你好，我是大賀。

我2022年給孩子買了一份港險，這3年下來，說實話感受挺復雜的。

最近很多朋友問我宏利宏摯傳承怎么樣，正好我當時也做了很多功課，今天就以過來人的視角，給你們聊聊這款產品的真實情況。

升級后的宏摯傳承，變了什么？

買之前我也做了很多功課，發現宏利對宏摯傳承前后進行了兩次調整。

升級后確實更貼心了——貨幣選項從原來的美元/港元，擴展到人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元共7種，還新增了2年繳付期選項。

最關鍵的是，3年交的10年IRR從3.45%直接提到了4.29%，這個提升幅度還是挺明顯的。

按說踩中了市場需求，該一片叫好才對。

但是實際評價卻褒貶不一。

這幾年下來我覺得，這款產品確實優缺點都很極端。

優勢一：前15年收益穩居第一

說說我的真實感受，當時選它最打動我的就是前期收益。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，完成繳費后第6年預期收益就超過本金了。

更夸張的是，前15年收益在主流產品里穩居第一，第9年預期總收益39.7萬美金，復利IRR直接突破4%。

到了第14年，本金直接翻倍，復利IRR沖到5.85%。

這個階段，其他產品根本追不上，妥妥的前期收益之王。

優勢二：回本速度行業領先

我當時也糾結過回本速度的問題，畢竟誰也不想錢被套太久。

宏摯傳承在這方面表現確實亮眼：躉交第3年回本，比友邦、永明等同類產品快2-4年；3年交、5年交都是6年回本；2年交 5年回本，穩居第二。

這個爆發力確實足，能完美匹配教育金、養老儲備這類中期需求。

優勢三：無憂選功能——一份保單兩種體驗

宏摯傳承還有個特色功能叫"無憂選"，說白了就是從終期紅利中提取，按固定比例定期派發。

最大的特點是派息100%來自終期紅利，絲毫不損傷保證現金價值。

5年交從第6年開始領取，每年可領取本金的4.6%；從第10年開始領取，每年領取本金的6.4%。

相當于把英式分紅產品變成了美式分紅產品，既能像傳統儲蓄險一樣復利增值，又能像年金險一樣穩定領錢，一份保單兩種體驗。

短板一：20年后收益增長乏力

給你們避個坑——這款產品20年是個分水嶺。

還是以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，20年之后宏摯傳承的收益就不再占據優勢了。

尤其是20~27年，復利IRR增長速度極慢，幾乎處于停滯狀態，慢慢被友邦、永明等產品甩開。

從達到限高的時間更能看出差距：友邦環宇盈活30年就達標，而宏摯傳承要47年，整整晚了17年。

如果你想要長期規劃傳承，這款產品確實不是最優選擇。

短板二：無復歸紅利，提領后勁不足

這幾年下來我覺得，宏摯傳承后期乏力的核心原因在于它的紅利結構——只有終期紅利，沒有復歸紅利。

一般來說，復歸紅利占比高的產品更適合提領，因為復歸紅利充當護城河作用，能讓保單更晚動用保證金額和終期紅利。

但宏摯傳承沒有這層保護，首年提取時就動用了終期紅利以及保證金額。

以566提領為例，到了30年，宏摯傳承賬戶余額只有49萬美元，而星河尊享II能到69萬美元，差距20萬美元。

這就是為什么它前20年提領還行，越往后越乏力。

爭議點：分紅實現率到底行不行？

很多人詬病宏利的分紅實現率波動大，說說我的真實感受——其實沒那么夸張。

按2025最新公布數據，幾乎所有產品分紅數據達**80%**及以上。

更關鍵的是，10年+保單的總現金價值比率最大值99%，均值也有94%。宏耀傳承、卓越等旗艦產品持續**100%**達標。

投資風格相比友邦確實較為激進。

不過換個角度看，收益并未設限，可以博取更高收益，這個仁者見仁，智者見智。

總結：誰適合買宏摯傳承？

這幾年下來我覺得，宏摯傳承的優勢和短板都很明確。你要想清楚自己要的是短期靈活還是長期積累。

說到底，2025年銀行存款利率第七次下調，10萬元定存5年利息從7,750元降到6,500元。高息存款越來越難找，港險作為替代選擇確實值得考慮。

但具體選哪款，關鍵看你的用錢節奏。

只要你前20年用錢場景多——孩子教育、自己養老儲備，那選宏利宏摯傳承絕對沒有錯。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。