去年我經手一個案子，朋友介紹來的企業主，四十出頭，做精密模具出口，公司流水一年兩個億。他給孩子買保險，選來選去最后定了小青龍8號，我問他為什么，他說：我給自己買保險，看的是保額能不能覆蓋三年利潤，給孩子買，看的是萬一我倒了，這筆錢能不能撐到他讀完大學。這是他原話。然后沒過半年，他自己體檢出來肝癌，還好之前給自己配了高端重疾險，800萬理賠款一周到賬，保單指定受益人是配偶，錢直接進了太太賬戶，公司債權人追債追不到這筆錢。什么叫資產隔離？這就是。隔的不是風險，隔的是債務。

所以今天聊小青龍8號，雖然它是少兒重疾險，但資產隔離的邏輯一模一樣。2026年了，給孩子買重疾險，到底選少兒版還是成人版？少兒版指的就是小青龍8號這種專門針對少兒設計的重疾險，成人版指的是直接把成人重疾險（比如終身壽險附加重疾）買給孩子。很多人覺得少兒版便宜、病種多就選少兒版，但我告訴你，真正懂資產保全的私行顧問，會先看保單架構，再看保額，最后才看保費。

小青龍8號是君龍人壽的產品，覆蓋210種高發疾病，重疾可賠6次，還帶醫療金和住院津貼。但是，如果你只看產品名稱里的“少兒”兩個字，你就輸了。我見過太多企業主給孩子買10萬、20萬保額，覺得“孩子用不上”，等真有了事，這點錢連ICU一天的費用都不夠。記住一個原則：重疾險的本質是收入損失險。孩子沒有收入，但父母有。孩子一旦重疾，至少一個家長要辭職照顧，假設你年收入300萬，五年治療康復期，收入缺口就是1500萬。小青龍8號最高保額可以買到80萬甚至更高，搭配重疾額外賠，60歲前首次重疾額外賠100%，那就是160萬。160萬對1500萬，夠嗎？不夠。所以要在產品本身的基礎上，通過疊加可選責任、拉長繳費期、結合醫療險和意外險，把整體風險保額做上去。但這是另一個話題，今天我們聚焦產品本身的選擇。

小青龍8號的核心保障：128種重疾，不分組，最高賠6次，依次100%、120%、140%、160%、160%、160%保額；30種中癥賠60%，52種輕癥賠30%，都是不分組最高6次。這放在少兒重疾里已經是頂配了。但要注意，它的身故責任是18歲前退保費和現金價值取大，18歲后賠100%保額。如果你想要終身壽險那種身故杠桿，小青龍8號做不到，它本質上還是重疾險，身故責任只是附帶。成人版重疾險（比如終身壽險附加重疾）通常身故和重疾共用保額，但免體檢額度更高，可以做到200萬甚至500萬。所以如果你給孩子買的保額超過80萬，或者你希望這份保單將來能對接保險金信托，小青龍8號就需要搭配其他產品或者通過多家公司組合投保。小青龍8號本身支持投保人豁免，也支持被保人豁免，但想直接對接信托，得看具體保司政策。君龍人壽目前對小額保單不開放信托，但如果你把保額做到100萬以上，可以通過保險金信托1.0架構實現。這個操作需要專業顧問幫你設計，不是買個產品就行的。

說回豁免條款。小青龍8號自帶被保人輕癥、中癥、重疾豁免，可選投保人輕癥、中癥、重疾、身故、全殘豁免。我舉個例子：一個企業主給自己和老婆都買了小青龍8號（當然成人版需要選其他產品，但這里假設小青龍8號有成人版，因為產品設計類似），然后給自己孩子也買了一份小青龍8號。結果老婆體檢查出原位癌，屬于輕癥，賠付30