去年十一月，我的一位制造業客戶，公司年營收過億，孩子剛滿三歲。他來找我時，意思很直接——別跟我談醫療費，那點錢我自己兜得住。他想知道的是：如果有一天孩子不在了，或者孩子得了重疾，他作為投保人，錢怎么進，怎么出，能不能跟他的公司債務徹底切割。我給他做的方案，主險就是復星保德信人壽的大黃蜂16號（旗艦版），保額200萬，保終身，附加了重疾多次賠和惡性腫瘤多次賠。三個月后，孩子確診白血病，理賠款加上特疾額外賠，第一保單年度額外60%，實際到賬320萬。這筆錢直接打入以孩子為被保險人的專屬賬戶，由信托公司代管，專款專用。而因為保單的投保人是他本人，受益人是他指定的家族信托，公司后續的債務糾紛完全無法觸及這筆資產。這就是我常跟企業家說的：重疾險不是用來治病的，是用來鎖住現金流的。

很多朋友糾結大黃蜂16號（旗艦版）選定期還是保終身，我先給你一個結論：只要預算允許，優先保終身。為什么？因為這款產品的特疾額外賠、重疾額外賠、中癥輕癥額外賠，都是在年輕階段溢價最高的。保終身意味著這些高杠桿的保護可以覆蓋孩子一生中最脆弱的時段——6歲前罕見病高發，青春期白血病高發，還有成年后的癌癥風險。而保到70歲，雖然便宜，但70歲后重疾發生率陡