你好，我是大賀。今天是 2026年5月10日。我想聊一件很多家長都會糾結的事。家里有娃，尤其是 0 到 5 歲的時候，教育金到底怎么配。

作為兩個娃的媽，我太懂這種焦慮了。家里兩個娃的規劃完全不一樣。用錢高峰期一撞車，現金流就會很緊。這時候，盯著表面收益看，真的不夠。更關鍵的是，你怎么提。怎么取。取完以后還剩多少。

0~5歲做教育金，統一按這套標準看

我這篇不是拿品牌故事來湊熱鬧。我直接按同一套標準看三款產品。

測算基準很簡單。0歲寶寶投保。5年繳費。每年交 5萬美元。總保費是 25萬美元。

我看的也不是短期波動。重點放在 15到30年 的收益穩健度。還要看分紅實現率。看靈活提取。更要看提取以后，會不會啃本金。

說白了。教育金不是買來“看著好看”的。是買來在孩子真正用錢的時候，能順手拿出來的。

0~5歲給娃規劃教育金。我一直覺得是最省心的階段。時間夠長。復利能慢慢發力。也不會等孩子臨近上學了，家長才開始慌。

還有一點。選對產品，其實不如選對提取方式。這句話我自己很認同。家里娃多的時候，尤其明顯。有時候不是收益差一截。而是你拿錢的節奏，和孩子的用錢節奏對不上。

友邦環宇盈活：穩字當頭，適合階梯教育

這款我會先看成一個很穩的選擇。它不是最花哨的。但它很踏實。

友邦環宇盈活 的 30年預期IRR達到6.5%。近 10年分紅實現率，也一直穩居行業第一梯隊。這個信息很重要。因為教育金最怕的，不是演示表好看。而是你真要用的時候，落差太大。

我會把它放在“穩增長 + 強兌現”這一類里看。它的節奏很適合保守型家長。尤其是那種想先把國內本科安排穩，再考慮海外讀研的家庭。

這款的提取設計，我覺得是很貼教育場景的。孩子 18到21歲。每年提取 20萬人民幣，大概 2.85萬美元。這段很適合國內本科階段。學費和生活費，基本能接住。

孩子 22到24歲。每年再提取 50萬人民幣，大概 7萬美元。這就對應到海外讀研的開支了。

我特別看重它的一個點。保單第15年的現金價值特別扎實。這點和孩子 18歲上大學 的節點，剛好對得上。很多家長只盯“最后能領多少錢”。但真正影響體驗的，是你在第15年那一坨現金價值夠不夠厚。

這款提完以后，后勁也還在。到孩子 30歲 時，保單剩余現金價值還能超過 600萬人民幣，約 86萬美元。這說明它不是一把梭。而是前面穩。后面也還能繼續滾。

如果你問我，什么人更適合它。我會很直接。追求絕對穩健的家長。計劃孩子先讀國內本科，再出國讀研的家長。這類人，選它更順。

安盛盛利2：中期提取很強，海外本科更對路

如果說友邦是穩。那 安盛盛利2 更像是中期發力型。

它最突出的地方，是前 20年 的現金價值增長速度。這個速度，確實遠超同類產品。這類產品我會重點看一件事。不是它后面能飛多高。而是它在孩子真正要用錢的那幾年，能不能一下子接住。

安盛這款有個很特別的設計。557提取模式。港險里很少見。保單第 5年 就能開始提取。這個機制對需要靈活安排資金的家庭，尤其是多子女家庭，挺有意思。

我先說我的判斷。它適合大額一次性支取。不太適合那種每年零零碎碎慢慢摳的需求。這個邊界你要先看懂。

它的提取方案很直接。孩子 18歲 時，一次性提取 175萬人民幣，約 25萬美元。孩子 22歲 時，再提取 175萬人民幣，約 25萬美元。

這類節奏，特別像海外本科。一次拿一大筆。先解決學費、住宿費、前期安排。后面讀研時，再接一筆。很順。

到保單第 20年 時，剩余價值還能超過 315萬人民幣，約 45萬美元。這說明它不是只會“前面沖”。后面也還有底子。

第 22年 的時候，累計提取能到 50萬美元。生存總利益 72.84萬美元。是總保費的 2.9倍。

我會把它看成 15到20年中期收益領跑者。如果你家計劃孩子本科直接出國。而且你需要的是大額、一次性的教育金支取。那它的適配度很高。

家里如果不止一個娃。這種產品也能很好用。比如一個娃本科階段先大額用掉。另一個娃后面讀研再接上。資金節奏清楚。家長心里也不亂。

永明萬年青·星河尊享2：安全墊厚，提取也靈活

永明萬年青·星河尊享2，我更愿意把它看成安全墊最厚的那一類。

它最打動我的，不是那種特別炸裂的數字。而是“鎖得住”。

前 22年，復歸紅利加保證利益的占比，超過 50%。這個比例很高。這意味著什么。意味著一半以上的收益，是鎖定的。不是看天吃飯。不是完全靠未來演示。

這點我很在意。尤其是教育金。孩子用錢的時間很固定。你不希望到了交學費那年，心里還在打鼓。

它的保證回本時間只有 13年。比同類產品早了 5到12年。這個數據很實在。我會重點看第 13年 的保證收益。那是一條很硬的安全線。

提取方式也很靈活。孩子 18到25歲 這段。每年可以靈活提取總保費的 8%到15%。這個設計很適合那種“教育金 + 備用金”一起做的家庭。

我會很直接地說。如果你最擔心提取后保單縮水。那這款更讓人安心。因為復歸紅利占比高。提取后保單剩余現金價值，幾乎不會掉得太狠。

這也是它和前兩款最大的氣質差別。友邦更偏穩兌現。安盛更偏中期爆發。永明更偏“鎖定感”和“可持續使用”。

它不只是教育金。很多時候，還能順著往后用。結婚。育兒。家庭應急。都能接。

如果你家是保守型。但又不想把錢鎖死。那它會比較對路。我自己會把它放在家庭底倉的思路里看。

三款放一起看，差異主要在提取節奏

我把這三款圖放在一起看。第一張看公司底子。第二張看收益節奏。這樣更直觀。

友邦 1919年成立。是恒生指數第一大成分股。香港澳門超過 330萬客戶。它的長期品牌力很強。

安盛總部在法國。1817年成立。是全球最大的保險集團。資產規模 1萬億。底盤非常厚。

永明金融是加拿大第二大保險公司。1871年成立。香港永明始于 1892年。在香港也已經很久了。

公司背景我會看。但我不會只看這個。真正決定教育金體驗的，還是現金價值和提取節奏。

我從圖里看，三款的特點其實挺清楚。友邦長線復利更順。安盛中期更強。永明前期安全墊更厚。

這三種氣質，剛好對應三種家庭。你家如果是標準的階梯教育。先國內，再海外。友邦更順手。

你家如果明確要海外本科。而且開支是大額一次性。安盛更對路。

你家如果更在意穩。又想提取時別掉太多。永明更省心。

我不太建議的，是那種“只看一個數字就下決定”的買法。那樣很容易選錯。尤其家里不止一個娃的時候。教育節奏本來就更復雜。用錢高峰期也更容易撞車。這個時候，提取方式比表面收益更重要。

最后怎么選，我會這樣給家長分

這部分我直接說人話。

第一類。如果你家是 國內本科 + 海外讀研。我會優先看 友邦環宇盈活。它穩。兌現感也強。適合慢慢把教育金攢厚。

第二類。如果你家是 海外本科。而且要 大額一次性提取。我會優先看 安盛盛利2。中期收益強。557提取也很有特點。

第三類。如果你家最在意的是 安全優先。又希望提取靈活。還想兼顧未來結婚、育兒、應急這些需求。我會優先看 永明萬年青·星河尊享2。它更像一個能長期用的錢包底倉。

我自己的判斷也很明確。不用糾結絕對收益誰高一點點。更關鍵的是，貼不貼合你家的教育規劃。

尤其是 0~5歲 這個窗口。越早規劃，復利越有時間。也越不容易在孩子臨近上學時，現金流突然變緊。

如果你家里不止一個娃。我會更建議你把每個孩子的教育路徑先分開想。誰先讀本科。誰后讀研。誰要海外。誰更偏穩。想清楚這個，再決定產品。會輕松很多。

大賀說點心里話

如果你現在也在給孩子做教育金。尤其是家里有兩個娃。我真心建議你別只盯著演示表。先把孩子未來 10 到 20 年的用錢節奏理一理。

很多方案不是貴。是沒配對。配對了。就會省很多心。