你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到一個數(shù)據(jù)，可能會嚇到你——安聯(lián)2025年3月發(fā)布的《全球養(yǎng)老金報告》顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。

更扎心的是，中國的養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%，也就是說，退休后你只能拿到在職時三四成的收入。

養(yǎng)老這事真不能只靠社保。

這也是為什么越來越多人開始關(guān)注港險儲蓄險，畢竟7%+的復(fù)利，放個二三十年，確實能攢出一筆養(yǎng)老錢。

但問題來了：市面上那么多港險，新手第一份到底選哪個？

今天咱們就來聊聊被稱為"新手最穩(wěn)答案"的友邦「盈御多元貨幣計劃3」，看看它到底穩(wěn)不穩(wěn)。

新手買港險，最怕什么？

說實話，作為新手的第一份保單，穩(wěn)一定是最重要的。

我見過太多人在選港險時焦慮得睡不著：這家保司靠不靠譜？萬一跑路怎么辦？分紅說得好聽，到時候真能兌現(xiàn)嗎？

這些擔(dān)心一點都不多余。

畢竟港險動輒交個十幾二十萬美元，交個五年十年，這可不是小數(shù)目。要是選錯了產(chǎn)品、選錯了公司，那真是血虧。

所以今天我不光要講盈御3這款產(chǎn)品怎么樣，更要從公司、分紅、收益、功能幾個維度，幫你把這筆賬算清楚。

越早開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金越輕松，但前提是——別踩坑。

百年友邦：港險圈的「定海神針」

咱們來算一筆賬：一家保險公司，從1919年在上海成立，到現(xiàn)在已經(jīng)106年了。

經(jīng)歷了戰(zhàn)爭、金融危機、疫情，還活得好好的，而且越活越滋潤——這說明什么？

友邦這個公司真的太靠譜了。

給你幾個硬核數(shù)據(jù)感受一下：

• 友邦是最大的泛亞地區(qū)獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區(qū)18個市場，總部就在香港
• 2010年上市后，市值翻了三倍多，總資產(chǎn)值達(dá)到2890億美元
• 友邦保險控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股

恒生指數(shù)是什么概念？那是香港股市的"晴雨表"，能進前十的都是香港經(jīng)濟的頂梁柱。

友邦在香港的地位舉足輕重，這可不是吹的。

業(yè)內(nèi)流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話聽著有點狂，但確實反映了一個事實：對于新手來說，選友邦至少不用擔(dān)心公司層面出問題。百年老店，恒指成分股，跑路的概率約等于零。

分紅實現(xiàn)率100%：說到做到才是真本事

公司靠譜是基礎(chǔ)，但買儲蓄險最核心的問題還是：說好的分紅，能兌現(xiàn)嗎？

這個數(shù)據(jù)可能會讓你安心——盈御多元貨幣計劃的復(fù)歸紅利和終期紅利分紅實現(xiàn)率都達(dá)到了100%。

沒打折，沒縮水，說多少給多少。

不止盈御系列，友邦的"明星產(chǎn)品"充裕未來·盈尚表現(xiàn)更亮眼——復(fù)歸紅利分紅實現(xiàn)率最高達(dá)到162%，比承諾的還多給了62%。

終期分紅也是**100%**全額兌現(xiàn)。

為什么友邦能做到這么穩(wěn)？

因為友邦對投資組合是非常慎重的。2024年債券類投資占比達(dá)到97%，其中政府債券及政府機構(gòu)債券占51%，公司債券及結(jié)構(gòu)證券占46%。

翻譯成人話就是：友邦拿著你的保費，不是去炒股賭博，而是老老實實買債券，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)吃利息。

友邦真的是盡自己最大的努力去規(guī)避風(fēng)險，減少投資帶來的不穩(wěn)定性。

還有一個很多人不知道的**"平滑機制"**——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩(wěn)渡過。

這就像是給你的保單上了一道"防波堤"，市場再怎么波動，你的分紅不會大起大落。

友邦分紅實現(xiàn)率穩(wěn)且真實的認(rèn)知不是子虛烏有的，是實打?qū)嵉臄?shù)據(jù)撐起來的。

收益表現(xiàn)：不拔尖，但夠穩(wěn)

說完公司和分紅，咱們來看看收益數(shù)據(jù)。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態(tài)收益優(yōu)勢還是很亮眼的，盈御3位列前三。

長期來看，友邦盈御3的復(fù)利IRR可達(dá)7.19%。

7.19%的復(fù)利IRR是什么概念？

咱們來算一筆賬：如果30歲開始存，每年存30萬人民幣，存5年共150萬，按7.19%復(fù)利算，到60歲退休時能變成將近900萬。

這筆錢用來補充養(yǎng)老金，每個月多領(lǐng)個兩三萬，生活質(zhì)量完全不一樣。

而且這個收益可能很快就成為歷史了——2025年7月1日起港險收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調(diào)至6.5%。

7.19%或許將成為歷史，現(xiàn)在上車還能鎖定老利率。

當(dāng)然，客觀說一句：盈御3的長期收益不是最高的。

第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus比它高141萬美元。

但對于新手來說，追求極致收益不是第一優(yōu)先級，穩(wěn)才是。

提領(lǐng)收益：長線持有更香

有人可能會問：如果我每年要提點錢出來用呢？

實話實說，盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%），前10年盈御3的表現(xiàn)和其他產(chǎn)品差不多。

但10年之后就被富衛(wèi)盈聚天下這類"提領(lǐng)專家"拉開差距了。

不過話說回來，跟擅長提領(lǐng)的盈聚天下來比還是不太公平的。

友邦盈御多元貨幣計劃3是一款主打長線收益儲蓄險，定位就是"存著不動，讓錢生錢"。

如果你的目標(biāo)是20年、30年后的養(yǎng)老金，而不是每年提現(xiàn)金流，那盈御3的邏輯是對的。

30歲開始準(zhǔn)備一點都不早，關(guān)鍵是選對適合自己節(jié)奏的產(chǎn)品。

功能加分項：留學(xué)家庭的隱藏福利

除了收益，盈御3還有幾個功能挺實用的。

貨幣靈活性：支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益，是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉(zhuǎn)換貨幣的產(chǎn)品。

如果孩子以后去美國留學(xué)，可以換成美元；去英國，換成英鎊；去日本，換成日元。不用擔(dān)心匯率波動吃掉你的收益。

卓越成績獎：如果受保人考上指定的頂尖大學(xué)，可以額外獲得獎勵。盈御3很適合有海外定居、旅行、留學(xué)需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還可以進一步激勵孩子學(xué)習(xí)。

另外還有無限次更換被保險人、保單拆分、保單貸款等常規(guī)功能，該有的都有，沒有明顯短板。

新手第一份港險，選它不會錯

最后總結(jié)一下。

這款產(chǎn)品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩(wěn)的選擇。

公司品牌大、投資穩(wěn)健、服務(wù)周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

當(dāng)然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現(xiàn)金流、用多元貨幣對沖匯率風(fēng)險、或者專門用來補充養(yǎng)老金——港險中還有更適合的選擇。

但如果你只是想穩(wěn)穩(wěn)地存一筆錢，給自己或孩子做個長期儲備，盈御3足夠了。

養(yǎng)老這事，越早開始越輕松。51萬億美元的全球養(yǎng)老金缺口擺在那里，指望社保兜底越來越不現(xiàn)實。

與其焦慮，不如行動。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣一份盈御3，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。