你好，我是大賀。

最近刷到一個數據，說2025年預計新增退休人員800萬，社保養老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？就是你退休后每月能領的錢，可能只有在職時工資的三四成。

這讓我想起很多客戶問我的問題：大賀，我想給自己存一筆養老錢，放在哪里最安心？

今天就聊一款我覺得特別適合回答這個問題的產品——國壽「智裕世代卓越版」。

內地客戶買港險的三個顧慮

說實話，很多內地朋友第一次考慮港險時，心里都有幾個疙瘩。

第一個，外資保司靠不靠譜？錢放進去幾十年，萬一出點什么事怎么辦？

第二個，分紅能兌現嗎？計劃書上寫得挺好看，到時候真能拿到那么多嗎？

第三個，服務跟不跟得上？人在內地，保單在香港，有事找誰？

這三個顧慮，我太理解了。養老這事兒急不得，但更不能馬虎。

二三十年后的事現在就得想清楚。

在當下的地緣政治格局下，確實有很多人不敢把資產全放在外資公司里。這不是膽小，是謹慎。

顧慮一：外資保司不放心？國壽是副部級央企

先說公司背景。

國壽是什么來頭？國家財政部直接控股，持股90%，剩下**10%**是全國社會保障基金理事會持有。

這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企里，保險公司只有4家。而在香港運營的，只有兩家，國壽就是其中之一。

更重要的是，國壽在香港已經運營超過40年了，1984年就成立了。

公司靠譜比什么都重要。錢放哪兒最踏實？國壽國壽，與國同壽。這話聽著像口號，但仔細想想，還真是那么回事。

顧慮二：分紅能兌現嗎？連續8年100%達成

第二個顧慮，分紅。

我說句不太好聽的話：香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。計劃書上的數字再好看，分紅實現不了，那就是空中樓閣。

所以挑產品的時候，分紅實現率一定要賦予更高的權重。

國壽這方面表現怎么樣？

過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款。難度更大的周年紅利實現率，平均值也在**80%**以上。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。這不是我吹，數據擺在那兒。

顧慮三：服務跟不上？內地專屬服務了解一下

第三個顧慮，服務。

很多人擔心：我人在北京上海，保單在香港，有事找誰？

國壽在這方面其實挺用心的。他們專門針對內地客戶推出了一系列服務：

• 上門護理代約
• 送藥上門
• 門診預約
• 養老機構咨詢

對于有養老需求的客戶，這些服務都很實用。而且大部分都是僅針對內地客戶的，算是給咱們的額外小福利。

效率方面，國壽香港也是其它大部分香港保司難以望其項背的。簽完保單，很快就能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

香港的銀行和保司APP普遍不太好用。但國壽有點不一樣。他們現在的高管本身是IT出身，砸了很多錢和人在信息化上，就是為了讓用戶用著方便。

產品本身怎么樣？

回應完三個顧慮，咱們正式聊聊產品本身。

先說收益。智裕世代需要到保單第40年才有比較大的收益優勢。

在其它產品都追求短平快的時候，它選擇當一個長跑選手。

賬戶結構上，智裕世代只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。這意味著它不太適合早期提取，但如果你本來就是奔著養老去的，二三十年后才用錢，這個結構反而更簡單清晰。

再說貨幣選擇。智裕世代保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。特別是人民幣保單，大部分喜歡選人民幣的客戶，本來就對中資保司更偏愛。國壽這個產品給大家多提供了一個選項。

繳費年限只支持5年交。對于特別想買國壽這家公司、又想分5年繳費的朋友來說，這個產品能滿足要求。

投資能力：大道至簡的內外兼修

聊完產品，再說說投資。

我跟國壽香港的高管溝通過之后發現，他們的優勢不是發現了什么獨門投資秘籍。而是投資策略特別透明、清晰。

國壽采用內外兼修的方式：

• 內部，自己有資管團隊，穩住大本營
• 外部，根據賽馬機制挑選靠譜的合作方，委托的機構包括貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家

聽起來簡單。但大道至簡。國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

按照國壽過往的終期分紅表現，智裕世代的實際收益還是非常值得期待的。

這款產品適合你嗎？

最后聊聊，這款產品到底適合誰。

先看幾個數據：2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

說實話，這個產品優缺點都很明顯。

優點

• 央企背景踏實
• 分紅實現率優秀
• 內地服務到位
• 幣種選擇豐富

缺點

• 收益優勢要等40年才明顯
• 只有終期紅利，不適合早期提取
• 功能上沒那么花哨

但挑選港險產品，本來就無所謂好與不好。只能說從自己的需求出發，看產品匹不匹配。

如果你是這樣的人：

• 對外資保司有顧慮，更信任中資背景
• 不急著用錢，是真正為二三十年后的養老做準備
• 看重分紅實現率，不想只看計劃書畫餅
• 希望服務方便，不想簽完保單就失聯

那這款產品值得認真考慮。

給自己留條后路，別等老了才后悔。合適你的，就是最好的。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，選對產品只是第一步。怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道可能比產品本身更重要。