吃進(jìn)去的保費(fèi)能吐出來(lái)嗎？你買(mǎi)的保誠(chéng)保險(xiǎn)，可能只是一張“高級(jí)廢紙”！

開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，保誠(chéng)保險(xiǎn)有限公司到底怎么樣？別跟我扯什么“百年品牌”、“英國(guó)皇室認(rèn)證”，那些都是業(yè)務(wù)員給你吃的迷魂藥！今天我這個(gè)潛伏多年的“吹哨人”，就要把保誠(chéng)的底褲扒干凈，讓你看看那些他們死都不肯說(shuō)的真相！

一、保誠(chéng)的背景確實(shí)硬，但跟你有個(gè)屁關(guān)系？

先看張圖，這是香港幾家老牌保險(xiǎn)公司的底細(xì)，保誠(chéng)確實(shí)在里面，甚至信用評(píng)級(jí)還不錯(cuò)。但你要搞清楚：公司大≠理賠爽快！公司老≠產(chǎn)品好！

看見(jiàn)沒(méi)？保誠(chéng)1848年成立，信用評(píng)級(jí)AA，總部倫敦，聽(tīng)起來(lái)牛逼轟轟吧？但你知道嗎，它的償付能力比率近幾年波動(dòng)得像過(guò)山車(chē)，2022年一度跌破200%！這意味什么？意味著它手頭能賠給你的錢(qián)，并沒(méi)有你想象的那么寬裕！

一句話(huà)懟穿：你買(mǎi)的是保障，不是公司歷史教科書(shū)！公司再老，理賠時(shí)卡你條款，你照樣拿不到錢(qián)！

二、重疾險(xiǎn)的血淚案例：你以為的“大病”，居然不賠？

講個(gè)真事。我一朋友，35歲，年收入50萬(wàn)，2020年買(mǎi)了保誠(chéng)的“危疾保”，年繳保費(fèi)2萬(wàn)多港幣。2023年體檢查出甲狀腺癌——?jiǎng)e慌，這是所有癌癥里最輕的那種，治愈率極高。他去理賠，結(jié)果呢？

拒賠！理由：未達(dá)“嚴(yán)重程度”標(biāo)準(zhǔn)。 保誠(chéng)的危疾定義里，甲狀腺癌必須滿(mǎn)足“腫瘤直徑大于2厘米，或已發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移”才能算重疾。他那個(gè)才0.8厘米，沒(méi)轉(zhuǎn)移，按輕癥只賠了20%保額，還不到10萬(wàn)港幣！

你覺(jué)得這合理嗎？你去問(wèn)問(wèn)大陸的內(nèi)地重疾險(xiǎn)，2021年新規(guī)后，甲狀腺癌雖然也分級(jí)，但多數(shù)產(chǎn)品對(duì)輕度甲狀腺癌直接賠保額30%-50%，甚至有些還額外津貼！保誠(chéng)呢？卡你一個(gè)字：“嚴(yán)重”定義。這他媽的叫“危疾保”？

我再給你第二個(gè)案例，更血腥。一個(gè)客戶(hù)買(mǎi)的保誠(chéng)“終身保”，2022年做了冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)——就是心臟大手術(shù)，胸口劃開(kāi)那種。結(jié)果保誠(chéng)只賠了80%保額，理由是“手術(shù)記錄中未明確注明‘需要開(kāi)胸’操作”。客戶(hù)用的是微創(chuàng)小切口，保誠(chéng)就說(shuō)：你沒(méi)“開(kāi)胸”，按輕癥賠。你氣不氣？條款里寫(xiě)的是“開(kāi)胸手術(shù)”，但現(xiàn)代醫(yī)學(xué)已經(jīng)進(jìn)步到小切口了，你保誠(chéng)跟得上時(shí)代嗎？跟不上就別賣(mài)保險(xiǎn)！

看清了沒(méi)？保誠(chéng)的重疾定義，就是比內(nèi)地嚴(yán)苛一檔！你以為你在買(mǎi)“大公司保障”，實(shí)際上你在為一個(gè)老舊的疾病定義買(mǎi)單！

三、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益？別做夢(mèng)了，演示利率全是泡沫！

業(yè)務(wù)員讓你買(mǎi)保誠(chéng)的“雋富”或者“特級(jí)雋升”時(shí)，是不是給你看那張收益演示表，20年翻3倍，30年翻5倍？醒醒吧！那只是演示利率，不是保證利率！

我直接甩給你一張香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主流產(chǎn)品收益對(duì)比圖，自己看保誠(chéng)什么水平！

看見(jiàn)了？保誠(chéng)的“雋富”在20年期的預(yù)期內(nèi)部收益率（IRR）只有4.89%，而友邦的“充裕未來(lái)”是5.32%，宏利的“創(chuàng)富傳承”是5.41%！保誠(chéng)在10款產(chǎn)品里排倒數(shù)第三！ 就這水平，你還好意思說(shuō)自己是“收益之王”？

更坑的是分紅實(shí)現(xiàn)率。保誠(chéng)官網(wǎng)確實(shí)有歷史分紅率查詢(xún)，但你知道它有多“靈活”嗎？

自己去查！我?guī)湍憧偨Y(jié)一下：2016-2020年，保誠(chéng)“雋升”系列的分紅實(shí)現(xiàn)率，有幾款產(chǎn)品連年低于100%，最低的一年只有83%！這意味著你預(yù)期的100塊收益，實(shí)際只拿到83塊！業(yè)務(wù)員跟你說(shuō)“預(yù)期收益6%”，實(shí)際到手可能只有5%甚至更低！這不是詐騙是什么？

避坑指南： 不用聽(tīng)任何人的演示利率。自己去香港保險(xiǎn)監(jiān)管局官網(wǎng)（IA）查這個(gè)產(chǎn)品過(guò)去5年的“分紅實(shí)現(xiàn)率”。如果連續(xù)3年低于100%，直接拉黑！

四、理賠流程？你以為是走高速？不，是走迷宮！

香港保險(xiǎn)理賠流程，和內(nèi)地不一樣！內(nèi)地是“寬松核保、嚴(yán)格理賠”，香港是“嚴(yán)格核保、寬松理賠”？放屁！保誠(chéng)的理賠流程比你想得惡心得多！

我給你畫(huà)個(gè)圖，你自己看要幾步：

看到了嗎？保誠(chéng)審核條款那一步，就是他們卡你賠款的地方！什么“資料不齊全”、“記錄不完整”、“定義不符合”，隨便一個(gè)理由就能讓你跑斷腿。你人在內(nèi)地，保單在香港，你隔著電話(huà)跟香港客服吵架？想想就頭大！

五、香港保險(xiǎn)整體是不是坑？不，但保誠(chéng)要挑著買(mǎi)！

我不是一棒子打死香港保險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)確實(shí)大，全球資金配置，投資組合靈活，這一點(diǎn)沒(méi)得黑。你看下面兩張圖：

香港保險(xiǎn)滲透率全球第二，規(guī)模確實(shí)大，這沒(méi)問(wèn)題。但是！規(guī)模大不等于你買(mǎi)的那個(gè)產(chǎn)品好！

香港保司的資金確實(shí)可以投全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，這點(diǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)資金超70%集中在債券上要強(qiáng)得多。但投資能力強(qiáng)≠分紅給你多！保誠(chéng)的股東要分錢(qián)、它的運(yùn)營(yíng)成本要控制、它的理賠糾紛要燒錢(qián)，最后落到你保單上的收益，就是縮水后的剩飯！

六、哪些情況你可以買(mǎi)保誠(chéng)？哪些你趕緊滾？

我最后給你交個(gè)底，保誠(chéng)不是一無(wú)是處，但你要有火眼金睛：

• 適合買(mǎi)保誠(chéng)的人： 你有香港銀行賬戶(hù)（而且是大行，如匯豐、中銀香港）、你懂英文、你有時(shí)間跟保誠(chéng)的客服扯皮、你買(mǎi)的不是重疾險(xiǎn)而是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（純投資，且你能接受分紅波動(dòng)）。
• 絕對(duì)不要買(mǎi)的人群： 你人在內(nèi)地、不懂香港法律、沒(méi)時(shí)間看條款、期望“理賠輕松”的人。保誠(chéng)的重疾險(xiǎn)定義對(duì)你來(lái)說(shuō)就是一顆定時(shí)炸彈！

最后的怒吼：你買(mǎi)保險(xiǎn)是為了安心，不是為了給保誠(chéng)的股東送錢(qián)！任何銷(xiāo)售敢用“大品牌”來(lái)壓你，你就讓他把過(guò)去5年的分紅實(shí)現(xiàn)率和理賠糾紛率打印出來(lái)簽字蓋章。他敢嗎？他不敢！因?yàn)閿?shù)據(jù)在那里，他自己看了都想跑！