哎呦喂，您各位好啊，我是胡同口那個(gè)天天嚼著花生米跟大伙兒聊保險(xiǎn)的老張。今兒個(gè)咱們不聊股票不聊房子，就說說家里那點(diǎn)事兒——家族病史。您要是家里頭爹媽、爺爺奶奶哪個(gè)有過癌癥、心梗、腦梗的，看完這篇，您心里就踏實(shí)了。

先甭急著劃走，老張我問您一句：您給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候，有沒有被保險(xiǎn)銷售問過“家里人有啥病沒有”？要是問過，那您肯定聽說過一個(gè)詞兒叫“加費(fèi)”。啥意思？就是保險(xiǎn)公司覺得您家這基因有點(diǎn)“瑕疵”，得多收您點(diǎn)錢才肯保。那問題來了：有家族病史，買大黃蜂16號(hào)（全能版）這種少兒重疾險(xiǎn)，到底要不要捏著鼻子加費(fèi)買？今兒老張就掰開揉碎了跟您講講。

先說個(gè)真事兒啊，我表姐去年給她家二閨女買了份重疾險(xiǎn)，叫啥名我就不提了，反正跟大黃蜂16號(hào)差不多的檔次。她閨女那時(shí)候剛滿月，表姐自己?jiǎn)挝惑w檢查出來甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)，心里頭老嘀咕，怕孩子以后也遺傳上。她跟賣保險(xiǎn)的說了實(shí)話，結(jié)果那人說“你這得加費(fèi)30%”。表姐一聽就炸了：憑啥啊？孩子又沒病！后來老張幫她翻了翻條款，發(fā)現(xiàn)那個(gè)產(chǎn)品健康告知壓根就不問家族病史，直接按標(biāo)準(zhǔn)體承保了。所以您看，這事兒得看具體產(chǎn)品。

咱今兒重點(diǎn)說的這個(gè)大黃蜂16號(hào)（全能版），是北京人壽出的，專門管小孩的重疾。它的健康告知里有沒有問家族病史呢？老張我特意查了，它家智能核保系統(tǒng)挺人性化，沒一上來就讓您交代八輩祖宗。您要是自己身體硬朗，孩子也健康，哪怕您娘家人有糖尿病史，大概率也不用加費(fèi)。但前提是——您得誠(chéng)實(shí)，別隱瞞。萬一將來理賠的時(shí)候查出您當(dāng)初沒說實(shí)話，那可就一分錢都拿不到，那才叫冤大頭。

好，那到底啥情況可能會(huì)加費(fèi)？一般三種：一種是孩子自己已經(jīng)有點(diǎn)小毛病了，比如早產(chǎn)、黃疸、卵圓孔未閉啥的；另一種是家族里有明確的遺傳病，比如血友病、肌營(yíng)養(yǎng)不良這種；第三種是您本人（父母）有嚴(yán)重的健康問題，比如癌癥、心梗，保險(xiǎn)公司怕孩子以后也遺傳傾向。但您記住，大黃蜂16號(hào)針對(duì)的是少兒，22種少兒特定疾病里，大多數(shù)都不是遺傳病，而是白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、川崎病這種后天得的。所以除非您家有明明白白的遺傳病史，否則基本不用太擔(dān)心加費(fèi)。

那如果真被要求加費(fèi)了，要不要咬牙買？老張給您算筆賬。假設(shè)孩子0歲男孩，選大黃蜂16號(hào)（全能版），保額50萬，保終身，30年交。標(biāo)準(zhǔn)體每年大概交個(gè)兩千出頭（具體看年齡和性別）。如果加費(fèi)30%，每年就多交六七百塊，30年下來多花兩萬塊。聽著心疼是吧？但您反過來想，萬一孩子以后真查出重疾，50萬賠下來，這點(diǎn)加費(fèi)算啥？再說了，大黃蜂16號(hào)還有個(gè)“重疾額外賠”，60歲前確診重疾額外賠100%保額，等于50萬變100萬。還有少兒特定疾病額外賠120%，就是50萬變110萬。這杠桿率，您去菜市場(chǎng)砍價(jià)都砍不出來。

說到這，老張?jiān)俳o您講兩個(gè)例子，讓您感受下這保險(xiǎn)的“賠法”。

第一個(gè)，我二舅，去年腦梗住院，血管堵了70%，醫(yī)生給裝了兩個(gè)支架。他買的老款重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)賠了輕癥。啥叫輕癥？就是沒達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，但是挺嚴(yán)重的病。他那個(gè)條款里規(guī)定了“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸）”算輕癥，賠了30%保額。他買的30萬保額，賠了9萬塊錢，正好把支架的錢報(bào)了。您看，輕癥賠得及時(shí)，解了燃眉之急。大黃蜂16號(hào)也有這個(gè)輕癥，賠30%保額，而且輕癥最多賠6次，每次賠30%，還不分組。您說這多實(shí)在。

第二個(gè)，樓下水果攤王姐，去年查出來乳腺癌，做了手術(shù)加化療，花了十來萬。她買的重疾險(xiǎn)保額20萬，確診后一次性賠了20萬，加上社保報(bào)銷，不僅沒花錢，還多出來幾萬塊當(dāng)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。不過她那個(gè)保險(xiǎn)是舊款，沒有額外賠。要是她當(dāng)初買大黃蜂16號(hào)，趕上60歲前確診，還能額外再賠100%，就是20萬變40萬，那真是躺著數(shù)錢了。王姐現(xiàn)在見著我就說：老張，你當(dāng)初咋不讓我多買點(diǎn)呢？

您看看，這倆例子一對(duì)比，您就知道為啥老張勸您趁早給孩子買了吧？但您別著急，買保險(xiǎn)有三大坑，您得記住了，誰忽悠您都不好使。

第一個(gè)大坑：重疾險(xiǎn)不是確診就賠，很多要手術(shù)后！ 您別以為大夫一診斷，保險(xiǎn)公司就嘩嘩給錢。像腦中風(fēng)后遺癥，得在確診180天后還留有癱瘓、失語等后遺癥才賠；嚴(yán)重冠心病，得做了開胸搭橋手術(shù)才賠。所以輕癥理賠其實(shí)更重要，因?yàn)檩p癥門檻低，還不用等。大黃蜂16號(hào)里輕癥有43種，包含了高發(fā)的冠狀動(dòng)脈介入、輕度腦中風(fēng)、原位癌等，您買之前一定得看清病種列表。

第二個(gè)大坑：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買！ 有些保險(xiǎn)銷售嘴皮子溜，說“我們輕癥病種多”，結(jié)果一看，缺了原位癌、缺了輕微腦中風(fēng)、缺了不典型的急性心肌梗塞。這三個(gè)是最容易得的高發(fā)輕癥，缺一個(gè)您就等于少了一道防護(hù)。大黃蜂16號(hào)這43種輕癥老張我都查了，原位癌、介入手術(shù)、輕度腦中風(fēng)全有，算比較全乎。您買別的產(chǎn)品時(shí)也留個(gè)心眼，對(duì)照著看。

第三個(gè)大坑：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅！ 啥叫返還型？就是“有病賠錢，沒病返本”。聽著美，實(shí)際上保費(fèi)貴一倍多，而且返還的錢30年后貶值得不成樣。舉個(gè)例子，您20年交了10萬保費(fèi)，60歲返還10萬，這10萬在30年后只值現(xiàn)在6萬塊的購買力。您要是把這多交的錢用來買大黃蜂16號(hào)這種消費(fèi)型+額外賠的，實(shí)際保額能翻兩翻。為什么？因?yàn)榇簏S蜂16號(hào)本身不帶返還，但它的保費(fèi)低、額外賠多，省下的錢您存銀行都比特么返還劃算。

好了，說了半天，咱再回頭說家族病史加費(fèi)的事。老張給您個(gè)結(jié)論：如果保險(xiǎn)公司只是因?yàn)樗鼏柕搅四夷巢∈罚⒆颖旧斫】担⑶疫@個(gè)病并不是明確會(huì)遺傳的（比如癌癥大多不是單基因遺傳，只是概率高一點(diǎn)），那您完全可以通過智能核保或者人工核保去爭(zhēng)取標(biāo)準(zhǔn)體承保。大黃蜂16號(hào)支持智能核保，您在線填幾個(gè)問題就出結(jié)論，不用見人。如果不幸被要求加費(fèi)，您就權(quán)衡一下：加費(fèi)比例在20%以內(nèi)，我覺得值；超過30%，您就多比較兩家產(chǎn)品，因?yàn)槭忻嫔舷翊簏S蜂16號(hào)這種保得全、賠得多、又不太care家族史的產(chǎn)品還有幾個(gè)，比如小青龍、青云衛(wèi)啥的，不過今天咱們只聊大黃蜂，就不展開了。

最后老張?jiān)賴Z叨一句：您買保險(xiǎn)，別光聽銷售畫餅，也別光看廣告詞。咱普通老百姓，就認(rèn)準(zhǔn)兩點(diǎn)：一是病種全不全（尤其輕癥和中癥），二是額外賠高不高。大黃蜂16號(hào)（全能版）在這兩方面確實(shí)沒得挑：125種重疾+30種中癥+43種輕癥，還有20種少兒特定疾病額外賠120%、20種罕見病額外賠200%，重疾額外賠100%直到60歲，中癥額外賠30%，輕癥額外賠10%。您看這數(shù)據(jù)，老張我見過七八百款產(chǎn)品，能跟它打的真不多。

好了，話糙理不糙。您要是覺得有用，順手轉(zhuǎn)發(fā)給咱小區(qū)幾個(gè)寶媽群，讓大伙兒都少花冤枉錢。有啥拿不準(zhǔn)的，隨時(shí)來胡同口找我，老張我一年四季一壺茶一把扇子，咱慢慢聊。