我干保險(xiǎn)內(nèi)勤那幾年，最煩的就是每天早上晨會(huì)，業(yè)務(wù)部那幾個(gè)銷冠站在臺(tái)上，跟傳銷似的喊口號(hào)：“重疾險(xiǎn)嘛，確診即賠！得了病就拿錢！”底下新來的小孩兩眼放光，跟打了雞血一樣。我在后面坐著，手里的筆都快捏斷了。確診即賠？你賠一個(gè)給我看看？你賠過嗎？你他媽自己買過嗎？我干了八年，見了少說兩百個(gè)理賠案子，真正能稱得上“確診即賠”的，十個(gè)里面能有兩個(gè)就不錯(cuò)了。剩下的，不是這里缺資料，就是那里沒達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，客戶鬧到公司來，拍桌子罵娘，我們內(nèi)勤夾在中間，一邊安撫客戶一邊偷偷罵業(yè)務(wù)員當(dāng)初瞎承諾。后來我自己出來單干，不靠話術(shù)，就靠一張嘴說實(shí)話。今天咱們就聊聊這個(gè)超級(jí)瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）2026，復(fù)星聯(lián)合健康家的，我說話難聽，但你聽進(jìn)去一句，可能就少踩一個(gè)坑。

先說第一個(gè)案例。去年十月份，我一個(gè)老客戶，做IT的，三十七歲，體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，去復(fù)查，醫(yī)生說是甲狀腺乳頭狀癌，TNM分期I期。他挺鎮(zhèn)定，跟我說沒事，有保險(xiǎn)呢，當(dāng)初買的時(shí)候業(yè)務(wù)員說了，確診就賠。他買的也是某款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，保額五十萬。結(jié)果呢？資料遞上去，等了二十天，理賠結(jié)論下來了：按輕癥賠，賠了十五萬。他當(dāng)場就炸了，給我打電話，聲音都在抖：“不是說好的確診即賠嗎？怎么才十五萬？我他媽癌癥啊！”我嘆了口氣，跟他解釋：按照2021年重疾新規(guī)，TNM分期I期的甲狀腺癌被劃到輕癥里了，只能按輕癥比例賠。他那個(gè)業(yè)務(wù)員早就離職了，電話打不通。他后來去銀保監(jiān)投訴，折騰了三個(gè)月，最后還是按輕癥賠的。他老婆跟我老婆是閨蜜，有次吃飯，她老婆說他們家現(xiàn)在一聽到“保險(xiǎn)”兩個(gè)字就過敏。你說，這怪客戶嗎？不怪。怪就怪那個(gè)當(dāng)初拍胸脯說“確診即賠”的業(yè)務(wù)員，他要么是不懂，要么是裝不懂。

再說第二個(gè)案例，急性心梗。這案子是我親自經(jīng)手的，印象太深了。客戶是個(gè)四十二歲的個(gè)體戶，天天應(yīng)酬喝酒，有天晚上胸口疼，被送到醫(yī)院，急診醫(yī)生診斷是“急性冠脈綜合征”，住院做了造影，放了支架。他買的是某大公司的重疾險(xiǎn)，保額三十萬。理賠員去醫(yī)院調(diào)病歷，第二天給出結(jié)論：拒賠。理由是——達(dá)不到“急性心肌梗死”的理賠標(biāo)準(zhǔn)。條款里寫得清清楚楚：需要同時(shí)滿足心肌酶升高、心電圖典型改變、胸痛癥狀等好幾條硬指標(biāo)。他這個(gè)病歷里，心肌酶只高了一點(diǎn)，心電圖沒說有典型改變，所以賠不了。客戶急了，說他差點(diǎn)死在酒桌上，現(xiàn)在告訴我賠不了？他找人鬧，在保險(xiǎn)公司門口拉橫幅，最后公司出于人道主義，賠了五萬塊，但不是按重疾賠的，是按“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”這個(gè)輕癥項(xiàng)目賠的。客戶后來逢人就說保險(xiǎn)是騙子。你說，保險(xiǎn)是騙子嗎？條款白紙黑字寫在那兒，業(yè)務(wù)員當(dāng)初哪怕多說一句“心梗理賠有條件，不是所有胸痛都算”，他也未必會(huì)覺得被騙。但業(yè)務(wù)員沒說，因?yàn)樗麄冎辉诤鹾瀱文且豢痰膫蚪稹?/p>

好了，講完這兩盆冷水，咱們再聊今天的主角。超級(jí)瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）2026，復(fù)星聯(lián)合健康的。我為什么說中產(chǎn)家庭更該買這個(gè)？因?yàn)槟慵依锷嫌欣舷掠行。抠J車貸壓著，生不起病，更經(jīng)不起理賠糾紛。這個(gè)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)，我一句話說清楚：它對(duì)非標(biāo)體很友好。什么是非標(biāo)體？就是身體有點(diǎn)小毛病的人，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、高血壓、脂肪肝，買重疾險(xiǎn)經(jīng)常被除外、加費(fèi)甚至拒保。這款產(chǎn)品在核保上相對(duì)寬松，有些情況別的公司直接拒了，它可能給你個(gè)“標(biāo)體承保”或者“加費(fèi)承保”。這點(diǎn)對(duì)中產(chǎn)家庭太重要了，因?yàn)槿畾q以上的人，誰體檢報(bào)告上沒幾個(gè)箭頭？你去買別的產(chǎn)品，被拒了，心里膈應(yīng)；買這個(gè)，至少有機(jī)會(huì)上車。

那它保什么呢？來，我給你們捋一遍，你們可以邊看邊看圖。這是它的核心保障圖。

重疾一百二十種，賠一次，賠百分之百基本保額乘以一個(gè)健康管理系數(shù)。這個(gè)健康管理系數(shù)是什么東西？我后面講，你先記住一個(gè)數(shù)字：六十到一百。中癥三十種，賠兩次，每次賠百分之六十基本保額乘以健康管理系數(shù)。輕癥四十五種，賠四次，每次賠百分之三十基本保額乘以健康管理系數(shù)。這個(gè)病種數(shù)量在市面上屬于中上等，中癥能賠六成，算良心的。很多產(chǎn)品中癥只給百分之五十，它給到六十，而且輕中重癥