你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說說我的真實感受——作為一個5年前頂著壓力買了港險的人，這些年我聽過太多關于港險的"恐怖故事"：什么"違法"、"跑路"、"收益都是騙人的"……

我當初也擔心過。

但5年過去了，我的保單分紅實現率超過100%，每年的對賬單都讓我心里踏實。而那些當年勸我"別買"的朋友，現在反過來問我怎么買。

今天這篇文章，我想用事實和數據，拆解那些流傳最廣的港險謠言。

看看這組數據：2024年前三季度，內地訪客赴港投保保費高達466億港元，占香港個人業務新保費的27.6%。

466億，不是466塊。

這么多人用真金白銀投票，難道都是傻子？

后來我發現，很多人對港險的偏見，來自于幾個根深蒂固的謠言。今天，我們一個一個拆。

謠言一：買港險是違法的？

這是我聽過最離譜的說法。

過來人告訴你：如果買港險違法，我早就進去了，哪還能在這寫文章？

事實上，國家不僅沒有禁止，反而在政策層面越來越支持跨境金融服務。

根據香港《保險業條例》，港險可以合法銷售給全球人士，包括內地居民。唯一的前提是：你必須本人親自到香港簽約。這叫"屬地原則"，保單一經簽署，就受香港保監局監管。

那些說"不用去香港就能買"的，才是真正的違法——那叫"地下保單"，既不受內地法律保護，也不受香港法律認可。

更重要的是，國家近年出臺了一系列支持政策：

試點地區企業和個人可依法辦理經常項下跨境保單的續費、理賠、退保等跨境資金結算。

說人話就是：只要你的保單是合法合規買的，后續的續費、理賠、退保，國家都支持你正常辦理。

2025年3月1日起，港澳銀行內地分行可以開辦外幣銀行卡業務了。作為老客戶，我明顯感受到跨境金融服務越來越便利。

所以，國家是支持符合條件的朋友購買境外金融產品的，香港保險也不例外。關鍵是要走正規渠道，親自赴港簽約。

謠言二：香港保險公司會跑路？

我當初也擔心過這個問題。畢竟錢放在境外，萬一公司倒閉了怎么辦？

后來我發現，這個擔心完全是多余的。

香港保險業自1841年發展至今，已經184年了，從未出現過一家保險公司倒閉的情況。

沒有一家。

即便是2008年金融海嘯，雷曼兄弟倒了，貝爾斯登倒了。但香港的保險公司依然穩健運營。

為什么？

因為香港的監管制度非常嚴格：

香港保監局要求保險公司償付能力充足率必須≥150%，同時必須公開分紅實現率，接受國際評級機構（標普、穆迪等）的監督。

而且，香港法律還有一道"兜底"：

即便保險公司真的出問題，清盤人必須繼續經營長期業務，目的是把業務轉讓給另一家保險公司。你的保單不會因為公司出問題而作廢。

這就是為什么我常說：買香港保險，就是買公司。選對了公司，你的錢就是安全的。

謠言三：高收益都是畫餅？

"6%、7%的收益，怎么可能？肯定是騙人的！"

說實話，我當初也有這個疑慮。

但5年下來，我的保單分紅實現率基本在100%左右，有時候還超過100%。這不是畫餅，這是真金白銀的對賬單。

先說事實：香港儲蓄險的長期復利確實可以達到6%-7%，部分產品IRR在30年后超過6%，90年后甚至達**7%**以上。

但這里有個關鍵點：保證收益只有約1%，剩下的都是非保證分紅。

歷史數據顯示，香港儲蓄險的分紅實現率大致在**90%-105%**之間。也就是說，大部分產品能兌現承諾，但確實存在波動。

如果再選一次，我會怎么理解這個產品？

香港儲蓄險就像"基金定投"，收益潛力大。但波動也大。它不是存款，不是國債，不能指望每年都穩穩的。但如果你有10年、20年、30年的時間維度，復利的威力是驚人的。

關鍵是：你要接受這種"不確定性"，才能享受"高收益"。

謠言四：港險和內地險差不多？

這是最常見的誤區。

很多人覺得，不就是保險嘛，能差多少？

差太多了。

先看收益：內地儲蓄險的預定利率上限是2.5%，寫進合同，旱澇保收；香港儲蓄險長期復利6%-7%，但保證部分只有1%。

再看貨幣：內地只能買人民幣保單；香港支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣，還能自由轉換。孩子留學美國用美元，移民歐洲換歐元，靈活得很。

最關鍵的是功能設計：

香港儲蓄險允許不限次數的被保險人變更——從父親到兒子再到孫子，保單可以一代代傳下去，收益鏈條永不中斷。還有保單拆分、貨幣轉換、預存保費優惠（最高**5%**利息）、債務隔離等功能。

說白了：內地儲蓄險像個實用的"存錢罐"，側重于滿足日常資金存取和基礎生活保障需求。香港儲蓄險更像是珍貴的"傳家寶"，專注于為高凈值家庭提供財富傳承與長期規劃服務。

這兩個產品，壓根不是一個物種。

真相：兩地保險各有千秋

拆完謠言，我們來客觀對比一下：

內地儲蓄險的優勢：

• 收益確定，預定利率**2.5%-3.0%**寫進合同
• 流動性好，支持減保/保單貸款（貸款比例30%-50%）
• 猶豫期15天無損失退保
• 投保便捷，線上全國可買

內地儲蓄險的劣勢：

• 收益上限受限，跑不贏通脹的風險
• 只能配置人民幣資產

香港儲蓄險的優勢：

• 預期收益高，長期復利6%-7%
• 多幣種配置，對沖匯率風險
• 功能強大，適合財富傳承

香港儲蓄險的劣勢：

• 保證收益只有1%，依賴分紅實現率
• 前5年退保損失大（30%-50%）
• 必須親自赴港簽約

沒有完美的產品，只有適合你的選擇。

結論：適合你的才是最好的

過來人告訴你：并不是每個人都需要香港保險。

從內地訪客的投保數據來看，終身壽險占59%，重疾險占28%，醫療險占5%。這些人買港險，主要是為了長期財富規劃和資產多元配置。

如果你追求的是穩穩的確定性，不想承擔任何波動風險，內地儲蓄險更適合你。

如果你有跨境需求（子女留學、移民規劃）、想做全球資產配置、或者有財富傳承的考慮，港險值得認真研究。

香港保險之所以備受青睞，必定有其值得肯定之處。但并非所有人都適宜投保香港保險。

如果再選一次，我的建議是：兩者并非對立，可以結合自身需求進行"境內+境外"雙線配置。

內地保險打底，保證基本盤；香港保險進攻，博取更高收益。

這才是成熟的資產配置思路。

大賀說點心里話

謠言拆完了，但怎么買、怎么省錢，才是更實際的問題。

很多人不知道，同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能是十萬級別的。