽(yù)財(cái)富」（PACE）來問我。說這款新品第5年預(yù)期回本。第10年預(yù)期IRR到4.22%。能不能放進(jìn)港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的備選清單里。

我看完資料后，態(tài)度比較明確。

這款產(chǎn)品可以看。而且值得單獨(dú)拎出來看。

但我不會(huì)只盯著那個(gè)4.22%。收益當(dāng)然重要。可到了今天，很多家庭真正焦慮的，不只是收益。是確定性。是流動(dòng)性。也是錢能不能穩(wěn)穩(wěn)傳到下一代。

財(cái)富傳下去比賺到更難。

這也是我看駿譽(yù)財(cái)富PACE時(shí)，更關(guān)注的地方。

駿譽(yù)財(cái)富保險(xiǎn)計(jì)劃宣傳海報(bào)

駿譽(yù)財(cái)富PACE，為什么不只是又一張美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

保誠(chéng)這次新推的，是美元儲(chǔ)蓄計(jì)劃PACE「駿譽(yù)財(cái)富」。

產(chǎn)品定位很清楚。人壽和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。限額發(fā)售。宣傳語也寫得很直接。只需繳付3年保費(fèi)。加快財(cái)富積累。成就恒久傳承。

聽起來有點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)宣傳口徑。

但我看產(chǎn)品，通常不會(huì)只看宣傳語。我會(huì)先看三個(gè)底層問題。

錢要交多久。前期現(xiàn)金價(jià)值厚不厚。后面能不能靈活安排給家人。

這款的基礎(chǔ)門檻是這樣：

投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

保費(fèi)繳費(fèi)年期/投保年齡/貨幣/最低名義金額表格

這幾個(gè)條件放在一起看。它不是小額試水型產(chǎn)品。更像是給已經(jīng)有一筆美元資金，或者準(zhǔn)備做海外資產(chǎn)配置的家庭用。

我不建議拿短期周轉(zhuǎn)錢去碰。

它適合的是中長(zhǎng)期資金。尤其是已經(jīng)明確要做養(yǎng)老現(xiàn)金流，或者家族傳承安排的錢。

第5年預(yù)期回本，重點(diǎn)不是快，而是前期現(xiàn)金價(jià)值夠厚

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前幾年很難受。

賬面演示看起來漂亮。可一翻現(xiàn)金價(jià)值表，前期很薄。頭幾年退保，基本就是虧。

這也是我經(jīng)常提醒客戶的地方。不要只看第20年、第30年。要看你前面幾年有沒有退路。

駿譽(yù)財(cái)富PACE的繳費(fèi)期只有3年。而且保費(fèi)交完后，保證現(xiàn)金價(jià)值直接到81%。

這個(gè)數(shù)字我覺得是它很大的亮點(diǎn)。

不是說你一定要第3年退。真正做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的人，也不應(yīng)該這樣操作。但前期保證現(xiàn)金價(jià)值厚，代表保單抗波動(dòng)能力更強(qiáng)。家庭遇到突發(fā)情況時(shí)，也沒那么被動(dòng)。

它的資料里寫到，預(yù)期第5年回本。第10個(gè)保單年度，總預(yù)期回報(bào)率約4.22%。

全新駿譽(yù)財(cái)富保險(xiǎn)計(jì)劃核心優(yōu)勢(shì)宣傳圖

我對(duì)這個(gè)判斷很直接。

同類美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，第5年預(yù)期回本，加上3年繳費(fèi)后81%保證現(xiàn)金價(jià)值，確實(shí)不常見。

但你也要注意。這里寫的是預(yù)期回本。不是保證回本。預(yù)期部分仍然要看紅利表現(xiàn)。

PACE只提供三年繳。也可以一次性預(yù)繳全期保費(fèi)。

這對(duì)有現(xiàn)金儲(chǔ)備的人很友好。三年交完。后面不用再背長(zhǎng)期供款壓力。對(duì)中年準(zhǔn)退休家庭，也很合適。

我會(huì)把它歸到一類產(chǎn)品里。

快繳費(fèi)。快回本。前期現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)厚。適合已經(jīng)準(zhǔn)備好一筆長(zhǎng)期美元資金的人。

短期資金，別碰。現(xiàn)金流不穩(wěn)定的人，也別硬上。

波動(dòng)壓到±1.1%，這點(diǎn)比高演示更重要

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最容易讓人誤判的地方，是演示收益。

有些產(chǎn)品高檔演示很好看。低檔演示一拉開，差距很大。市面上不少產(chǎn)品，樂觀和悲觀情況下的收益差，可能到**±2.4%**。

駿譽(yù)財(cái)富這次把差值壓到**±1.1%**。

這個(gè)設(shè)計(jì)我比較喜歡。

不是因?yàn)樗欢ㄙ嵉酶唷６撬尳Y(jié)果沒那么飄。

投資組合資產(chǎn)分配表

底層配置也比較均衡。50%固定收益證券。50%股票類別證券。做的是全球分散投資。

保誠(chéng)本身有上百年經(jīng)營(yíng)歷史。紅利平滑機(jī)制也相對(duì)成熟。

我不會(huì)把這些話理解成“沒有風(fēng)險(xiǎn)”。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的非保證部分，本來就不能當(dāng)存款看。

但對(duì)臨近退休的人來說，收益曲線別大起大落，很關(guān)鍵。

我會(huì)優(yōu)先推薦給風(fēng)險(xiǎn)承受力偏弱的家庭。尤其是已經(jīng)不想再承受太多市場(chǎng)波動(dòng)的人。

如果你追求的是短期高彈性，或者想靠保單賺快錢。它不適合。

這款更像一個(gè)穩(wěn)穩(wěn)鋪底的美元賬戶。

第5年起自動(dòng)打款，養(yǎng)老和留學(xué)現(xiàn)金流會(huì)很省心

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是不能取錢。是取錢流程太麻煩。

填表。申請(qǐng)。等審批。還要看是不是部分退保。名義金額會(huì)不會(huì)減少。

駿譽(yù)財(cái)富里面有一個(gè)功能，叫自主入息選項(xiàng)。

從第5個(gè)保單周年日起，可以啟用。你可以設(shè)定按年自動(dòng)提取。也可以設(shè)定按月自動(dòng)提取。

金額也能設(shè)置。

可以是定額。也可以每年遞增1%-10%。

自主入息選項(xiàng)功能說明

這一點(diǎn)很適合三類用途。

自己的退休補(bǔ)充金。孩子留學(xué)期間的生活費(fèi)。長(zhǎng)輩長(zhǎng)期護(hù)理和醫(yī)療開支。

我尤其喜歡它可以自動(dòng)遞增。通脹這件事，很多人年輕時(shí)不敏感。到了退休后，每年多一點(diǎn)現(xiàn)金流，會(huì)很實(shí)在。

這里還有一個(gè)細(xì)節(jié)。

提款不減少保單名義金額。也無需部分退保。款項(xiàng)來自歸原紅利及其相關(guān)特別紅利的現(xiàn)金價(jià)值。

這句話要認(rèn)真看。

它的便利性很好。但提取來源不是憑空來的。要看保單內(nèi)紅利和現(xiàn)金價(jià)值情況。提得太猛，也會(huì)影響后續(xù)滾存效果。

可無限次更改指示或收款人。但同一時(shí)間只能有1個(gè)指示。

兩種提款模式示例圖

我的建議很明確。

做養(yǎng)老現(xiàn)金流，可以用。做孩子留學(xué)生活費(fèi)，也可以用。但不要把它當(dāng)隨時(shí)提款機(jī)。

它的定位，還是長(zhǎng)期保單。不是活期賬戶。

我最看重的，是它一張保單自帶傳承架構(gòu)

講到這里，其實(shí)還不是我最看重的部分。

我真正覺得它有差異的，是傳承安排。

現(xiàn)在很多高凈值家庭，一聊傳承就想到信托。信托當(dāng)然有用。我也幫客戶做過不少。但我一直不贊成動(dòng)不動(dòng)就搭信托。

別動(dòng)不動(dòng)就搭信托，保單也能做到。

2025年以后，家族信托的設(shè)立門檻和管理成本，越來越被家庭關(guān)注。很多家族信托起步門檻是1000萬人民幣。年管理費(fèi)常見在0.5%-1%。

對(duì)幾十億資產(chǎn)的家庭，這不是問題。對(duì)幾百萬美元傳承資金來說，就要算賬。

駿譽(yù)財(cái)富PACE這張保單，有幾個(gè)功能值得認(rèn)真看。

從第3個(gè)保單周年日起，可以把保單拆分成多份。分別給不同子女或?qū)O輩。每份獨(dú)立安排。互不干擾。

多孩家庭特別需要這個(gè)功能。

很多家庭矛盾，不是因?yàn)殄X少。是因?yàn)闆]分清楚。誰拿多少。什么時(shí)候拿。誰來管理。提前沒說清，后面就容易出問題。

保單受保人更換服務(wù)說明

它還可以無限次更改受保人。

從第1個(gè)保單周年日起，在現(xiàn)有受保人在世時(shí)就能操作。個(gè)人家庭可以用來做跨代延續(xù)。企業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景里，原雇員離職后，也可更換新雇員為受保人。

這個(gè)功能很像“保單生命的延長(zhǎng)”。

不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)人的生命周期結(jié)束，整個(gè)財(cái)富安排就斷掉。

再講一個(gè)我特別在意的點(diǎn)。

無行為能力選項(xiàng)。

這個(gè)功能看著不性感。但非常實(shí)用。

最怕的不是稅，是突發(fā)的意外。

2025年多地法院披露過不少失能失智后的家庭財(cái)產(chǎn)凍結(jié)案例。國(guó)內(nèi)65歲以上失能、半失能老人超過4500萬。家屬辦理監(jiān)護(hù)授權(quán)，平均耗時(shí)常見在3-6個(gè)月。

這幾個(gè)月，可能正是家里最缺錢的時(shí)候。

駿譽(yù)財(cái)富可以提前指定家人。遇到嚴(yán)重疾病、昏迷等失去行為能力的情況，指定家人可以在緊急情況下跳過常規(guī)法律程序。提取部分退保價(jià)值。或者接管保單。

資料里寫到，授權(quán)流程只需幾天。常規(guī)法律程序可能需要數(shù)月。

這就是救命錢的意義。

保單傳承安排流程圖

還有暫托人功能。

如果孩子還小，或者孫輩還小，可以讓暫托人先代管保單。等指定持有人達(dá)到指定日期、年齡，或經(jīng)歷指定人生事件后，再接管。

可觸發(fā)的人生事件包括大學(xué)畢業(yè)、結(jié)婚、生育、移居至另一城市。

后續(xù)持有人或指定持有人接管時(shí)，必須年滿18歲或以上。

孩子小的時(shí)候，最怕錢被亂花。

這個(gè)功能能把“給不給”變成“什么時(shí)候給、怎么給、誰先管”。這就是架構(gòu)思維。

我會(huì)這樣評(píng)價(jià)。

駿譽(yù)財(cái)富不是完整替代所有信托。復(fù)雜家族、企業(yè)股權(quán)、跨司法區(qū)資產(chǎn)，仍然可能需要信托和法律工具。

但如果只是幾百萬美元的金融資產(chǎn)傳承。目標(biāo)是防揮霍、防凍結(jié)、定向分配。它確實(shí)能做成一個(gè)“迷你信托”。

而且額外架構(gòu)成本低很多。

首發(fā)期優(yōu)惠到5月31日，別只看回贈(zèng)比例

截至今天，2026年05月10日，駿譽(yù)財(cái)富還在首發(fā)推廣期內(nèi)。

活動(dòng)時(shí)間是2026年4月15日至5月31日。

這段時(shí)間有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的變化。最低名義金額由600,000美元，下調(diào)到195,000美元。

這個(gè)門檻下降，對(duì)很多家庭很關(guān)鍵。原本只能看看的產(chǎn)品，現(xiàn)在可能夠得上了。

首發(fā)優(yōu)惠有兩個(gè)方案。二選一。

選項(xiàng)一，是保費(fèi)回贈(zèng)。

首年年度化保費(fèi)65,000-199,999美元，回贈(zèng)6%。年繳20萬到49.9萬美元，回贈(zèng)8%。年繳50萬到99.9萬美元，回贈(zèng)10%。年繳100萬美元及以上，回贈(zèng)12%。

限時(shí)優(yōu)惠保費(fèi)回贈(zèng)方案

選項(xiàng)二，是一次性預(yù)繳全期3年保費(fèi)。可享每年6.5%保證特惠利率。

折算下來，相當(dāng)于首年年度保費(fèi)的17.9%。

一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，第10年總預(yù)期回報(bào)是4.44%。選擇保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠，第10年總回報(bào)率是4.55%。

這里很多人會(huì)問。選哪個(gè)更劃算。

我不會(huì)只看表面比例。

如果你本來就有足夠美元現(xiàn)金。也確定三年保費(fèi)一次性準(zhǔn)備好了。預(yù)繳方案更省心。保單生效時(shí)，還可享高達(dá)一次性預(yù)繳保費(fèi)80%的保證金額。保單生效當(dāng)日，預(yù)繳退保價(jià)值也可達(dá)總預(yù)繳保費(fèi)的80%。

預(yù)繳保費(fèi)優(yōu)惠方案