你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我想用一個寶媽的視角來聊聊萬通剛升級的萬通富饒萬家。

當媽的都懂，給孩子存錢這事，真的讓人頭大。

銀行存款利息一降再降，2025年3年期定存普遍只有**1.2%-1.3%**了。買理財又怕虧，2月份那波銀行理財凈值大跌，R2中低風險產品都有虧損的。我自己踩過坑，所以研究了大半年，最后鎖定了這款能一直提錢、還能轉養老金的港險。

這次萬通把富饒千秋升級成了富饒萬家，我仔細對比了一下，確實是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。跟你們分享我的經驗——這款產品感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先說收益，這是大家最關心的。

別被忽悠了，我直接說實話：10年復利3.05%，比較一般。如果你只打算放10年就取出來，這款產品不是最優選。

但如果你跟我一樣，是給孩子存教育金+自己養老的長期規劃，那就不一樣了。

20年復利能達到6%，市場排名前三。這個數據比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現都要好。到第30年，復利直接觸頂到6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

給娃存錢這事，本來就是長線投資。孩子0歲開始存，20年后正好上大學，30年后你自己也該養老了。這個收益曲線，剛好匹配家庭用錢節奏。

動態收益：提領模式靈活多樣

光看賬面數字沒用，關鍵是錢能不能靈活取出來。

我重點研究了兩種提領模式：

566模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費6%。以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，稍微低一點點。但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

369模式：這個才是萬通的殺手锏，全市場僅此一家支持。5年繳費，保單2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%。

當媽的都懂，孩子小時候花錢少，等上了初高中、大學，開銷越來越大。再往后自己退休了，更需要穩定現金流。369模式剛好匹配這個節奏——現金流需求逐漸增多，提領比例也逐漸增多。

年金轉換：市場獨家的養老利器

這個功能是我最看重的，也是萬通的市場獨家。

簡單說：保單滿10年、被保人滿55歲，可以把保單里的錢轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我算了一筆賬：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換——

• 富饒千秋：60歲時現金價值278萬，每年領17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲時現金價值292.7萬，每年領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，而且這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。比如從第6年開始每年取3萬美金，取到60歲累計領了72萬，賬戶里還剩109.9萬。這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：夫妻聯合領（一方身故另一方繼續領2/3）、重疾加倍領（確診特定重疾養老金連續5年翻倍）……每一種都非常實用。

傳承控制權：動態管理財富流轉

這部分功能，說實話以前我沒太在意。但當了媽之后，想法變了——萬一我出了什么事，這筆錢怎么確保能用在孩子身上？

富饒萬家打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

精神上無行為能力預設指示：可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，不用等法院判決，第一順位提供法律文件就能立刻接管。

彈性提取權益：第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。比如設定每月1號給孩子賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。可以無限次更改指示或收款人。

第二受保人：最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，保單不終止，繼續利滾利增值。

保單利益延續：可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如一份保單自動拆成兩份，兒子女兒各一份。

身故賠償還有10種賠付方式可選，可以按月給付、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

關鍵是，美國萬通旗下的頂級資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構——它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人，非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

分紅實現率也很漂亮：平均實現率97%，**80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%**達成，非常穩。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

跟你們分享我的經驗，研究了這么多款港險，萬通富饒萬家確實是收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

適合的場景非常多：

• 給孩子存教育金，可以用369模式匹配不同階段的開銷
• 自己養老，可以轉年金鎖定終身收益
• 傳承給下一代，各種預設功能比信托還靈活

適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。

當然，10年復利3.05%確實一般，如果你只是短期理財，這款不適合。但如果你跟我一樣，是給全家做20年、30年的長期規劃，這款值得認真考慮。

大賀說點心里話

看完收益和功能，你可能還想知道：同樣買這款產品，怎么買能省下一大筆錢？