你好，我是大賀。作為兩個(gè)孩子的媽?zhuān)逃@筆賬我太清楚了。

前幾天刷到一組數(shù)據(jù)，說(shuō)把一個(gè)孩子養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)平均要花68萬(wàn)。我掐指一算，兩個(gè)娃就是136萬(wàn)——還沒(méi)算上通脹、興趣班、留學(xué)這些"隱藏關(guān)卡"。

更扎心的是，2025年幾十所大學(xué)學(xué)費(fèi)集體上漲，漲幅從500到20000元/年不等。政府那點(diǎn)育兒補(bǔ)貼？每孩每年3600元，簡(jiǎn)直杯水車(chē)薪。

所以當(dāng)我看到**保誠(chéng)「信守明天」**9月悄悄升級(jí)的消息時(shí)，第一反應(yīng)就是：這波必須給大家扒一扒。

9月港險(xiǎn)市場(chǎng)殺出一匹黑馬

保誠(chéng)保險(xiǎn)在9月推出了**保誠(chéng)「信守明天」**產(chǎn)品升級(jí)，收益全面提速，提領(lǐng)靈活性冠絕市場(chǎng)。直接成了本月當(dāng)之無(wú)愧的"黑馬"產(chǎn)品。

但更讓我上心的是另一個(gè)內(nèi)部消息：保誠(chéng)10月預(yù)繳優(yōu)惠要調(diào)整。

這意味著什么？9月可能是鎖定"高收益+高優(yōu)惠"的最后窗口期。

先看一眼升級(jí)后的回報(bào)表現(xiàn)：

第28年就能達(dá)到**6.5%**的總內(nèi)部回報(bào)率，這個(gè)速度在港險(xiǎn)市場(chǎng)里相當(dāng)炸裂。

別讓錢(qián)成為孩子的天花板——提前準(zhǔn)備，心里才有底。接下來(lái)我從收益、提領(lǐng)、功能、公司實(shí)力四個(gè)維度，幫你把這款產(chǎn)品扒個(gè)底朝天。

收益拆解：中短期回報(bào)全面提速

先說(shuō)最核心的收益。

這次升級(jí)，5年繳美元保單首45年預(yù)期回報(bào)全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)幅度**1.5%-8%**不等。

直接上數(shù)據(jù)：

• 15年預(yù)期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預(yù)期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達(dá)到6.5% IRR

這組數(shù)字意味著什么？

25年6.35%——這是目前市場(chǎng)最高水平。同類(lèi)產(chǎn)品基本要40年左右才能達(dá)到這個(gè)收益，保誠(chéng)「信守明天」直接提前了15年。

比友邦「環(huán)宇盈活」早2年摸到**6.5%**的天花板。

我自己就是這么規(guī)劃的：孩子現(xiàn)在5歲，等到20-25歲正是留學(xué)、讀研、工作起步的關(guān)鍵期。20-30年恰好是**保誠(chéng)「信守明天」**的"黃金優(yōu)勢(shì)期"，收益曲線(xiàn)和孩子的用錢(qián)周期完美重合。

對(duì)于追求資金快速積累的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，這個(gè)中短期表現(xiàn)確實(shí)更有吸引力。畢竟教育金不是等到60歲才用，而是孩子18歲就要開(kāi)始支取。

提領(lǐng)測(cè)算：早領(lǐng)晚領(lǐng)都能贏

收益高是一方面。但教育金最重要的是：用得上。

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益看著漂亮，一提領(lǐng)就露餡。要么提早了賬戶(hù)就廢了，要么提晚了錯(cuò)過(guò)孩子用錢(qián)的關(guān)鍵期。

**保誠(chéng)「信守明天」**的提領(lǐng)靈活性直接拉滿(mǎn)。

以5年繳每年10萬(wàn)美元為例，測(cè)算最熱門(mén)的"5/6/7提領(lǐng)"模式：從第6個(gè)保單年度末開(kāi)始，每年提領(lǐng)3.5萬(wàn)美元（總保費(fèi)的7%），直至終身。

到第15年時(shí)，累積提取總額已達(dá)52.5萬(wàn)美元，實(shí)現(xiàn)回本。剩下的錢(qián)還在賬戶(hù)里繼續(xù)增值，每年還能提3.5萬(wàn)，一直提到終身。

把保誠(chéng)、友邦、宏利的旗艦產(chǎn)品拉出來(lái)對(duì)比，保誠(chéng)「信守明天」在保單第20年-80年期間，領(lǐng)取后的保單剩余價(jià)值一直保持領(lǐng)先。

在關(guān)鍵用錢(qián)周期里領(lǐng)得多還剩得多，這才是教育金規(guī)劃的核心訴求。

如果孩子小，不急著用錢(qián)，還可以選"5/11/10提領(lǐng)"模式。第11年開(kāi)始每年提領(lǐng)10%（5萬(wàn)美元）至終身。

100年累計(jì)提領(lǐng)450萬(wàn)美元，保單內(nèi)還能剩余1663萬(wàn)美元給下一代。

早提領(lǐng)現(xiàn)金流不斷，晚提領(lǐng)享高收益，滿(mǎn)足全場(chǎng)景需求。保誠(chéng)的提領(lǐng)密碼覆蓋全生命周期，無(wú)論早用錢(qián)還是晚用錢(qián)，都能實(shí)現(xiàn)"收益+現(xiàn)金流"雙贏。

功能亮點(diǎn)：四大首創(chuàng)解決痛點(diǎn)

除了收益和提領(lǐng)，**保誠(chéng)「信守明天」**還有幾個(gè)功能讓我眼前一亮。

第一，真貨幣轉(zhuǎn)換。

第3個(gè)保單周年日起，不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關(guān)鍵是轉(zhuǎn)換后，未來(lái)回報(bào)率（包括保證及非保證回報(bào)）與原有計(jì)劃下的相同貨幣一樣。

這意味著貨幣轉(zhuǎn)換確保財(cái)富增值的穩(wěn)定性，減少轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品的成本費(fèi)用。孩子將來(lái)去英國(guó)留學(xué)換英鎊、去澳洲換澳元，都不用重新買(mǎi)保單。

第二，雙重紅利結(jié)構(gòu)。

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結(jié)構(gòu)。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。雙重紅利結(jié)構(gòu)更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，市場(chǎng)首創(chuàng)自主傳承選項(xiàng)。

提供4種身故賠償支付選擇，新增的"自主傳承"可預(yù)先指定不同身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增人生事件包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買(mǎi)入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

第四，市場(chǎng)首創(chuàng)自主入息。

第5個(gè)保單周年日起可設(shè)置自動(dòng)提取現(xiàn)金價(jià)值，定時(shí)、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員或慈善機(jī)構(gòu)。這個(gè)功能對(duì)于想給孩子設(shè)置"定期生活費(fèi)"的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)太實(shí)用了。

公司背書(shū)：保誠(chéng)的鈔能力托底

收益寫(xiě)得再漂亮，最終還是要看保司能不能兌現(xiàn)。

有保誠(chéng)的"鈔能力"托底，不用擔(dān)心**保誠(chéng)「信守明天」**的收益是畫(huà)餅。

保誠(chéng)集團(tuán)上半年稅后利潤(rùn)按年飆升近10倍，總投資資產(chǎn)達(dá)到1600億美元。

更重要的是，保誠(chéng)在長(zhǎng)線(xiàn)分紅方面的表現(xiàn)一直都很優(yōu)秀。長(zhǎng)達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，保誠(chéng)產(chǎn)品平均回報(bào)率高達(dá)5%-6%。

「理想人生」第20年實(shí)際平均總IRR 6.18%，「更美好」達(dá)到6.75%，「子女培育多」 6.32%——這些都是真金白銀兌現(xiàn)的歷史數(shù)據(jù)。

長(zhǎng)期來(lái)看，保誠(chéng)這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會(huì)過(guò)于懸殊。從理性角度來(lái)看，就算有短期的波動(dòng)也不能就此判定未來(lái)會(huì)持續(xù)低迷。

總結(jié)：三重優(yōu)勢(shì)配得上黑馬稱(chēng)號(hào)

**保誠(chéng)「信守明天」**通過(guò)此次升級(jí)實(shí)現(xiàn)了華麗蛻變。

以"收益加速+提領(lǐng)自由+功能王炸"三重優(yōu)勢(shì)，配得上"9月黑馬"的稱(chēng)號(hào)。

如果你既想要長(zhǎng)期增值，又需要靈活提領(lǐng)"現(xiàn)金流"，升級(jí)后的**保誠(chéng)「信守明天」**就是一個(gè)不容錯(cuò)過(guò)的優(yōu)秀選擇。"中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄+現(xiàn)金流"雙重buff疊滿(mǎn)。

作為兩個(gè)孩子的媽?zhuān)易约壕褪沁@么規(guī)劃的——提前準(zhǔn)備，心里才有底。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

產(chǎn)品選對(duì)只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，這里面的門(mén)道可能比產(chǎn)品本身還重要。