你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。

我不想只把它當一款重疾險講。更想借保誠2025年理賠報告，看看一個普通家庭，到底會遇到什么健康賬單。

寶寶。爸爸媽媽。老人。住院。重疾。身故。

這些聽起來都遠。可一落到賬單上，就很近。

截至2026年05月10日，保誠已經公布了2025年個人壽險理賠報告。總賠償金額近70億港幣。全年理賠個案超過14萬宗。整體理賠率96.6%。

這個數字不小。

但咱們不整虛的。理賠報告不是拿來夸公司的。它更像一份家庭健康賬單。你要看的是，這些賠付，到底會不會發生在自己家。

一個家庭的2025，先從醫療賬單說起

很多人聊香港保險，第一反應是收益。

但醫療險和重疾險，我會先看兩件事。

醫療成本有多高。賠的時候快不快。

香港私家醫院的標準病房，每日收費大概從600港幣到1500港幣不等。養和醫院半私家病房，每日最高能到2200-3000港幣。

這還只是病房費。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

翻譯成人話就是。你以為只是住幾天院。實際賬單可能已經接近一輛車。

2025年，保誠總賠償金額近70億港幣。比2024年增長4.2%。全年理賠個案超過14萬宗。整體理賠率96.6%。

這個數據能帶來安全感。

不過我會提醒一句。理賠率高，不代表隨便買都能賠。條款、告知、等待期、疾病定義，還是要看清楚。

我不建議只看公司大不大。更要看產品怎么賠。

寶寶篇：懷孕22周就能投保，這點很少見

有娃家庭看重疾險，最容易糾結。

給大人買。還是給孩子買。

我的看法很直接。預算有限，先保大人。大人是家里的現金流。

但如果預算夠，孩子的重疾險可以早配。年齡小。費率低。健康告知也更容易過。

保誠「誠B一生」有一個很特別的點。懷孕22周以上，就可以為未出世寶寶投保。

它還帶市場獨有的產后抑郁癥保障。

這個設計，我是認可的。

因為生孩子不是只有孩子風險。媽媽的風險也很現實。產后抑郁不是矯情。它確實會影響一個家庭的運轉。

產品本身覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

打個比方。它不是只盯著大病那一下。早期、兒童、嚴重階段，都有不同層級。

案例里，1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示顯示，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里要敲黑板。

現金價值和未來保額，很多部分會涉及非保證因素。不能拿演示數字當確定結果。尤其是長期分紅類產品，更要看公司長期派息能力。

我會把它當保障型重疾看。不要把它當單純理財工具。

爸爸媽媽篇：41-60歲，才是真正的壓力區

一個三口之家里，最怕誰倒下？

不是孩子。是正在賺錢的爸爸媽媽。

2025年保誠危疾理賠金額32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病13%。原位癌5%。早期甲狀腺或前列腺癌3%。中風3%。

這個結構很清楚。

癌癥，是重疾賠付里最核心的風險。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。內地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃、乳腺，是香港和內地都很常見的癌癥。

這幾年還有一個趨勢。疾病年輕化。

保誠數據里，男性41-60歲理賠個案近1,000宗，同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達1,714宗，同比增加80宗。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統。總額7.8億港元。平均70萬港元。

這不是嚇人。

這是提醒你。中年階段最需要的，不是小額報銷。是能扛大事的重疾保額。

我不建議30-45歲的家庭只買幾十萬港幣保額。看著有保障。真遇到癌癥、停工、康復、家庭支出，錢很快就薄了。

重疾險買低了，心理安慰大于實際作用。

住院篇：平均4萬港幣，最高827萬港幣

住院這件事，很多家庭會低估。

保誠2025年住院理賠成功率96.5%。

首五位主要住院理賠原因，是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

這些都不稀奇。也都很日常。

消化系統疾病住院理賠29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統疾病15,004宗。

男性最高住院理賠金額達827萬港幣。女性最高住院理賠金額達589萬港幣。

平均金額沒那么夸張。男性2.5萬港幣。女性2.4萬港幣。

但入住香港私家醫院，平均理賠金額約為4萬港幣。

一句話總結。小病不便宜。大病非常貴。

再看直付服務。

2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。總數接近12,269宗。直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率96.7%。

直付種類里，診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

這個功能很實用。

特別是去私家醫院。你不用先墊一大筆錢，再慢慢等報銷。對現金流壓力小很多。

日間手術也值得看。

切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元。節省92%。

我的判斷很明確。

有娃家庭，不要只配重疾。醫療險也要配足。

重疾給一筆錢。醫療險解決醫院賬單。兩者不是替代關系。

身故篇：保障不是晦氣，是責任

身故保障，很多人不愛聊。

我理解。聽著沉重。

但保險不是討論好運。保險討論的是最壞情況來了，家里還能不能繼續過。

2025年保誠身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。身故理賠成功率99.6%。

首五位主要身故理賠原因，是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

其中癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統和感覺器官疾病31宗。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。

這里我會說得直接一點。

家庭經濟支柱，壽險和重疾一定要優先。

孩子的保單再漂亮，也不能替代父母的保障。

房貸、教育費、老人贍養、家庭生活費。都靠大人扛。大人沒有保障，整個家庭的風險口子最大。

「誠B一生」真正值得看的，是賠完重疾后還有人壽

回到保誠「誠B一生」。

它的賣點不少。保額最高可達1100%。累計賠付次數高達10次。

額外9次賠償里，包括癌癥2次，心臟病/中風2次，嚴重腦退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高1000%保額。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后1年以上，每年還可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

投保后首10年，重疾或身故有額外50%保額升級保障。合計可達150%。

這些數字都好看。

但我最看重的，不是1100%。

我最看重的是這一條：賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

很多香港重疾險，在首次重疾理賠后，身故保障會終止或大幅變化。

「誠B一生」這一點，確實更貼近家庭責任。

打個比方。一個爸爸罹患重疾，賠了一筆錢。治療幾年后，人還是沒扛住。家里還有孩子和房貸。

這時還有一份人壽保障，意義完全不一樣。

這點是「誠B一生」最硬的優勢。

再看理賠效率。

2025年香港保誠總賠付個案140,307宗。整體成功賠付率96.6%。理賠金通過轉數快，審核后最快10分鐘到賬。

住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。

這不是小細節。

理賠速度快，能減少家庭最焦慮那幾天的壓力。

不過也要講清楚。

「誠B一生」不適合所有人。

如果你只想要便宜保費。它不一定是首選。

如果你只要短期消費型保障。它也不是最輕的方案。

如果你預算很緊。先把醫療險、定期壽險、基礎重疾保額做夠。別為了買一張復雜保單，把每年現金流壓得太滿。

但如果你是30-45歲有娃家庭。預算穩定。想要長期重疾、多次賠付、身故延續、母嬰保障一起考慮。

這款可以重點看。

寫在最后：公司實力重要，但別替你做決定

保誠集團創立至今177年。扎根香港超過60年，自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。集團服務亞洲及非洲超過1,800萬名客戶。

2023年，保誠保險于澳門設立分行。業務也覆蓋到大灣區。

2025上半年，集團新業務利潤按年增加12%至12.6億美元。香港2025上半年新業務利潤按年上升16%至5.4億美元。

買保險，最怕投保容易，理賠難。

保誠2025年這份理賠數據，確實交出了一份不錯的答卷。金額、個案、理賠率、處理速度，都有說服力。

但最后我還是那句話。

公司靠譜，只是第一步。產品適不適合你，才是關鍵。

「誠B一生」我會推薦給預算穩定、看重長期保障、有孩子、希望兼顧重疾和身故責任的家庭。

短期資金緊張的人。別硬上。

只想買最低成本重疾的人。也可以看更簡單的方案。

保險不是買最貴的。也不是買最全的。

是把你家最怕發生的事，先兜住。

大賀說點心里話

如果你已經在看香港重疾險，別只盯產品名。更要看保額、繳費壓力、理賠條件和家庭角色怎么搭。想知道自己怎么買更省、更穩，可以來找我做一次具體測算。