你好，我是大賀。

最近不少朋友問(wèn)我國(guó)壽新出的國(guó)壽萬(wàn)里優(yōu)悠，說(shuō)是保證派息3.88%，國(guó)家隊(duì)出品，聽(tīng)起來(lái)很香。

研究完條款和計(jì)劃書(shū)后，我發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品確實(shí)有它的獨(dú)特價(jià)值。但是也有些真相，銷(xiāo)售人員不一定會(huì)告訴你。

今天從家庭財(cái)富規(guī)劃的角度，幫你把這款產(chǎn)品看透。

你需要一筆「不能出錯(cuò)」的錢(qián)嗎？

做了十年家庭財(cái)富規(guī)劃，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律：真正讓人焦慮的，不是錢(qián)多錢(qián)少，而是關(guān)鍵時(shí)刻錢(qián)不確定。

孩子要上學(xué)，學(xué)費(fèi)能不能按時(shí)交？中年被裁員，房貸怎么還？這些問(wèn)題的答案，不能靠"分紅好不好"來(lái)決定。

給孩子最好的禮物是確定性。

人到35，職場(chǎng)上狗都不如，早做打算，不至于哪天突然被裁時(shí)措手不及。知道自己餓不死，這很重要。

如果你正好需要這樣一筆"不能出錯(cuò)"的錢(qián)，國(guó)壽萬(wàn)里優(yōu)悠的設(shè)計(jì)邏輯可能正好對(duì)你胃口。

場(chǎng)景一：給孩子的30年確定現(xiàn)金流

給剛出生的孩子買(mǎi)這款產(chǎn)品，從孩子5歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，一直領(lǐng)到30歲。每一年的利息都是確定的，白紙黑字寫(xiě)在合同里。

作為學(xué)費(fèi)、教育金特別合適。幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)、研究生、留學(xué)，甚至孩子成家買(mǎi)房創(chuàng)業(yè)，每一筆錢(qián)都有著落。

等孩子30而立了，自己足夠成熟穩(wěn)重了，這筆現(xiàn)金流變成分紅也沒(méi)問(wèn)題。賬戶(hù)里剩下的本金還可以繼續(xù)滾動(dòng)，傳承給孫輩。

一份保單，三代人用——這不是口號(hào)，是這款產(chǎn)品真正能做到的事。

場(chǎng)景二：給35歲的自己一份兜底

35歲投保，40歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，可以一直領(lǐng)到65歲。這25年，正好是職場(chǎng)最不確定的階段。

每年這筆確定的現(xiàn)金流，就是你重新出發(fā)的底氣。被裁了不慌，創(chuàng)業(yè)失敗不怕，至少知道每年有一筆錢(qián)穩(wěn)穩(wěn)到賬。

65歲后，社保養(yǎng)老金的現(xiàn)金流接上了，保險(xiǎn)賬戶(hù)里的分紅還能讓養(yǎng)老金更上一層樓。前半程確定，后半程增值，節(jié)奏剛剛好。

產(chǎn)品核心：保證派息3.73%的真相

先說(shuō)一個(gè)被市場(chǎng)反復(fù)誤讀的點(diǎn)。所有跟你說(shuō)派息**3.88%**的人，全是玩文字游戲，沒(méi)有講清楚情況。

以40歲女性、每年交20萬(wàn)、交5年、總保費(fèi)100萬(wàn)為例：從保單第5年開(kāi)始，每年派息37310元，派發(fā)到保單第30年，連續(xù)派發(fā)26年。

注意，派息金額不是38800元。所謂的派息3.88%，是指派發(fā)基本金額的3.88%，而基本金額不等于保費(fèi)。100萬(wàn)保費(fèi)對(duì)應(yīng)的基本金額是961585元。

產(chǎn)品實(shí)際派息率是3.73%（37310÷100萬(wàn)）。

這**3.73%**是完全確定的，港險(xiǎn)市場(chǎng)上如此高的保證派息比例，幾乎沒(méi)有第二個(gè)。

長(zhǎng)期收益：吃息26年，本金還能翻倍

從保單第5年開(kāi)始吃息，一直吃到第30年。總共保證領(lǐng)回97萬(wàn)的利息。

此時(shí)保單里剩余的本金還有約140萬(wàn)，總收益接近240萬(wàn)。如果繼續(xù)持有到90歲（保單50年），本金能漲到近400萬(wàn)。

吃息的同時(shí)，本金還在快速增長(zhǎng)，長(zhǎng)期能翻好幾倍。財(cái)富傳承，不是有錢(qián)就行，錢(qián)要活得比人久。

傳承功能：無(wú)限次更換被保人

保單滿(mǎn)一周年后，可以無(wú)限次更改被保人。第5個(gè)保單周年日起，還可以行使保單分拆權(quán)益。

每次轉(zhuǎn)換受保人后，保單保障年期延長(zhǎng)至新受保人138歲。

無(wú)限傳承，吃息永動(dòng)機(jī)。每一代的現(xiàn)金流都能安排好，賬戶(hù)里剩下的本金還越滾越大。

你給兒子，兒子給孫子，一份保單真的能養(yǎng)活三代人。

安全背書(shū)：國(guó)家隊(duì)的實(shí)力

買(mǎi)保險(xiǎn)圖的就是一個(gè)放心，國(guó)壽這家公司就是穩(wěn)的代表。中華人民共和國(guó)財(cái)政部持股90%，全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)持股10%。

把錢(qián)放這里，跟你放社保里，一個(gè)安全等級(jí)。國(guó)壽過(guò)往所有終期紅利實(shí)現(xiàn)率都在**100%及以上，發(fā)售10年以上的保單，實(shí)現(xiàn)率基本沒(méi)有低于80%**的。

這個(gè)水平，就算是跟香港一眾世界頂級(jí)保險(xiǎn)集團(tuán)比，也是強(qiáng)得可怕。

注意事項(xiàng)：這些缺點(diǎn)你要知道

• 產(chǎn)品從保單第5年開(kāi)始派息，這個(gè)速度在內(nèi)地算快的，但在香港不夠看，其他派息類(lèi)產(chǎn)品可能下個(gè)月就派息
• 保證派息只持續(xù)到保單第30年，30年之后的現(xiàn)金流是周年紅利，屬于非保證
• 保證回本時(shí)間需要25年，屬于比較慢的
• 使用范圍比較窄，如果你追求快速回本、高收益回報(bào)，都不適合

這款產(chǎn)品解決的是人生關(guān)鍵階段不能出錯(cuò)的錢(qián)，想清楚自己的需求再下手。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

萬(wàn)里優(yōu)悠適合特定場(chǎng)景，但不是所有人都需要它。怎么買(mǎi)、買(mǎi)多少、怎么搭配其他產(chǎn)品，才是真正省錢(qián)的關(guān)鍵。