你好，我是大賀。

今天聊周大福保險在2026年4月27日推出的儲蓄險，周大福「匠心飛越」。

這款產品功能很多。

多到什么程度。

換受保人。保單延續。貨幣轉換。分拆。定期提取。身故賠償分期。還加了一個“人生大事選項”。

看起來很熱鬧。

但普通家庭買港險，不能只看功能表。

能用上的功能，才叫功能。

我會把它放在普通中產家庭的場景里看。

年繳門檻最低是5年繳每年1,560美元，12年繳每年850美元。

折成人民幣，大概就是很多家庭一筆可規劃的長期錢。

這筆錢你得分清用途。

短期周轉錢，不適合。

孩子教育金、家庭長期美元資產、傳承安排，可以認真看。

匠心飛越最值得看的，不是功能多，而是三件事

我對這款產品的判斷比較明確。

它不是那種只靠演示收益吸引人的儲蓄險。

它真正值得看的地方，是三個。

第一，身故賠償給法很細。

不是簡單一筆錢給出去。

可以一筆過。可以分期?？梢赃f增?？梢园茨挲g或事件給。

這個對有孩子的家庭，很實際。

第二，傳承鏈條做得比較長。

保障期到受保人128歲。

受保人還可以無限次更換。

這不是普通“給孩子留一筆錢”的邏輯。

它更像一張家庭長期資產單。

第三，多幣種和賬戶調配比較靈活。

支持美元、人民幣、港元、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

一共8種貨幣。

這點放在現在看，意義更大。

過去一年，國內存款利率已經很低。

2025年10月，國有大行三年期定存掛牌利率大概在1.25%-1.55%。

很多家庭開始重新想一個問題。

錢不能只躺在單一貨幣里。

不過我也提醒一句。

功能多，不等于每個人都適合。

普通家庭別學高凈值那套。

你要看自己到底用不用得上。

身故賠償5種給法，是這款最實用的地方

我先講我最喜歡的部分。

身故賠償支付選項。

很多儲蓄險講傳承，聽起來都差不多。

但真正落到家庭里，難點不是“有沒有錢”。

難點是“錢怎么給”。

給太早，孩子可能不會管。

給太快，錢可能被花掉。

給太死，又可能應對不了人生變化。

匠心飛越這里給了5種方式。

一筆過支付。

固定分期支付。

可以每月、每半年或每年領取。

年期可選10年、20年或30年。

遞增分期支付。

首期金額從第2年起，每年遞增3%。

自訂支付。

可以按指定年期給。

也可以按受益人指定年歲開始給。

還有一種組合。

先一筆過支付指定百分比。

這個百分比須為身故賠償的5%或以上。

余額再分期支付。

這個設計，我覺得普通家庭真能用上。

舉個很現實的場景。

父母擔心孩子還小。

不希望一筆錢直接打過去。

那就可以做分期。

孩子每年拿一部分。

生活、教育、創業，都有節奏。

再看“人生大事選項”。

這個功能更細。

它可以搭配分期支付方式。

受益人到了指定年齡。

結婚。

患病。

或發生自選事件。

都可以一筆過支付一部分。

每名主要受益人，還可以指定多于一項人生大事。

這個地方我態度很清楚。

如果你買這類儲蓄險，是為了孩子或家族傳承，這個功能很加分。

它不是花哨。

它解決的是“錢在未來怎么被使用”。

不過別誤會。

這不是說它能替代信托。

也不是說買了它就萬事大吉。

它更適合普通家庭做一層基礎安排。

成本比復雜信托低。

操作也更直接。

咱們家庭的錢，得花在刀刃上。

如果你只是給自己存一筆養老錢。

這個功能未必是核心。

如果你關心孩子未來怎么拿錢。

這個功能就很值。

無限次換受保人，傳承味道很重

匠心飛越第二個核心，是換受保人和保單延續。

更換受保人從第6個保單周月日起可以做。

次數是無限次。

更換后，保障期調整至新受保人128歲。

這句話很關鍵。

不是原來的期限繼續倒計時。

而是跟著新受保人重新拉長。

這類功能的價值，在短期看不明顯。

放到二三十年后，就不一樣。

父母先做持有人。

孩子長大后接手。

未來還可以再換到下一代。

保單的時間長度被拉開。

財富增值期也被拉長。

這就是官方說的那句。

讓保單享有充足的財富增值期。

讓財富傳承至后代。

我換成大白話。

它更適合想做長期家庭資產的人。

不是短炒。

不是三五年看看賺多少。

你得接受一個前提。

這張單可能跟著家庭走很久。

除了換受保人，還有保單延續。

最多可以指定2位受益人。

也可以預先約定每位受益人的身故收益比例。

受保人身故后，指定受益人可以成為新保單持有人和新受保人。

保障期調整至延續新受保人128歲。

還有后補保單持有人。

受保人年滿18歲或之后，可以指定一位后補保單持有人。

受益人也能做得比較細。

最多10位主要受益人。

另加1位后補受益人。

所有主要受益人同時身故時，后補受益人可以獲得身故賠償。

也可以行使保單延續選項。

未成年傳承還有保單暫托服務。

可以預先安排信任的家庭成員。

成為有限權益后補保單持有人。

持有人身故后，代為管理及領取指定百分比的保單價值。

等保單承繼人達到指定年齡后，再正式轉移。

這個功能我很認可。

特別是孩子還小的家庭。

但我不會建議所有人都沖著這個買。

單身客戶。沒有明確傳承安排的客戶。

這里的價值會打折。

功能再漂亮，用不上也只是擺設。

8種貨幣和3檔調配，適合有外幣需求的家庭

這兩年，很多家庭開始關心多幣種配置。

不是因為大家都要出國。

而是匯率波動變大了。

2025年10月至11月，美元兌人民幣在7.08-7.25區間震蕩。

普通家庭也會想。

是不是該有一點美元資產。

是不是該留一點未來可切換的空間。

匠心飛越這里有兩個設計。

一個是貨幣轉換。

一個是財富增值調配。

貨幣轉換從第3個保單周年日及其后任何一個保單周年日可以申請。

支持8種貨幣。

美元、人民幣、港元、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

轉換無需提供可保證明。

這點我會給好評。

特別是未來可能有海外教育、移民、養老、跨境生活需求的家庭。

你現在不一定知道未來用哪種貨幣。

但保單給了一個調整入口。

不過你也別把它想成隨便換、隨時換。

它有時間點。

第3個保單周年日之后。

還要在保單周年日做。

它不是一個外匯交易工具。

它是長期資產里的貨幣彈性。

再看賬戶調配。

第10個保單周年日及其后的保單周年日，可以申請調配。

三個選項。

增進。

復歸紅利加終期分紅現金價值占100%。

穩健資產戶口0%。

均衡。

復歸紅利加終期分紅現金價值60%。

穩健資產戶口40%。

保守。

復歸紅利加終期分紅現金價值20%。

穩健資產戶口80%。

穩健資產戶口現行非保證年利率為4.25%。

截至2026年4月27日，公司分紅美元保單的積存年利率，自2013年起一直穩定維持在4.25%。

這里我說得直接一點。

保守型家庭，我更喜歡它的均衡和保守選項。

增進看起來進攻性強。

但分紅賬戶本身有非保證部分。

不是所有人都適合把預期拉滿。

尤其是普通家庭。

別把孩子教育金押在過高假設上。

我先幫你把賬算明白。

你要的是穩定現金流。

不是看一張漂亮演示表。

分拆、定期提取這些軟功能，別小看

匠心飛越還有一些“軟功能”。

銷售時不一定最吸睛。

但家庭真用起來，可能很關鍵。

先看保單分拆。

分拆時間是第3個保單年度完結。

或保費繳費期結束。

以較遲者為準。

每個保單年度可分拆一次。

可以把原有保單部分金額，分拆至一份或多份新保單。

分拆保單之后，也繼續適用分拆選項。

這個功能適合多子女家庭。

也適合未來想分用途管理的人。

比如一部分給孩子教育。

一部分做父母養老。

一部分留作傳承。

再看定期提取保單價值。

除了一次性提取外。

可以設定常行指示。

按每年、每半年、每月支付。

也可以直接支付給指定收款人。

包括家人、醫院、安老院或慈善機構。

不用提交關系證明。

這個對養老場景有價值。

錢不一定先到自己賬戶。

可以直接給醫院或安老院。

對年紀大的客戶來說，很實際。

還有無行為能力保障服務。

被診斷為精神上無行為能力時。

通過預先安排，保單及保障可不受影響。

這個功能平時沒人愛看。

但我會提醒你看。

家庭資產不是只看收益。

還要看人出事時，安排會不會斷。

另外還有24小時免費環球緊急支援服務。

每一事件賠償金額高達1,000,000美元。

包括緊急醫療撤離或遣返。

也包括遺體運送等服務。

這類服務不是購買主因。

但出遠門多的家庭，可以加分。

我的判斷是。

軟功能不是核心收益來源。

但它能決定一張保單在未來好不好用。

回到基本面，別被功能表帶跑

再熱鬧的產品，也要回到基本面。

匠心飛越的投保年齡范圍很寬。

出生15天至80歲。

整付是15日至80歲。

5年繳是15日至75歲。

12年繳是15日至70歲。

繳費期有整付、5年、12年。

5年繳還可以選一筆過預繳。

保單貨幣是美元。

保障期至受保人128歲。

最低保費門檻也分繳費方式。

整付年繳10,000美元。

5年繳年繳1,560美元。

12年繳年繳850美元。

分紅賬戶由三部分組成。

保證現金價值。

復歸紅利。

終期分紅。

這里要注意。

保證現金價值是保證的。

復歸紅利和終期分紅，要看公司分紅表現。

身故賠償按兩者較高者支付。

一個是已繳保費總額的101%。

另一個是保證現金價值、累積復歸紅利面值、終期分紅面值、穩健資產戶口價值。

再減去欠款。

哪個高，按哪個給。

投資策略也要看。

一般情況下，固定收入類別資產占15%-80%。

股權類型資產占20%-85%。

投資工具包括現金、存款、主權債券、公司債券、上市公司股票、基金、私募投資等。

投資地域以美國、歐洲及亞太區市場為主。

這里我有一個保留。

股權類型資產比例最高可到85%。

這代表長期增長空間。

也代表分紅表現會跟市場有關。

它不是銀行存款。

也不是固定利息產品。

如果你只想要絕對確定。

這類分紅儲蓄險不適合你。

如果你能接受長期持有。

也能接受非保證分紅波動。

它才進入你的備選池。

寫在最后：匠心飛越的邊界，也要看清

最后講邊界。

這部分不性感。

但很重要。

保費假期方面。

5年繳費期，保費假期上限2年。

12年繳費期，上限4年。

確診指定受保疾病時，可以免費延長。

包括癌癥、嚴重心臟病發作或中風。

延長后，5年繳費期總上限4年。

12年繳費期總上限8年。

保費豁免也有條件。

受保人18歲或以上。

同時為保單持有人。

75歲前確診完全永久傷殘。

可豁免未來保費。

受保人17歲或以下。

保單持有人75歲前身故或確診完全永久傷殘。

也可豁免未來保費。

豁免保費上限是350,000美元。

退保支付方面。

保單生效5年后可選擇全數退保。

退?？铐椷_到50,000美元或以上。

可以選擇分期方式。

定期給付可以按每月、每半年或每年。

分10年、20年或30年領取。

遞增給付從第2年起，每年遞增3%。

尚未領取的退?？铐椏色@享利息。

不保事項也別跳過。

自致受傷不保。

包括自殺或企圖自殺。

非醫生處方使用麻醉劑。

濫用藥物。

酗酒。

抵觸或試圖抵觸法律。

參與打斗。

拒捕。

這些都屬于不保范圍。

既存癥狀也不給付保費豁免保障。

我的最終看法是這樣。

周大?！附承娘w越」適合有長期規劃的家庭。

尤其是三類人。

有孩子教育或傳承安排。

未來可能有多幣種需求。

希望一張保單能拆分、延續、長期使用。

但有兩類人，我不建議。

短期要用錢的人。

不能接受非保證分紅波動的人。

這款產品功能確實多。

但它不是短期理財。

也不是現金管理工具。

普通家庭買它，要把用途想清楚。

這筆錢最好是長期不用的錢。

至少別是未來三五年要買房、創業、周轉的錢。

長期錢，可以看。短期錢，別碰。

大賀說點心里話

如果你看完還是糾結，我建議別只拿產品功能表做決定。港險真正的差別，常常在方案設計和購買渠道里。想少走彎路，可以把你的預算和用途發我，我幫你把賬算細一點。