你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率在7.08到7.36之間劇烈波動，很多朋友開始焦慮：辛苦攢下的養老錢，會不會因為匯率波動縮水？

說實話，這種擔心很正常。

雞蛋不能放在一個籃子里，這話說了幾百年，到今天依然是真理。全球配置不是有錢人專利，普通人一樣需要給養老錢加一個"貨幣安全墊"。

今天這篇文章，我就用最直接的方式，幫你理清港險養老的3種核心策略。

港險養老3種玩法，一張圖看懂

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

與其繞彎子，不如先把結論擺出來。下面這張圖，把港險養老的三種主流思路一次性講清楚：

簡單總結：

• 看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品，比如太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世；
• 追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類產品，比如永明萬年青星河尊享2；
• 想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究，比如萬通富饒萬家。

這三種思路各有側重，接下來我逐一拆解，幫你看清每種玩法的核心邏輯。

中資系產品：憑什么說"穩"？

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，中資系保險公司的那份品牌信賴感，就是最大的定心丸。

但光靠"情懷"顯然不夠，咱們用數據說話。

先看償付能力：太平（香港）償付率278%，太保（香港）256%，國壽（海外）208%。

這意味著什么？簡單說，這幾家公司的"錢袋子"都很厚實，賠付能力遠超監管紅線。

再看國際評級：太平（香港）拿到標普A加惠譽A的雙評級，國壽（海外）穆迪評級A1，太保（香港）穆迪A3——這些都是國際權威機構的"信用背書"。

看看國際上怎么做的，你就知道這幾家公司在全球金融市場里的分量。

最關鍵的是分紅實現率。太平、太保的周年紅利和終期紅利實現率均為100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。

你看它們的固收類投資占比：國壽（海外）81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%——大頭都壓在債券等穩健資產上，不玩激進的權益類投資。

這種"保守"策略，換來的就是分紅的確定性。

對于養老規劃來說，確定性比高收益更重要。

多元貨幣產品：憑什么說"靈活"？

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，那多元貨幣產品可能更合你胃口。

2025年人民幣匯率雙向波動加劇，上半年美元指數累計下跌10.8%，人民幣兌美元在7.08到7.36區間劇烈震蕩。

匯率波動是風險也是機會——關鍵在于你有沒有工具去應對。

常見的多元貨幣產品包括友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2等等。這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

靈活提取，按需支配

這款產品支持"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當旅游基金，也能補日常開支，想怎么花完全由你說了算，非常適合作為養老金來用。

多元貨幣轉換，規避匯率風險

這是永明的殺手锏。它是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證收益和預期回報完全一致，市場少有。

美元資產配置這事兒沒那么復雜——現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

未來如果你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，隨時可以申請保單貨幣轉換，按實時匯率操作，預期收益不受影響。

收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定。

轉年金產品：憑什么說"攻守兼備"？

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水，想有一筆不受市場波動影響的退休金。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通富饒萬家。這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

我們來看具體數據：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%
• 15年預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%
• 20年預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%
• 25年預期總收益1189433美元，復利IRR 6.16%
• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%
• 100年預期總收益144245966美元

獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值——包括保證收益和分紅——換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

年金率實錘：歷史數據說話

說到年金轉換，很多人擔心：保險公司承諾的年金率，真的能兌現嗎？

咱們用萬通的歷史數據說話。

根據2004年到2015年生效、2014年到2025年轉換的保單統計，萬通的年金率表現是這樣的：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（這是遞增終身年金，定額終身年金率在**6%**以上）
• 年金率≥**6%**的占比：95.5%
• 6.50%到6.99%區間占比最高，達到38.5%

也就是說，絕大多數客戶拿到的年金率都在**6%以上，接近四成客戶拿到的年金率在6.5%到7%**之間。

這意味著什么？相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

不管外面市場怎么風云變幻，你的退休金是合同里白紙黑字寫好的，每個月按時到賬。

這種"確定性"是很多儲蓄險產品給不了的。

尤其是在全球財富管理論壇的數據顯示，中國居民家庭資產配置正在進入多元化新時期——房地產在家庭資產中比重顯著下降，股票基金等權益類投資占金融資產比例提升至**15%**左右。

資產配置多元化是大趨勢，但養老這筆錢，需要的是"穩"，需要的是"確定"。

轉年金產品剛好滿足這個需求：前期讓錢野蠻生長，后期一鍵鎖定收益。

彩蛋：高端養老社區了解一下

最后說個很多人可能沒注意到的"隱藏福利"——可以直通高端養老社區，這是中資系產品的王牌優勢。

具體看看這幾款產品：

• 太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。買了太平的產品，未來可以對接"太平人家"養老社區。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。買了太保的產品，未來可以對接"太保家園"養老社區。
• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單"黑馬"產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

買保險，當然是先求安心，再談收益。有品牌、有產品、有服務，省心省力。

大賀說點心里話

看完這三種策略，你可能已經有了初步方向。但具體怎么買、怎么省錢，這里面還有一些"信息差"值得你了解一下。