你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

3年前我給自己買了萬通富饒千秋，這次升級后我又給老婆配了萬通富饒萬家。為什么？因為這次升級是真的香。

今天給大家分享一下我的真實體驗。

結論先說：富饒千秋的全面升級版

我自己買過所以有發言權——這款產品就是富饒千秋進化成了更完善的版本。收益、功能都做了全面優化，幾乎沒有短板。

具體升級了什么？核心是三個點：

第一，收益實打實上調了。 這次升級在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。不是玩結構游戲，是真金白銀的提升。

第二，年金轉換功能依然是市場獨家。 這個功能我當時就是沖著它買的富饒千秋，現在富饒萬家繼續保留。而且因為收益更高，轉換后能領的更多。

第三，369提領模式全市場僅此一家。 5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。這個設計特別符合人生現金流需求逐漸增多的規律。

接下來我把這三個核心優勢展開說說。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

當時我買富饒千秋，看中的就是前中期收益高。但是說實話，后期收益跟第一梯隊還是有點差距。

這次萬通富饒萬家直接補上了這塊短板。

20年復利達到6%，市場排名前三。比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

動態收益也不差。566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。

這次升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。我對比了新舊兩款產品的計劃書，確認了這一點。

另外我還發現一個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變。

只是香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

這個功能是我當時買富饒千秋的核心原因，現在富饒萬家繼續保留，而且更香了。

先說數據對比。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 萬通富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金
• 萬通富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定能領18.8萬美金

萬通富饒萬家比萬通富饒千秋每年多領9000多美金。

更關鍵的是，年金轉換后收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年都從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。此時再轉年金，每年可以固定領7萬多，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇。

比如支持夫妻聯合領取：一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭。

還有重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

這次升級我第一時間研究了，發現富饒萬家在保單的傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統。可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。比如直接設定，每月1號，給某某賬戶打5000美元。

也可以觸發式給付，比如設置女兒結婚當天，一次性支付10萬美元。可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。比如一次性把錢全部給受益人；或者把賠償金按月給付；甚至可以規定發到指定年齡。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

坦誠說一個不足

當時我也糾結過這個問題：10年復利3.05%，確實比較一般。

如果你是短期就要用錢的，這款產品可能不太適合。但是如果你是做長期規劃，比如養老、傳承，那10年的表現其實不影響長期收益。

后來發現確實香——20年后收益起飛，30年躋身第一梯隊。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。這是我當時選擇富饒千秋的重要原因，也是這次給老婆配富饒萬家的底氣。

萬通源自美國萬通，成立超170年。 這是一家真正的老牌保險公司。

2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%。這意味著什么？美國萬通仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因為這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。 是非常罕見的，同時服務三大主權級別資金的資管機構。

社保基金、央基金、強積金，這些都是關系到老百姓養老錢的資金。能被這三大主權級別資金同時信任，霸菱的投資能力可見一斑。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。

萬通分紅平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。 非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本都全部達成，相當于分紅**100%**達成。

對比一下現在的理財環境。2025年2月固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創2023年以來新低。

貴陽銀行等多家銀行理財產品業績基準跌破2%，最低降至1.8%。

銀行理財不到1%的收益，對比富饒萬家**6%+**的長期復利，差距一目了然。

當然，港險是長期資產配置，不能跟銀行理財直接比。但是如果你有一筆錢是10年、20年不用的，放在銀行理財里貶值，還是放在港險里增值，答案應該很清楚。

大賀說點心里話

收益、功能、公司背景都聊完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。