哎呦喂，老鐵們，又見(jiàn)面了！我是那個(gè)在保險(xiǎn)柜里摸爬滾打十年的社區(qū)熱心大哥，江湖人稱“保險(xiǎn)老炮兒”。今天咱不聊車(chē)險(xiǎn)不聊壽險(xiǎn)，就來(lái)嘮嘮給家里小祖宗買(mǎi)重疾險(xiǎn)的事兒。

您家孩子是不是正滿屋子亂竄，爬高上低，動(dòng)不動(dòng)就把玩具拆得七零八落？是不是動(dòng)不動(dòng)就發(fā)燒感冒，折騰得您倆眼發(fā)黑？別著急，今天咱就來(lái)掰扯一款網(wǎng)上炒得挺熱的少兒重疾險(xiǎn)——媽咪保貝愛(ài)常在B款。沒(méi)錯(cuò)，就是那款廣告打得滿天飛，號(hào)稱“網(wǎng)紅版VS傳統(tǒng)版”的寶貝。您瞅這名字，“媽咪保貝”，咋聽(tīng)咋像媽寶男保命險(xiǎn)？其實(shí)人家正兒八經(jīng)是復(fù)星聯(lián)合健康出的，背后是家正經(jīng)保險(xiǎn)公司。

啥？您問(wèn)啥叫網(wǎng)紅版、啥叫傳統(tǒng)版？大哥我用咱菜市場(chǎng)砍價(jià)的話跟您解釋：網(wǎng)紅版就是加了各種花哨奶酪的頂配版，傳統(tǒng)版就是干脆面里只有調(diào)料包的基礎(chǔ)款。咱們今天就把這倆拎出來(lái)，跟您掰扯清楚，到底哪個(gè)更適合您家寶貝。

先別急著往下滑，咱看看這張圖。哎喲，真夠全的！重疾135種賠100%保額，中癥30種賠60%保額最高6次，輕癥50種賠30%保額最高6次。您瞅瞅這數(shù)兒——135種重疾，聽(tīng)著挺唬人，其實(shí)全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定的25種已經(jīng)覆蓋95%以上的理賠了，剩下那些都是湊數(shù)的“板凳隊(duì)員”。不過(guò)多總比少?gòu)?qiáng)，對(duì)吧？

但咱要重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)這個(gè)少兒特定疾病：20種，額外賠130%基本保額！啥意思？就是您買(mǎi)50萬(wàn)保額，假如孩子得了白血病（重疾賠50萬(wàn)，特疾再賠50萬(wàn)的130%即65萬(wàn)，總共115萬(wàn)），是不是能直接砸到主治醫(yī)生臉上說(shuō)“小哥，給我上最好的藥”？不過(guò)您可記好了，這錢(qián)得是現(xiàn)金，不是買(mǎi)菜的券。

咱再來(lái)看其他保障的圖。哎喲喂，這簡(jiǎn)直就是保險(xiǎn)界的“滿漢全席”！重疾額外賠：保30年的前10年多賠80%，保到70歲或終身的60周歲前多賠100%——等于買(mǎi)50萬(wàn)能賠100萬(wàn)！中癥輕癥也有額外賠，最高中癥額外30%、輕癥額外10%。還有少兒罕見(jiàn)病額外200%，簡(jiǎn)直嚇?biāo)纻€(gè)人！您說(shuō)這要是得了“肺泡蛋白質(zhì)沉積癥”，賠50萬(wàn)+100萬(wàn)=150萬(wàn)，夠您給孩子買(mǎi)一屋子的空氣凈化器了是不是？

但是！！！（拍桌子）大哥我得先給你潑盆冷水。重疾險(xiǎn)這玩意兒不是確診就賠，很多要等手術(shù)做完了才給錢(qián)。比如說(shuō)“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，您得真上了手術(shù)臺(tái)把血管繞過(guò)去，保險(xiǎn)公司才認(rèn)。您光拍個(gè)CT說(shuō)血管堵了？對(duì)不起，不賠。這就是第一大坑！我二舅去年腦梗，裝了三個(gè)支架，花了小十萬(wàn)。他當(dāng)時(shí)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)“確診即賠”，結(jié)果人家保險(xiǎn)公司說(shuō)“你這是輕癥，得做夠開(kāi)胸手術(shù)才算重疾”。二舅氣得把合同拍在桌上：“你賠我三個(gè)支架錢(qián)！”后來(lái)一查，輕癥條款里確實(shí)有“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，賠了30%保額。幸虧他買(mǎi)的不是那種輕癥缺高發(fā)病種的坑爹貨。

說(shuō)到輕癥，這就是第二大坑：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買(mǎi)。您瞅瞅這媽咪保貝B款的輕癥種有沒(méi)有“視力嚴(yán)重受損”、“聽(tīng)力嚴(yán)重受損”、“心臟瓣膜介入手術(shù)”這些常見(jiàn)貨？我掃了一眼，有！50種輕癥，算良心的了。但您記住：輕癥不是騙人的，是要看有沒(méi)有覆蓋您最擔(dān)心的那幾樣。比如“惡性腫瘤輕度”，就是最早期的那種癌，原位癌也算，理賠門(mén)檻比重疾低多了。您可別小看這30%保額，我樓下水果攤王姐前年查出乳腺癌早期，重疾沒(méi)到標(biāo)準(zhǔn)，但輕癥賠了15萬(wàn)（保額50萬(wàn)）。她拿這錢(qián)去做靶向治療，現(xiàn)在還在小區(qū)里賣(mài)櫻桃呢！

對(duì)了，王姐買(mǎi)的就是一款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，每年交3000多，保額50萬(wàn)，交30年保終身。結(jié)果去年她開(kāi)始懷疑人生了：因?yàn)橹丶操r得少，輕癥賠得也不多。但您猜怎么著？那款產(chǎn)品有個(gè)“惡性腫瘤多次賠”功能，就是癌一次賠完還能再賠。王姐要是乳腺癌復(fù)發(fā)了，還能再賠一次。她當(dāng)時(shí)選的是“傳統(tǒng)版”，沒(méi)有這個(gè)選項(xiàng)，只能賠一次。所以——買(mǎi)重疾險(xiǎn)，尤其是給孩子的，強(qiáng)烈建議加“惡性腫瘤多次賠”和“重疾多次賠”！為啥？因?yàn)楹⒆勇烽L(zhǎng)著呢，萬(wàn)一得了癌癥治好了，以后還有可能得別的重疾。您就指望一次？太天真了。

咱繼續(xù)說(shuō)網(wǎng)紅版和傳統(tǒng)版的區(qū)別。其實(shí)這媽咪保貝B款本身并沒(méi)有官方分“網(wǎng)紅”和“傳統(tǒng)”，是咱圈內(nèi)人為了好理解給起的名字。您就當(dāng)：網(wǎng)紅版 = 把能加的可選責(zé)任全加上（重疾額外賠、中癥輕癥額外賠、重疾多次賠、惡性腫瘤多次賠、癌癥拓展金、孤獨(dú)癥、抑郁癥、移植金、白血病特藥、住院津貼……一個(gè)不落）；傳統(tǒng)版 = 只買(mǎi)基礎(chǔ)保障（重疾1次+中癥6次+輕癥6次+少兒特疾130%+少兒罕見(jiàn)病200%+身故/全殘/終末期）。

咱對(duì)比一下：傳統(tǒng)版每年交多少錢(qián)？舉個(gè)例子，0歲男寶，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，30年交。傳統(tǒng)版大概每年2000-2500元（不含身故賠保額選項(xiàng)）；網(wǎng)紅版加上所有可選責(zé)任，每年至少3500-4000元。差了一千多塊，但多了一堆“額外賠”和“多次賠”。您說(shuō)值不值？大哥我給你算筆賬：您省下的那一千塊，可能連孩子一年奶粉錢(qián)都不夠（當(dāng)然現(xiàn)在喝奶粉得喝特貴的那種）。但要是孩子真的得重疾，傳統(tǒng)版賠50萬(wàn)，網(wǎng)紅版可能賠100萬(wàn)（重疾額外賠）+ 再賠多次，總賠付可能上200萬(wàn)！您覺(jué)得那一千塊值不值？

但別急，第三個(gè)大坑來(lái)了：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅。您看有些產(chǎn)品說(shuō)“老了沒(méi)生病返本”，那您就上當(dāng)了！因?yàn)榉当镜腻X(qián)是通過(guò)多收您保費(fèi)去投資的，算下來(lái)收益率可能還不如余額寶。咱這媽咪保貝B款不是返還型，所以不存在這個(gè)坑。但您要記住，買(mǎi)重疾險(xiǎn)就老老實(shí)實(shí)買(mǎi)消費(fèi)型的，別想什么“有病賠錢(qián)、沒(méi)病養(yǎng)老”。那都是忽悠您加杠桿的。

好了，咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)兩個(gè)版本具體怎么選。您瞅這投保規(guī)則圖：

保險(xiǎn)期間：30年、至70歲、終身。交費(fèi)年限最長(zhǎng)可選30年。等待期180天，投保年齡28天到17歲。職業(yè)類別1-4類（普通家庭都行）。

大哥我真心建議：給娃買(mǎi)重疾險(xiǎn)，首選保終身 + 30年交。為啥？孩子小，保費(fèi)便宜，30年交相當(dāng)于用通貨膨脹稀釋保費(fèi)壓力。保終身則省去了中間體檢的麻煩，萬(wàn)一以后得個(gè)良性瘤被拒保，您哭都沒(méi)地方哭。

那網(wǎng)紅版和傳統(tǒng)版，在保障期限上能怎么整？傳統(tǒng)版您選保到70歲也行，但網(wǎng)紅版最好選終身，因?yàn)轭~外賠條款里寫(xiě)：保終身的話重疾額外賠是在60歲前（或者保單前10年），您選保到70歲也一樣。但選30年的話，額外賠只在保單前10年。您想啊，孩子0歲投保，前10年就是0-10歲，那會(huì)兒得重疾的概率其實(shí)比青壯年低。所以如果預(yù)算緊張，選傳統(tǒng)版保30年，一年可能不到1000塊，先把保額做足。等孩子成年了自己再買(mǎi)。

最后大哥我給您總結(jié)一句：如果家庭年收入超過(guò)15萬(wàn)，直接上網(wǎng)紅版（全選），一年多交一千多塊，換來(lái)的是幾十年里多賠幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的保障，劃算！如果手頭緊，就先買(mǎi)傳統(tǒng)版保30年，一年幾百塊搞定50萬(wàn)保額，等