你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。也一直在幫內地家庭看海外資產配置。

今天聊的是港險養老年金。

不是單獨看哪款收益最高。也不是拿一張表硬排座次。

我更想把它放進一條人生時間軸里看。

從孩子剛出生，到30、40歲的賺錢期。再到50歲前后的退休準備。最后到真正退休之后。

每個階段要的東西不一樣。

配置的核心是時間，不是產品。

這4款港險年金，基本覆蓋了主流養老思路

這次放進榜單的，是4款我認為2026年很值得認真看的港險養老年金。

分別是：

• 安達「安心退休計劃」
• 萬通「多元終身年金」
• 永明「享悅即享年金」
• 太?！个蜗喟椤?/li>

它們不是一個類型。

安達更像穩定養老現金流。

萬通更像靈活增值加養老。

永明解決的是馬上領錢。

太保更像長期版的高息存款替代。

我不太建議只問“哪款最好”。

這個問題太粗了。

真正該問的是：

你現在在哪個階段。你更需要哪一種現金流。

還在積累期。你要空間和彈性。

已經接近退休。你要確定能領的錢。

孩子剛出生。你可能更需要鎖定一段很長的利率。

這4款放在一起看，剛好能拼出一張家庭年金地圖。

年金不是為了賺最多，而是把現金流鎖住

很多朋友看香港保險，一開始都是奔著儲蓄險去的。

這很正常。

儲蓄險的演示收益更好看。故事也更容易講。

年金險看起來慢一點。也不夠刺激。

但養老這件事，本來就不該刺激。

年金險解決的是儲蓄險很難替代的一件事。

更確定的現金流。

年金險的保證部分，大概在2%-3%。

整體收益大概在4%-4.5%。

這個數字不算極致。

但它的意義，不是跑贏所有資產。

而是讓你老了以后，依然有一筆錢穩定進來。

活到老。領到老。

這就是它對沖的風險。

不是市場跌了怎么辦。

而是你活得很久，錢不夠用怎么辦。

我做跨境配置這些年，越來越不喜歡把年金孤立地看。

年金不是孤立的產品，是全球現金流的一環。

尤其從2025年以后，很多家庭對匯率更敏感了。

2025年10月，人民幣兌美元中間價在7.08-7.15區間震蕩。

較年初貶值約1.8%。

大家對2026年匯率怎么看，分歧也很大。

這時候，多幣種現金流就不是噱頭。

它是家庭資產盤里的緩沖墊。

另外，CRS透明度也在加強。

2025年已有123個司法轄區加入CRS自動交換機制。

中國也和90+國家及地區實現賬戶信息自動交換。

海外資產配置越來越透明。

合規。長期。現金流清楚。

這幾個詞會越來越重要。

孩子出生到上學：太保鑫相伴適合鎖長期利率

如果從人生最早階段看。

我會先看太?！个蜗喟椤?/strong>。

它的投保年齡很寬。

從15天到80歲都能投。

保單貨幣是美元或港元。

繳費期可以整付，也可以6年。

次年可領取。18周歲后也可領取。

這款產品的定位很清楚。

它不是拿來賭高收益的。

它更像一份長期利率鎖定工具。

每年保證派**2.5%**利息。

第5年起，疊加**0.8%**現金分紅。

也就是每年拿3.3%。

前4年派息率是2.58%。

第5年起派息率到3.30%。

長期IRR可達5.5%。

第8年保證回本。

保證余額終身維持在80%保費以上。

這里我會給一個很明確的判斷。

給孩子做長期現金流底倉，太保鑫相伴是可以重點看的。

它接地氣。

邏輯也不繞。

交一筆錢。后面持續派息。

賬戶里的現金價值，不是越領越薄。

而是還能繼續往上走。

素材里的案例，首年交10萬美元保費。

后續每年交2500美元。

到保單第100年，累計領取加退保總現價可達8,137,763美元。

當然，這種長期演示一定不能只看最終數字。

100年很長。

中間有利率。有分紅。有家庭資金變化。

但太保這類產品的優勢，不在于故事講得多大。

而在于前面給你的確定派息很直觀。

如果你是保守型家庭。

不想在孩子很小的時候，就給他配太復雜的東西。

這款夠用了。

我不會把它當成高增長資產。

我會把它當成家庭資產盤里的穩定利息層。

30到45歲賺錢期：萬通多元終身年金更適合有彈性需求的人

到了30到45歲。

家庭現金流開始變復雜。

收入上來了。

支出也上來了。

房貸。孩子教育。父母養老。企業經營。

這一段最怕的不是沒收益。

而是錢被鎖死。

這時候我會重點看萬通「多元終身年金」。

它投保年齡是18-75歲。

支持美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元、澳門元。

一共8種貨幣。

繳費期也很靈活。

可以1年。也可以5到62個任意周年。

被保人到55歲，或持有超過10年可領取。

領取年齡是55-85歲。

這款有兩個形態。

前期像萬能險賬戶。

可以隨時增加或減少保費。

后期可以隨時轉年金。

你可以把它理解成一個美元活期賬戶。

賬戶按4%超級高復利滾存。

當然，這里要注意。

前10年退保會收手續費。

這不是短期停車場。

短錢別放。

現金流特別緊的人，也別硬上。

看一個案例。

18歲男孩。

年交5萬美元。

交5年。

總繳保費25萬美元。

第10年回本。

賬戶價值297,687美元。

復利IRR是2.20%。

每5個保單年度，會出現一次大額增長。

增長率是10.40%。

到了60歲，賬戶價值達到1,703,919美元。

如果60歲選擇全部轉年金。

61歲開始，每年領取113,481美元。

每月大概9,457美元。

折合人民幣約6.8萬。

如果活到100歲。

累計領取年金總額達4,539,245美元。

是總繳保費25萬美元的約181.57倍。

這個數字很漂亮。

但我不會只按這個數字下決定。

我更關心它的靈活性。

你可以全轉年金。

也可以只轉一部分。

剩下的錢繼續留在賬戶里滾。

這點對高收入家庭很關鍵。

尤其是跨境家庭。

未來在哪個國家生活。用什么貨幣支出。孩子在哪里讀書。

這些都不一定。

萬通支持8種貨幣。

放在2026年的環境里，它的價值更明顯。

賺錢期的人，我會優先看萬通，而不是一上來就選純領取型年金。

原因很簡單。

你的人生還在變化。

資產工具也要留變化空間。

45到60歲過渡期：安達安心退休計劃更適合鎖未來收入

45歲到60歲，是很關鍵的一段。

這時候很多人還在賺錢。

但已經開始認真想退休了。

這階段最怕什么？

怕收益不穩。

怕退休前幾年市場大波動。

怕原本算好的錢，到時候拿不出來。

這時候我會看安達「安心退休計劃」。

它投保年齡是18-60歲。

保單貨幣是美元。

繳費期有5年、10年、18年。

最快5年領取。

領取年齡是50-70歲。

這款我評價比較高。

它是我見過少有的，把確定性做得很重的分紅年金。

底層資產85%-95%是債券。

這決定了它的風格。

不激進。

但保證派息占比高。

波動小。

以60歲投保，65歲領取為例。

保費繳付期5年。

每年基本保費50,000美元。

總已繳保費250,000美元。

65歲到100歲。

年金期35年。

每年保證入息11,184美元。

每月932.09美元。

整個合同期，保證派息391,453美元。

總派息530,523美元。

保證部分占總派息金額超過70%。

這就是安達的重點。

不是把非保證分紅講得很滿。

而是保證部分足夠厚。

年紀越大投保，保證派息率越高。

45歲投保，50歲領。

保證派息率3.96%。

50歲投保，55歲領。

保證派息率4.17%。

55歲投保，60歲領。

保證派息率4.44%。

60歲投保，65歲領。

保證派息率4.81%。

積累期拉長，效果也明顯。

同樣35歲投保。

50歲開始領，保證派息率4.9%。

60歲開始領，保證派息率7.6%。

我的判斷很直接。

45歲以后，想把未來退休現金流鎖好，安達比萬通更適合多數保守家庭。

萬通更靈活。

安達更確定。

這個階段，確定性往往更重要。

尤其是你不急著馬上領錢。

又希望退休后每年都有一筆相對穩定的錢。

安達可以優先看。

不過也別誤會。

它不是給短期資金用的。

你要給它時間。

它的優勢是在未來領取期體現出來。

退休后：永明享悅即享年金適合馬上補現金流

真正到了退休后。

問題又變了。

你可能不想再等10年。

也不想再研究分紅。

你要的是這個月交完，下個月就開始領。

這時候看永明「享悅即享年金」。

它投保年齡是40-85歲。

保單貨幣是美元。

繳費期1年。

次月即可領取。

領取年齡是40-85歲。

這款產品很簡單。

交完保費，次月開始領養老金。

活多久，領多久。

每年領取金額，占總保費的4.4%-8.29%。

具體看年齡和性別。

關鍵是，這筆領取金額是全保證。

寫在合同里。

不含任何分紅。

這點對退休人群很重要。

退休后最怕預期落空。

年輕時還能等。

退休后很難等。

永明還有一個托底。

中途身故，除已領養老金外，還會一次性返還一筆金額。

保證到手總金額為保費的100%-105%。

這點能緩解很多家庭的心理顧慮。

我對這款的態度很明確。

已經退休，或者馬上退休，又缺一筆穩定養老金，可以看永明。

但年輕人不用急著選它。

它的優勢是馬上領。

代價是后續增長空間相對有限。

40歲、50歲還有很長賺錢周期的人。

我更愿意讓錢先滾一滾。

等到后面再轉現金流。

這就是時間軸的意義。

人生不同階段，用的是不同的資產工具。

寫在最后：年金選錯階段，比選錯產品更麻煩

這些年看下來，我有一個很強的感受。

越是見過波動的人，越在意確定性。

賺錢這件事，有時有運氣成分。

養老這件事，基本沒有試錯空間。

養老年金的本質，不是讓你賺更多。

而是讓你少出錯。

把港險放在你整個資產盤里看。

太保像長期利息底倉。

萬通像賺錢期的彈性賬戶。

安達像退休前的現金流鎖定器。

永明像退休后的即時養老金。

我不會說這4款誰絕對最好。

但我會給你一個更實用的判斷。

孩子和長期保守資金，看太保。

30到45歲賺錢期，看萬通。

45到60歲準備退休，看安達。

已經退休，又要馬上領錢，看永明。

這比單純比收益率，更接近真實家庭決策。

養老不是一張表能拍板。

它要放進你的人生節奏里。

也要放進家庭資產盤里。

配置的核心是時間。

不是產品名字。

大賀說點心里話

如果你已經看到這里，別只問哪款收益高。更應該把年齡、現金流、幣種和家庭資金安排放在一起算。真正省錢的地方，往往也藏在怎么買、從哪里買這些細節里。