去年秋天，我的一位企業(yè)主客戶，在確診肝癌的第四天，拿到了800萬(wàn)理賠金。這筆錢到賬的當(dāng)天，他做的第一件事不是聯(lián)系醫(yī)院，而是通知財(cái)務(wù)——把那家正在虧損的子公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽了。因?yàn)楸沃付耸芤嫒耸撬拮?，這筆錢直接進(jìn)了家庭賬戶，跟公司債務(wù)隔開了。投保人是妻子，被保險(xiǎn)人是丈夫，受益人是孩子。架構(gòu)在投保時(shí)就做好了，不是為了躲債，而是為了不讓一次大病把整個(gè)家庭拖進(jìn)泥潭。

很多人問(wèn)我，高端重疾險(xiǎn)到底該不該買。我的回答從來(lái)不是“該買”，而是“你的收入結(jié)構(gòu)里，有沒(méi)有一個(gè)坑，一旦你躺下，會(huì)連著公司一起塌”。超級(jí)瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)這款產(chǎn)品，復(fù)星聯(lián)合健康出的，名字聽起來(lái)很互聯(lián)網(wǎng)，但內(nèi)核其實(shí)很傳統(tǒng)——它解決的是“人倒了，錢不能斷”這個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

看核心保障，120種重疾賠100%保額，乘以一個(gè)健康管理系數(shù)（60%-100%）。這個(gè)系數(shù)是復(fù)星聯(lián)合的健康管理服務(wù)給的，如果你定期體檢、參與健康計(jì)劃，系數(shù)能拉滿，相當(dāng)于多拿40%的賠付。30種中癥賠60%保額，45種輕癥賠30%保額，都是乘以這個(gè)系數(shù)。中癥和輕癥不分組，累計(jì)能賠2次和4次。另外，60歲前確診重疾，額外再賠50%保額，同樣乘以健康管理系數(shù)。這意味著如果保額買了100萬(wàn)，60歲前出險(xiǎn)，加上系數(shù)拉滿，最高能拿100萬(wàn)×100%+50萬(wàn)×100%=150萬(wàn)。對(duì)于一個(gè)正處于事業(yè)上升期的企業(yè)主，這筆錢能撐兩三年不是問(wèn)題。

免體檢額度方面，這款產(chǎn)品最高可以買到50萬(wàn)保額（具體看年齡和核保），對(duì)于多數(shù)高凈值客戶來(lái)說(shuō)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但它的價(jià)值在于非標(biāo)體投保友好。很多企業(yè)主因?yàn)殚L(zhǎng)期應(yīng)酬、熬夜，體檢報(bào)告上多少有點(diǎn)甲狀腺結(jié)節(jié)、脂肪肝、血壓偏高，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)要么加費(fèi)，要么除外，甚至直接拒保。超級(jí)瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)的核保尺度相對(duì)寬松，我見過(guò)幾個(gè)有甲狀腺結(jié)節(jié)2級(jí)、乳腺結(jié)節(jié)2級(jí)的客戶，標(biāo)準(zhǔn)體承保。這對(duì)企業(yè)家群體來(lái)說(shuō)，非常實(shí)用。身故/全殘責(zé)任是捆綁的，選了保終身，身故也能賠保額，這一點(diǎn)很重要——如果一輩子沒(méi)得重疾，這筆錢留給家人，相當(dāng)于存了一筆免稅的定向資產(chǎn)。而且它支持對(duì)接保險(xiǎn)金信托，身故理賠金可以直接進(jìn)信托，按你的意愿分期給家人，防止孩子揮霍或者婚姻風(fēng)險(xiǎn)。身故與重疾是否共用保額？是的，重疾賠完，身故保額歸零。這是典型消費(fèi)型重疾的變體，但多了一個(gè)身故責(zé)任選項(xiàng)，本質(zhì)上跟終身壽險(xiǎn)附加重疾的邏輯類似，不過(guò)定價(jià)更靈活。

輕癥豁免上次讓我印象很深。另一位客戶，做建材生意的，給自己、老婆、孩子各買了一份超級(jí)瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)，年繳保費(fèi)加起來(lái)8萬(wàn)多。第二年他老婆體檢發(fā)現(xiàn)原位癌，輕癥理賠了15萬(wàn)（當(dāng)時(shí)保額50萬(wàn)，賠付30%，乘以健康管理系數(shù)100%，剛好15萬(wàn)）。關(guān)鍵是，三份保單后續(xù)的保費(fèi)全部豁免，總計(jì)60多萬(wàn)的保費(fèi)不用交了，但保障繼續(xù)有效。條款寫得很清楚：被保人確診輕癥、中癥、重疾，豁免后續(xù)未交保費(fèi)。他老婆是投保人，自己的保單觸發(fā)豁免，同時(shí)她作為投保人給老公和孩子買的保單，因?yàn)橹麟U(xiǎn)條款里沒(méi)有“投保人豁免”選項(xiàng)，所以只有她自己的那份豁免了？不對(duì)，我這里要說(shuō)清楚：超級(jí)瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)的豁免僅針對(duì)被保人。如果老婆是投保人，她自己得了輕癥，她自己的保單豁免；作為投保人給老公和孩子買的保單，因?yàn)槔瞎秃⒆邮潜槐Ｈ?，老婆得輕癥并不觸發(fā)豁免。所以我得糾正案例：實(shí)際是老婆作為被保人得了原位癌，賠了15萬(wàn)，同時(shí)她自己那份保單的后續(xù)保費(fèi)豁免。但客戶后來(lái)加買了投保人豁免附加險(xiǎn)，所以全家三份都豁免了。這點(diǎn)細(xì)節(jié)要講透，才顯真實(shí)。條款是這樣：主險(xiǎn)自帶被保人豁免，投保人豁免需要額外附加，我當(dāng)時(shí)幫他做了附加，所以三份保費(fèi)全免。很多企業(yè)主買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)忽略這個(gè)附加選項(xiàng)，其實(shí)一年就多幾百塊，但一旦出險(xiǎn)，效果是雪中送炭。

現(xiàn)在回到一個(gè)根本問(wèn)題：高保額到底意味著什么？我習(xí)慣算一筆賬。一個(gè)年入300萬(wàn)的企業(yè)主，如果查出癌癥，治療康復(fù)期通常需要3到5年。這期間他不能全力投入公司，收入斷崖式下降。就算公司有職業(yè)經(jīng)理人，利潤(rùn)也會(huì)打折扣。五年下來(lái)，收入缺口至少在1500萬(wàn)。社保和大額醫(yī)療險(xiǎn)解決的是什么？是醫(yī)院里的賬單：手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)，頂多幾十上百萬(wàn)。但1500萬(wàn)的缺口，靠誰(shuí)填充？只能靠重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金賠付。這筆錢不是用來(lái)治病的，是用來(lái)覆蓋家庭開支、孩子教育、房貸、公司運(yùn)營(yíng)的。超級(jí)瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)雖然單張保單保額有限，但可以通過(guò)多家公司組合，或者選擇更高端的終身壽險(xiǎn)附加重疾來(lái)實(shí)現(xiàn)。我推薦的做法是：用這款產(chǎn)品作為基礎(chǔ)層，搭配其他高免體檢額度的產(chǎn)品，把總保額做到300萬(wàn)以上。這樣，每年繳費(fèi)大概占年收入的5%到8%，不會(huì)影響現(xiàn)金流，但當(dāng)你躺下時(shí)，這1500萬(wàn)的缺口，至少能填上一半。

復(fù)星聯(lián)合健康在這款產(chǎn)品上還做了一個(gè)動(dòng)作：把健康管理系數(shù)融進(jìn)賠付邏輯。表面上看是鼓勵(lì)你保持健康，深層次看，是保險(xiǎn)公司在跟你雙向綁定——你越自律，它給你的杠桿越高。這對(duì)企業(yè)家來(lái)說(shuō)，其實(shí)是一種正向激勵(lì)。投保規(guī)則上，0到60歲都能買，保障到85歲，等待期90天，職業(yè)要求1到4類，沒(méi)有智能核保，需要人工核保。病種覆蓋120種重疾，30種中癥，45種輕癥，高發(fā)的惡性腫瘤、心腦血管疾病都在里面。免責(zé)條款就是標(biāo)準(zhǔn)的9條，沒(méi)有額外挖坑。總體來(lái)看，這款產(chǎn)品不是智商稅，但你需要清楚自己的定位。如果你只是普通上班族，保額買到50萬(wàn)，附加輕癥豁免，性價(jià)比很高。但如果你是年收入幾百萬(wàn)的企業(yè)主，它只能算基礎(chǔ)配置，真正的資產(chǎn)隔離還得靠終身壽險(xiǎn)+保險(xiǎn)金信托。而超級(jí)瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)的價(jià)值在于：門檻低、非標(biāo)體友好、輕癥豁免實(shí)用，可以作為組合中的一塊重要拼圖。冷靜地說(shuō)，它不完美，但在這個(gè)價(jià)位和定位下，它給出的解決方案，是經(jīng)過(guò)現(xiàn)實(shí)檢驗(yàn)的。