哎，老幾位，今兒咱聊點(diǎn)兒實(shí)在的。您家親戚里頭，有沒(méi)有那種一聽(tīng)說(shuō)“保險(xiǎn)”倆字兒就直搖頭的？我二舅就是，去年腦梗住院，放了個(gè)支架，花了七萬(wàn)多，醫(yī)保報(bào)了四萬(wàn)多，剩下三萬(wàn)自個(gè)兒掏。后來(lái)我跟他說(shuō)，您要是早買份重疾險(xiǎn)，這事兒就省心了。他還不信，說(shuō)那玩意兒騙人的多。得，今兒我就拿一個(gè)最近特別火的網(wǎng)紅產(chǎn)品——達(dá)爾文超越版12號(hào)，跟您掰扯掰扯，它到底值不值得買，跟傳統(tǒng)大公司的比，差別在哪兒。咱不說(shuō)虛的，全是大實(shí)話。

先說(shuō)說(shuō)我自己。干保險(xiǎn)這行十多年了，什么妖蛾子沒(méi)見(jiàn)過(guò)？以前給客戶推產(chǎn)品，那條款跟天書似的，我自個(gè)兒看著都頭疼。后來(lái)我表姐去年買了個(gè)重疾險(xiǎn)，就是今天要說(shuō)的主角——瑞華健康的達(dá)爾文超越版12號(hào)。她30歲，買的50萬(wàn)保額，交30年，選的身故賠保額那個(gè)版本，每年保費(fèi)才六千多，不到六千五。您聽(tīng)聽(tīng)，一年六千多，把全家最怕的風(fēng)險(xiǎn)給兜底了，這錢花得不冤吧？我表姐說(shuō)，她同事在某安買了個(gè)重疾險(xiǎn)，同樣50萬(wàn)保額，一年交一萬(wàn)二，還保得沒(méi)這么全。您說(shuō)氣人不氣人？所以今兒這個(gè)達(dá)爾文，咱得好好扒開(kāi)看看。

先給您上個(gè)干貨，看看它核心保什么。您先瞄一眼這張圖，心里有個(gè)數(shù)。

看到了沒(méi)？110種重疾，賠1次，賠的是“現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)、基本保額”三者里最大的那個(gè)數(shù)。啥意思呢？就是哪怕您只交了兩年保費(fèi)，萬(wàn)一出事兒，也按50萬(wàn)賠給您。而且，它還有個(gè)良心設(shè)計(jì)：如果是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的重疾，比如車禍截肢，還額外多賠35%的基本保額。就是說(shuō)買50萬(wàn)，意外重疾能拿67.5萬(wàn)。中癥35種，每次賠60%基本保額，最多賠3次；輕癥40種，每次賠30%，最多賠4次。這比好多老牌產(chǎn)品只賠20%輕癥，厚道太多了。您記住嘍，輕癥賠30%是現(xiàn)在的主流，低于這個(gè)數(shù)的您就別看了。

咱再往下看其他保障，這才是達(dá)爾文超越版12號(hào)真正牛的地方。

您注意看“重疾額外賠”那一欄：60歲之前，首次確診重疾，額外再賠80%基本保額！什么概念？您買了50萬(wàn)，60歲之前得了重疾，一共能拿90萬(wàn)。這個(gè)杠桿太狠了。我表姐就沖這功能才選的，她說(shuō)“趁年輕拼事業(yè)，萬(wàn)一累倒了，得有好保障”。底下還有中癥額外賠50%、輕癥額外賠10%。還有特定良性腫瘤切除手術(shù)金——您別小瞧這個(gè)，現(xiàn)在體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)的人太多了，萬(wàn)一醫(yī)生讓切了，符合條件就賠10%基本保額，也就是5萬(wàn)塊。這錢至少能報(bào)銷手術(shù)費(fèi)加營(yíng)養(yǎng)費(fèi)了。另外還有惡性腫瘤醫(yī)療津貼，癌癥確診后，每隔365天再給40%、50%、30%基本保額，最多給三次。這設(shè)計(jì)最實(shí)在——癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的情況太常見(jiàn)了，有這個(gè)津貼，治療起來(lái)心里有底。

投保規(guī)則也得看看，您適合不適合。

您看，投保年齡從28天到55歲，保終身。等待期180天，比某些品牌90天長(zhǎng)了點(diǎn)，但正常體況投保問(wèn)題不大。職業(yè)類別1到6類都能保，外賣小哥、貨車司機(jī)都能買。還支持智能核保，有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)的，可以先在線核一下，不用等人工審核。最重要的一點(diǎn)：最長(zhǎng)交費(fèi)期間可以選30年。交得越久，每年壓力越小，而且得了輕癥、中癥還能豁免后期保費(fèi)，以后交的錢都不用交了，合同繼續(xù)有效。這個(gè)“豁免”您可得記住——就是以后不用交錢了，保單還管事兒。

光看產(chǎn)品介紹不夠，咱得用例子說(shuō)話。我二舅，58歲，去年突然覺(jué)得頭暈，去醫(yī)院一查，腦梗，馬上做了支架植入手術(shù)。這個(gè)手術(shù)屬于輕癥里的“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”。假設(shè)他買了達(dá)爾文超越版12號(hào)，50萬(wàn)保額，輕癥賠30%就是15萬(wàn)。這15萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)完后自己掏的三萬(wàn)塊輕輕松松覆蓋，還能剩下幾萬(wàn)塊吃營(yíng)養(yǎng)品。而且，他這次治療完，以后輕癥、中癥、重疾的保障繼續(xù)有效，后面保費(fèi)也不用交了。這就是輕癥賠付的價(jià)值——不是非要到要死不活才能拿錢。您再想想，如果買了個(gè)便宜貨，輕癥只賠20%或者干脆沒(méi)有，那只能干瞪眼。

再來(lái)個(gè)重的。樓下水果攤王姐，45歲，去年底查出乳腺癌，浸潤(rùn)性的，需要手術(shù)加化療。她買的達(dá)爾文超越版12號(hào)，50萬(wàn)保額，因?yàn)槭窃?0歲之前得的，重疾額外賠80%，一下拿到90萬(wàn)。這90萬(wàn)，治療花了三十多萬(wàn)，剩下的五十多萬(wàn)她能安心養(yǎng)病，不用急著出去打工。王姐說(shuō)，要不是這筆錢，她真想放棄治療。您聽(tīng)聽(tīng)，這保命錢到不到位，關(guān)鍵時(shí)候就是一條命啊。

好了，例子說(shuō)完了，咱得好好說(shuō)說(shuō)三個(gè)大坑。您記住嘍，這可是我用十年經(jīng)驗(yàn)給您換來(lái)的，千萬(wàn)別踩。

第一個(gè)大坑：重疾險(xiǎn)不是確診就賠，很多要手術(shù)后。很多人以為，只要醫(yī)生說(shuō)我得了癌癥，就拿合同去保險(xiǎn)公司要錢。錯(cuò)了！大部分重疾險(xiǎn)條款里要求“首次確診”，但具體到病種，比如嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，必須等到確診180天后仍然留有癥狀才能賠；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，必須實(shí)際做開(kāi)胸手術(shù)才能賠；心臟瓣膜手術(shù)，也得等做完手術(shù)再賠。您要是光做個(gè)檢查，沒(méi)到那個(gè)手術(shù)程度，人家不賠。所以買之前，一定看清楚每種重疾的賠付條件。像達(dá)爾文超越版12號(hào)這點(diǎn)做得還算規(guī)范，但您也別指望確診一秒到賬。我二舅的腦梗，要是做支架（微創(chuàng)），根本不算重疾，只能算輕癥。所以輕癥保障一定得有，而且得夠全。

第二個(gè)大坑：輕癥里缺了高發(fā)病種，等于白買。有些產(chǎn)品看著輕癥有三十多種，但把最高發(fā)的幾種給去掉了，比如“原位癌”、“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”。這三樣是理賠率最高的輕癥，缺任何一個(gè)都是坑。達(dá)爾文超越版12號(hào)里我查了，原位癌、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕度腦中風(fēng)后遺癥全都有，而且“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”明確寫了“冠狀動(dòng)脈支架植入術(shù)”可以賠。您買別的產(chǎn)品時(shí)，一定要對(duì)照著看這三個(gè)病種。如果合同里找不到“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”這六個(gè)字，那就別買。因?yàn)槟胂?，現(xiàn)在心梗做支架的人越來(lái)越多，這個(gè)病種沒(méi)有，您買了等于白花錢。

第三個(gè)大坑：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅。什么叫返還型？就是到一定年齡沒(méi)得病，把所有保費(fèi)還給您。聽(tīng)起來(lái)很美，對(duì)不對(duì)？但您算一筆賬：同樣50萬(wàn)保額，返還型每年保費(fèi)至少一萬(wàn)二到一萬(wàn)五，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（比如達(dá)爾文這種不帶返還的）只要六千多。把多出來(lái)的六千塊拿去定存或理財(cái)，30年后連本帶利絕對(duì)比返還給你的保費(fèi)多。而且返還型重疾險(xiǎn)通常賠付條件更苛刻，輕癥賠付比例也低。別為了“萬(wàn)一沒(méi)得病錢白花了”這種心理，多掏一倍的冤枉錢。真正聰明的人，就買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，省下的錢自己投資，穩(wěn)賺不賠。記住老弟一句話：返還是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷手段，不是給您送錢。

咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司版本。所謂傳統(tǒng)大公司，比如某安、某壽、某洋、某保，產(chǎn)品賣得貴，但品牌響、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多。他們的重疾險(xiǎn)，30歲女性買50萬(wàn)保額，一年保費(fèi)差不多一萬(wàn)二往上，保的東西還沒(méi)達(dá)爾文全。除了基礎(chǔ)的輕癥、中癥、重疾，別的可選責(zé)任幾乎為零，什么良性腫瘤切除金、癌癥醫(yī)療津貼、心腦血管二次賠，統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有。而且他們的輕癥很多還只賠20%，中癥賠50%。您說(shuō)差多少？一年差六千多，30年下來(lái)差了快20萬(wàn)。這20萬(wàn)拿去干啥不行？有人說(shuō)了，大公司理賠快，服務(wù)好。我承認(rèn)，大公司有優(yōu)勢(shì)，但現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，瑞華健康這種公司也是正規(guī)保險(xiǎn)公司，受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，理賠一樣按合同來(lái)。而且達(dá)爾文超越版12號(hào)背后有再保險(xiǎn)公司兜底，出險(xiǎn)了該賠一分不少。我表姐去年買的，她同事在某安買的，今年體檢出甲狀腺結(jié)節(jié)，倆人都沒(méi)達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，但達(dá)爾文那款帶良性腫瘤切除金，后來(lái)結(jié)節(jié)長(zhǎng)到1.5厘米醫(yī)生建議手術(shù)，切了之后達(dá)爾文賠了5萬(wàn)，某安那個(gè)一分沒(méi)有。您說(shuō)差別大不大？

當(dāng)然，達(dá)爾文超越版12號(hào)也不是完美無(wú)瑕。它的等待期180天，比某些品牌90天多了一倍，這半年內(nèi)出險(xiǎn)不賠，您要注意。另外，它的重疾多次賠是可選責(zé)任，需要額外加錢。而且它這個(gè)“60歲前額外賠”雖然好，但如果60歲之后才得病，那就沒(méi)有額外錢了。不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，60歲以后您還指望