張姐的乳腺癌理賠到賬那天，她給我打了三通電話。第一通是哭，第二通是笑，第三通是問(wèn)“那后續(xù)保費(fèi)真不用交了？” 那一年她剛過(guò)40，兒子小升初，老公在工地摔傷了腰。確診是浸潤(rùn)性導(dǎo)管癌，分期IIIA，不算晚，但也不早。她買(mǎi)的達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，保額50萬(wàn)，附加了惡性腫瘤多次賠和重疾額外賠。確診后第5天，我第一次見(jiàn)她哭到噎住——不是怕死，是怕錢(qián)。房貸還剩13年，兒子補(bǔ)習(xí)班剛交了一萬(wàn)二，老公的工傷賠償還沒(méi)下來(lái)。她說(shuō)“我不怕化療，我怕孩子放學(xué)回家沒(méi)有媽，更怕他放學(xué)回家看見(jiàn)家里要債的”。

結(jié)果理賠款第9天到賬了。50萬(wàn)保額，因?yàn)?0歲前首次確診重疾，額外賠了100%，一共100萬(wàn)。她買(mǎi)的保終身方案，保額100%+額外100%=200萬(wàn)？不對(duì)，額外賠是賠保額100%，所以總共是100萬(wàn)。另外輕癥賠過(guò)一次——去年體檢發(fā)現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)4A，做了穿刺確診為原位癌，觸發(fā)了輕癥賠付15萬(wàn)（30%保額）。那15萬(wàn)到賬后她差點(diǎn)退保，我勸住了。沒(méi)想到不到一年，原位癌進(jìn)展成浸潤(rùn)癌，重疾賠付100萬(wàn)，而且輕癥賠完后后續(xù)保費(fèi)全豁免了。等于她只交了兩年保費(fèi)，換來(lái)了100萬(wàn)現(xiàn)金，后面60年的保障白送，而且惡性腫瘤多次賠還在——如果3年后復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，還能再賠50%保額。張姐把100萬(wàn)存了一半做理財(cái)，留了50萬(wàn)治病。她選了最好的靶向藥，不用因?yàn)殄X(qián)糾結(jié)用國(guó)產(chǎn)還是進(jìn)口。那天她老公能站起來(lái)了，拄著拐杖來(lái)我辦公室，握我的手握得生疼：“兄弟，這錢(qián)救的不是她一個(gè)，是救了我們?nèi)摇！?/p>

這種故事我講了不下十次，但每次講還是鼻酸。保險(xiǎn)真的不能救命，但能讓你在命懸一線的時(shí)候，不用跪著求人，不用賣(mài)房賣(mài)血，不用在病房里跟親戚借到絕望。

另一個(gè)是去年年底的少兒白血病理賠?？蛻衾罡绲膬鹤觿倽M3歲，確診急性淋巴細(xì)胞白血病L2型。李哥在菜市場(chǎng)賣(mài)水產(chǎn)，冬天手凍得裂口子，平時(shí)連礦泉水都舍不得喝。他說(shuō)“孩子發(fā)燒半個(gè)月，我以為是感冒，直到身上出現(xiàn)瘀斑”。確診那天他蹲在醫(yī)院樓梯間抽了半包煙，然后給我打電話，聲音抖到聽(tīng)不清：“老兄，醫(yī)生說(shuō)最少要30萬(wàn)，我沒(méi)有啊”。他給孩子買(mǎi)的是達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，保額50萬(wàn)，保終身。白血病是少兒特定疾病之一，額外賠100%保額。所以第一次重疾賠付50萬(wàn)+少兒特疾額外賠50萬(wàn)=100萬(wàn)。而且他還附加了重疾多次賠——第一次賠完后，第二、三、四次重疾還能分別賠120%、140%、160%保額。如果第二次重疾又恰好是少兒特定疾病，還能再額外賠100%。這意味著什么呢？孩子才3歲，未來(lái)幾十年的保障根本沒(méi)斷。李哥拿到100萬(wàn)后，直接轉(zhuǎn)去了北京兒童醫(yī)院，做了造血干細(xì)胞移植。他老婆在骨髓庫(kù)配型成功了，手術(shù)費(fèi)、移植費(fèi)、后續(xù)排異藥費(fèi)，100萬(wàn)勉強(qiáng)撐得住。

李哥后來(lái)發(fā)了一條朋友圈，配圖是孩子在病房里笑。他寫(xiě)道：“以前覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)，騙人的是我自己?！?我截圖存了，每次有人問(wèn)我“給孩子買(mǎi)不買(mǎi)重疾險(xiǎn)”，我就把這張圖翻出來(lái)。你讓孩子一輩子不生病，那不叫保險(xiǎn)，叫許愿。保險(xiǎn)是用確定的小錢(qián)，賭不確定的大錢(qián)。賭贏了，是你命好；賭輸了，錢(qián)也沒(méi)白花，因?yàn)槟銚Q來(lái)了心安。你非要問(wèn)買(mǎi)定期還是終身，那我給你講個(gè)現(xiàn)實(shí)：李哥如果當(dāng)初選保30年，孩子30歲后保障終止，但白血病一輩子的后遺癥、二次癌癥風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)敢賭？

不過(guò)我得把話說(shuō)清楚——達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)好不好，不全在這些亮眼里。它還有個(gè)東西叫“疾病陪護(hù)金”，30周歲前確診重疾，第一個(gè)月賠5%保額，之后每月再賠5%，連續(xù)6個(gè)月。張姐和李哥的孩子都拿了這筆錢(qián)，相當(dāng)于多了一筆生活費(fèi)。還有“嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛(ài)金”和“脊柱側(cè)彎矯正手術(shù)關(guān)愛(ài)金”，這兩個(gè)我看了一下，是針對(duì)兒童肥胖和脊柱側(cè)彎的，雖然我還沒(méi)遇到過(guò)理賠案例，但見(jiàn)過(guò)太多家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆芋w重超標(biāo)、駝背焦慮到睡不著，有這個(gè)保障起碼心里有底。另外“卵圓孔未閉關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金”針對(duì)的是新生兒常見(jiàn)的心臟問(wèn)題——60歲前確診相關(guān)重疾賠30%保額，算是把隱形成年病也包了。信美人壽這家保險(xiǎn)公司你可能沒(méi)怎么聽(tīng)過(guò)，但它在相互保險(xiǎn)社里算是老玩家了，償付能力一直在150%以上，去年風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)B類。說(shuō)白了你不用擔(dān)心它倒閉——即便倒閉，保險(xiǎn)保障基金也能托底。

現(xiàn)在清醒一下，說(shuō)兩個(gè)能讓你后背發(fā)涼的拒賠案例。第一個(gè)：一個(gè)媽媽給3歲孩子買(mǎi)了重疾，等待期90天，孩子在等待期內(nèi)因?yàn)榭人宰隽藗€(gè)CT，順便查了甲狀腺，發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié)。當(dāng)時(shí)醫(yī)生說(shuō)不嚴(yán)重，定期復(fù)查就行。過(guò)了等待期半年，結(jié)節(jié)變成了甲狀腺癌。理賠被拒，理由是“等待期內(nèi)已發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，屬于等待期內(nèi)發(fā)生的異常體征”。合同條款里寫(xiě)的是“等待期內(nèi)，被保險(xiǎn)人首次發(fā)生或確診本合同約定的疾病，或首次出現(xiàn)與約定疾病相關(guān)的癥狀、體征、檢查異常，均不在保障范圍內(nèi)”。這條很多產(chǎn)品都有，但大多數(shù)人不知道。你看到“甲狀腺結(jié)節(jié)”四個(gè)字覺(jué)得沒(méi)事，保險(xiǎn)公司看到它就覺(jué)得是“已存在風(fēng)險(xiǎn)”。所以，別在等待期內(nèi)做體檢！除非你身體不舒服必須查，否則等90天/180天過(guò)了再去。第二個(gè)：一個(gè)客戶突發(fā)心絞痛，做了支架手術(shù)。他以為重疾險(xiǎn)肯定賠，結(jié)果理賠被拒。條款里寫(xiě)“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的定義是“為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路移植術(shù)”。支架屬于介入手術(shù)（不開(kāi)胸），所以不在重疾理賠范圍內(nèi)。但達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)把“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”列在輕癥里，賠了30%保額?？蛻舢?dāng)時(shí)罵我不早說(shuō)，我說(shuō)合同上白紙黑字你簽了字，不能怪我。這兩個(gè)案例說(shuō)明：第一，買(mǎi)完保險(xiǎn)別急著體檢；第二，要看清疾病定義下的治療方式。不是所有“心?！倍寄苜r重疾，也不是所有“手術(shù)”都算重疾。但達(dá)爾文在輕癥里把這些常見(jiàn)手術(shù)囊括了，算是良心了。

回到標(biāo)題：保定期還是保終身？如果是普通家庭——預(yù)算有限，孩子身體壯，你可以選保30年，交20年，保額50萬(wàn)，每年幾百塊。但你要記住，30年后孩子30多歲，那時(shí)候再買(mǎi)重疾險(xiǎn)，要么貴一倍，要么因?yàn)轶w況被拒保。我見(jiàn)過(guò)太多客戶，小時(shí)候尿尿痛就變成了“慢性腎盂腎炎”，長(zhǎng)大后再買(mǎi)重疾全部除外。如果你預(yù)算稍微松一點(diǎn)——比如每年多付一千塊，那我建議直接保終身。30年后的那個(gè)孩子，不需要再擔(dān)心自己買(mǎi)不了保險(xiǎn)，因?yàn)閺?歲到老，他一直被罩著。另外，保終身情況下，60歲前重疾額外賠100%保額——相當(dāng)于用小保費(fèi)撬動(dòng)了大杠桿。比如0歲男寶買(mǎi)50萬(wàn)保終身，交30年，每年2000多，60歲前確診重疾賠100萬(wàn)。而60歲以后，即便沒(méi)有額外賠了，50萬(wàn)保額也能覆蓋老年常見(jiàn)病。你算算：60歲以后的重疾發(fā)病率是青壯年的幾十倍，但那時(shí)你的積蓄可能已經(jīng)被兒子買(mǎi)房、女兒結(jié)婚掏空了。還有一點(diǎn)，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)自帶“被保人豁免”和“投保人豁免”可選。張姐附加了投保人豁免，她自己是投保人，確診重疾后孩子這份保單后續(xù)19年保費(fèi)全免了。李哥也附加了，但他自己沒(méi)出險(xiǎn)，如果有一天出險(xiǎn)了，孩子保單不用交錢(qián)繼續(xù)有效。這個(gè)功能建議都用上——也就多花幾十塊錢(qián)。

最后說(shuō)一句大實(shí)話：保險(xiǎn)救不了命，但能留住尊嚴(yán)。你看張姐和李哥，他們拿到錢(qián)的那一刻，不是感謝我，是感謝那個(gè)當(dāng)初咬牙簽字的自己。醫(yī)院里的醫(yī)生能治病，治不了窮；親友能給你安慰，幫不了房。只有那筆白紙黑字的現(xiàn)金，能讓你在化療吐到虛脫的時(shí)候，還敢說(shuō)：“醫(yī)生，用最好的藥，不差錢(qián)?！?達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)不是神丹，它只是一堵墻。墻立在那里，你不一定用得上，但你知道它立著。