周D福人壽「匠X飛越」：躉繳20年1變3.5，真正要看這幾組對(duì)比

2026-05-22 15:50 來(lái)源：網(wǎng)友分享

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本文分析港險(xiǎn)周D福人壽「匠X飛越」的躉繳、5年繳、提取能力和公司實(shí)力，提醒長(zhǎng)期資金可重點(diǎn)對(duì)比，短期資金要謹(jǐn)慎。

你好，我是大賀。

最近有朋友拿著**周D福人壽「匠X飛越」**來(lái)問(wèn)我。這款到底能不能看。尤其是大額躉繳客戶。一筆錢(qián)放進(jìn)去。20年后差多少。

我看港險(xiǎn)9年。大額客戶其實(shí)不太愛(ài)聽(tīng)概念。只問(wèn)一句話。20年后差多少錢(qián)。

這筆錢(qián)放哪家，我是有標(biāo)準(zhǔn)的。不是只看宣傳頁(yè)上寫(xiě)多少I(mǎi)RR。我會(huì)看幾個(gè)點(diǎn)。

回本幾年。保證回本幾年。IRR 6.5%幾年到。20年現(xiàn)金價(jià)值是多少。提取后還能不能撐得住。公司分紅有沒(méi)有持續(xù)兌現(xiàn)。

今天這篇，就把「匠X飛越」放到同業(yè)里面看。不單獨(dú)夸。直接比。

匠X飛越這次升級(jí)，不只是多了一個(gè)繳費(fèi)期

「匠X飛越」是從「匠X傳承2」升級(jí)來(lái)的。

原來(lái)市場(chǎng)熟悉的是2pay和5pay。這次繳費(fèi)期變成了躉繳、5pay、12pay。這個(gè)變化挺關(guān)鍵。

躉繳，適合一筆大額資金快速落地。5pay，適合現(xiàn)金流更有節(jié)奏的家庭。12pay，適合長(zhǎng)期分?jǐn)偂２皇敲總€(gè)人都適合一次性打進(jìn)去。繳費(fèi)期多一點(diǎn)，配置空間就大一點(diǎn)。

我更關(guān)注的是。它不是只把繳費(fèi)期拉開(kāi)。而是幾個(gè)核心指標(biāo)一起往前推。

預(yù)期回本速度。保證回本速度。IRR 6.5%的達(dá)標(biāo)年限。本金翻倍速度。還有提取靈活度。

這些指標(biāo)放在一起看。「匠X飛越」這次確實(shí)有黑馬味道。不是那種只靠一個(gè)漂亮數(shù)字撐起來(lái)的產(chǎn)品。

匠X飛越產(chǎn)品五大核心優(yōu)勢(shì)宣傳海報(bào)

不過(guò)我要先把話講在前面。這些都是演示和預(yù)期。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，分紅部分不是保證收益。真金白銀進(jìn)去的，我得給你算清楚。也得提醒你別把演示當(dāng)承諾。

躉繳對(duì)比：20年1變3.5，這個(gè)差距很實(shí)在

大額客戶最常問(wèn)躉繳。

比如50萬(wàn)美元。或者150萬(wàn)美元。一次性放進(jìn)去。20年后差多少。這個(gè)問(wèn)題很現(xiàn)實(shí)。

按素材里的50萬(wàn)美元躉繳演示。「匠X飛越」預(yù)期回本是4年。保證回本是10年。IRR達(dá)到6.5%需要20年。

同組對(duì)比里。友B環(huán)Y盈活是5年預(yù)期回本。16年保證回本。29年達(dá)到6.5%。

宏L宏Z家傳承是3年預(yù)期回本。13年保證回本。23年達(dá)到6.5%。

富W盈J天下2是4年預(yù)期回本。16年保證回本。25年達(dá)到6.5%。

這組數(shù)據(jù)里。宏L預(yù)期回本更快。這點(diǎn)要承認(rèn)。但「匠X飛越」的優(yōu)勢(shì)在后面。保證回本10年。20年IRR 6.5%。這個(gè)組合很少見(jiàn)。

別盯著IRR數(shù)字。看達(dá)標(biāo)年限。同樣寫(xiě)6.5%。20年到，和29年到。不是一回事。

躉繳四款產(chǎn)品IRR對(duì)比

再看第10年。

「匠X飛越」第10年預(yù)期現(xiàn)價(jià)是830,011美元。預(yù)期IRR是5.20%。

友B是825,782美元。IRR是5.15%。

宏L是747,269美元。IRR是4.10%。

富W是814,337美元。IRR是5.00%。

第10年這個(gè)位置很重要。很多家庭不會(huì)真的一放就是100年。中途可能要做教育金。可能要換房。可能要給孩子創(chuàng)業(yè)。第10年現(xiàn)金價(jià)值薄不薄。我會(huì)看得很重。

這一輪里，「匠X飛越」第10年的數(shù)值不弱。保證回本也更早。這對(duì)大額資金來(lái)說(shuō)，是安全感。

再把時(shí)間拉到20年。

「匠X飛越」第20年預(yù)期現(xiàn)價(jià)是1,761,822美元。IRR是6.50%。本金倍數(shù)是3.5倍。

安S盛L2至尊是1,620,520美元。IRR是6.21%。本金倍數(shù)是3.2倍。

永M萬(wàn)年Q星河尊享2是1,558,053美元。IRR是6.00%。本金倍數(shù)是3.1倍。

萬(wàn)T富R萬(wàn)家是1,559,383美元。IRR是6.00%。本金倍數(shù)是3.1倍。

躉繳20年1變3.5對(duì)比圖表

這里我會(huì)很直接。

如果只看躉繳20年現(xiàn)金價(jià)值，「匠X飛越」這一組我會(huì)優(yōu)先看它。

50萬(wàn)美元躉繳。20年比安S多約141,302美元。比永M多約203,769美元。比萬(wàn)T多約202,439美元。

換成150萬(wàn)美元躉繳。差距大概就是三倍。比安S多約423,906美元。比永M多約611,307美元。比萬(wàn)T多約607,317美元。

大額客戶問(wèn)的不是小數(shù)點(diǎn)。問(wèn)的是20年后差出來(lái)的錢(qián)。這個(gè)差額，放在香港資產(chǎn)市場(chǎng)里。已經(jīng)很具體了。

2025年四季度香港豪宅市場(chǎng)回暖。市場(chǎng)報(bào)告里提到，2025年10到11月，香港二手豪宅成交按月上升約18%。千萬(wàn)港元以上物業(yè)占比回升至28%。很多高凈值客戶現(xiàn)在是同時(shí)看樓，也看港險(xiǎn)。本質(zhì)是同一個(gè)問(wèn)題。長(zhǎng)期資產(chǎn)放哪里。

在這個(gè)背景下。20年后多幾十萬(wàn)美元。不是紙面好看。它會(huì)影響家庭的下一步選擇。

再看「匠X飛越」自己的躉繳表。50萬(wàn)美元演示。預(yù)期4年回本。保證10年回本。第10年預(yù)期現(xiàn)價(jià)830,011美元。第15年1,187,522美元。第20年1,761,822美元。第30年3,307,183美元。

條款我逐條讀過(guò)。躉繳這一檔，值得重點(diǎn)講。它的特點(diǎn)不是短期最激進(jìn)。而是10年有底。20年沖得快。

匠X飛越躉繳儲(chǔ)蓄計(jì)劃收益詳情表

當(dāng)然。我不建議用短錢(qián)買(mǎi)它。4年預(yù)期回本不等于4年穩(wěn)贏退出。保證回本是10年。短期周轉(zhuǎn)的錢(qián)，別碰。大額、長(zhǎng)期、不急用的錢(qián)，才適合談效率。

5年繳對(duì)比：24年到6.5%，比同業(yè)快不少

再看5年繳。

5年繳的客戶，通常不是沒(méi)有錢(qián)。而是不想一次性壓太多。或者希望每年有一個(gè)更順的現(xiàn)金流安排。

「匠X飛越」5年繳。13年保證回本。24年預(yù)期IRR達(dá)到6.5%。24年本金1變4。支持557提取。

同樣是5年繳10萬(wàn)美元，合計(jì)50萬(wàn)美元。預(yù)期回本方面。「匠X飛越」是7年。友B是7年。保C是8年。宏L是6年。永M是7年。

只看預(yù)期回本。宏L更快。這里不能裝看不見(jiàn)。

但看IRR 6.5%的達(dá)標(biāo)年限。差距出來(lái)了。

「匠X飛越」是24年。友B是30年。保C是28年。宏L是27年。永M是50年。

也就是說(shuō)。它比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

這不是小差距。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越往后，時(shí)間越值錢(qián)。達(dá)標(biāo)早幾年。后面滾出來(lái)的結(jié)果會(huì)完全不一樣。

5年繳5款產(chǎn)品對(duì)比

看第24年現(xiàn)價(jià)。

「匠X飛越」是2,006,236美元。IRR是6.50%。

友B是1,909,194美元。IRR是6.26%。

保C是1,911,782美元。IRR是6.27%。

宏L是1,899,938美元。IRR是6.24%。

永M是1,785,373美元。IRR是5.94%。

我會(huì)把這類產(chǎn)品分成兩類。一類是前面好看。一類是長(zhǎng)期效率強(qiáng)。「匠X飛越」5年繳明顯偏后者。不適合只盯7年回本的人。適合愿意看20年以上的人。

5年繳另一組對(duì)比

再看它自己的5年繳演示。

總保費(fèi)50萬(wàn)美元。每年10萬(wàn)美元。預(yù)期7年回本。保證13年回本。第16年預(yù)期現(xiàn)價(jià)1,014,465美元。本金翻倍。第20年1,433,573美元。第24年2,006,236美元。本金1變4。

匠X飛越5年繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益詳情表

我的判斷很明確。5年繳里，如果你目標(biāo)是長(zhǎng)期增值，我會(huì)把「匠X飛越」放進(jìn)第一梯隊(duì)。

但前提也明確。至少按20年以上看。只想8年、10年拿走的人。它不是最舒服的選擇。

557提取對(duì)比：提錢(qián)之后還能活多久，才是真本事

很多人看港險(xiǎn)，只看不提取的演示。這不夠。

真實(shí)家庭一定會(huì)用錢(qián)。孩子教育要錢(qián)。老人醫(yī)療要錢(qián)。家庭現(xiàn)金流也會(huì)波動(dòng)。提取后保單還能不能繼續(xù)跑。這才考驗(yàn)產(chǎn)品底盤(pán)。

「匠X飛越」這次比較亮眼的點(diǎn)。是躉繳支持116提領(lǐng)。5年繳支持557提領(lǐng)。而且沒(méi)有保費(fèi)門(mén)檻。

無(wú)保費(fèi)門(mén)檻，這點(diǎn)很重要。有些產(chǎn)品看上去也能提。但門(mén)檻一上來(lái)。普通高凈值家庭未必夠得到。

躉繳50萬(wàn)美元案例。每年提取3萬(wàn)美元。5年回本。10年IRR4.60%。18年保單價(jià)值翻倍。第100年累計(jì)提取3,000,000美元。剩余現(xiàn)價(jià)21,353,895美元。

匠X飛越116提取方案詳情

5年繳557案例。每年提取35,000美元。8年回本。第19年翻倍。第29年達(dá)到3倍。第34年IRR達(dá)到6.5%。第100年累計(jì)提取3,360,000美元。剩余現(xiàn)價(jià)13,586,847美元。

匠X飛越557提取方案詳情

重點(diǎn)來(lái)了。同樣做557提領(lǐng)對(duì)比。友B第39年斷單。宏L第34年斷單。永M第65年斷單。萬(wàn)T第44年斷單。

「匠X飛越」還能繼續(xù)跑。這就是我會(huì)重點(diǎn)看的地方。

提領(lǐng)功能不是寫(xiě)在宣傳頁(yè)上就完了。提完以后。現(xiàn)金價(jià)值還剩多少。保單會(huì)不會(huì)斷。IRR還能不能維持。這些才是實(shí)操問(wèn)題。

557提取對(duì)比表（友B/宏L/永M）

557提取對(duì)比表（富W/萬(wàn)T）

它還有一個(gè)「定期保單價(jià)值提取」功能。支持每半年提取。也支持每月提取。可以直接支付給指定收款人。比如家人。醫(yī)院。慈善機(jī)構(gòu)。而且無(wú)須提交關(guān)系證明。

這個(gè)設(shè)計(jì)很實(shí)用。尤其是教育金和養(yǎng)老現(xiàn)金流。不是每個(gè)家庭都喜歡一年拿一次。月領(lǐng)和半年領(lǐng)，體驗(yàn)完全不同。

如果你買(mǎi)港險(xiǎn)是為了長(zhǎng)期現(xiàn)金流，「匠X飛越」的提取能力，我會(huì)給高分。

但別誤會(huì)。提取越多，保單壓力越大。任何產(chǎn)品都一樣。提取方案要按現(xiàn)金價(jià)值測(cè)算。不能拿最高提取當(dāng)默認(rèn)方案。

提取規(guī)則和調(diào)配選項(xiàng)：這款的細(xì)節(jié)比一般產(chǎn)品多

「匠X飛越」不是只有116和557。

躉繳除了116。還支持137、158、179等提取。5年繳除了557。還支持578、599、51010等提取。

這個(gè)意思很簡(jiǎn)單。你不一定非要按某一個(gè)固定節(jié)奏走。可以按照現(xiàn)金流需求調(diào)整。

躉繳提領(lǐng)高峰規(guī)則也寫(xiě)得比較細(xì)。第1年6%。第3年7%。第5年8%。第7年9%。第8年10%。第10年11%。第11年12%。第12年13%。第14年14%。第15年15%。

匠心飛越躉繳提領(lǐng)高峰規(guī)則

5年繳也有對(duì)應(yīng)規(guī)則。第5年7%。第7年8%。第9年9%。第10年10%。第12年11%。第13年12%。第14年13%。

匠心飛越5年繳提領(lǐng)高峰規(guī)則

我更喜歡它另一個(gè)設(shè)計(jì)。叫「財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)」。

從第10個(gè)保單周年日起。可以在「增進(jìn)」「均衡」「保守」三種選項(xiàng)之間切換。

「增進(jìn)」對(duì)應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏增長(zhǎng)。

「均衡」對(duì)應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。增長(zhǎng)和穩(wěn)定都要。

「保守」對(duì)應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏鎖定和穩(wěn)守。

「穩(wěn)健資產(chǎn)戶口」的非保證年利率是4.25%。

財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)三種模式說(shuō)明

這個(gè)功能挺有辨識(shí)度。年輕時(shí)可以偏增長(zhǎng)。中年可以均衡。退休或傳承階段，可以更保守。不是所有儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都給你這種調(diào)節(jié)空間。

它還支持保單分拆。第3個(gè)保單年度起。可以一拆二。也可以一拆多。

第6個(gè)保單周月日起。可以無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

這些功能看上去不性感。但大額家庭很在意。孩子多的家庭。二代接班的家庭。未來(lái)分配不確定的家庭。保單能不能拆。受保人能不能換。很關(guān)鍵。

還有「人生大事選項(xiàng)」。可以圍繞成年、結(jié)婚、患病或指定時(shí)點(diǎn)支付身故賠償。這不是單純給錢(qián)。更像把一筆財(cái)富按家庭意愿排好順序。

我對(duì)這類功能的態(tài)度是。不要為了功能買(mǎi)單。但大額保單一定要有功能冗余。20年、30年后，家庭結(jié)構(gòu)一定會(huì)變。沒(méi)有彈性的產(chǎn)品，后面會(huì)很被動(dòng)。

公司實(shí)力對(duì)比：282%償付能力和4.25%積存利率，要一起看

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最后離不開(kāi)公司。

產(chǎn)品演示再好。分紅兌現(xiàn)跟不上。最后也會(huì)打折。

周D福人壽RBC償付能力充足率是282%。監(jiān)管最低要求是100%。這個(gè)水平在同業(yè)里不低。

2024/25香港RBC償付能力充足率對(duì)比

同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實(shí)現(xiàn)率100%。所有在售計(jì)劃保單，全線達(dá)到100%或以上分紅實(shí)現(xiàn)率。

2015到2024年度。三大皇牌產(chǎn)品系列。包括盛世/匠心、守護(hù)168、愛(ài)豐盛。周年紅利、復(fù)歸紅利、終期紅利分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)100%及以上。

周大福人壽2025年分紅實(shí)現(xiàn)率

還有一個(gè)指標(biāo)。美元分紅保單非保證積存利率。自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

對(duì)比同業(yè)。周大福人壽累積周年紅利美元年利率是4.25%。富X、萬(wàn)X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

美元積存利率市場(chǎng)對(duì)比

這里我不想神化任何保司。分紅實(shí)現(xiàn)率是歷史表現(xiàn)。不是未來(lái)保證。4.25%也是非保證利率。這些邊界必須說(shuō)清楚。

但站在買(mǎi)手視角。歷史兌現(xiàn)穩(wěn)定。償付能力高。積存利率多年沒(méi)動(dòng)。這些都是加分項(xiàng)。

尤其2025年CRS第二輪信息交換已經(jīng)完成。中國(guó)和香港之間的金融賬戶涉稅信息自動(dòng)交換持續(xù)運(yùn)行。境外資產(chǎn)配置越來(lái)越強(qiáng)調(diào)合規(guī)和透明。高凈值家庭不會(huì)只追短期高演示。更會(huì)看公司底盤(pán)和長(zhǎng)期記錄。

這一點(diǎn)上，周D福人壽這組數(shù)據(jù)是能打的。