剛?cè)胄械臅r(shí)候，帶我的師傅號(hào)稱(chēng)“話術(shù)小王子”，培訓(xùn)第一天就把我們關(guān)在小黑屋里背金句：“兄弟，重疾險(xiǎn)是每個(gè)人的鎧甲，買(mǎi)它就是買(mǎi)尊嚴(yán)！”“只要沒(méi)住過(guò)院，健康告知全填否就行！”那時(shí)候我真信了，以為賣(mài)保險(xiǎn)就跟大街上發(fā)傳單一樣簡(jiǎn)單，把保費(fèi)往高了做，把錢(qián)收了，皆大歡喜。直到后來(lái)我真的簽了幾百單，真的去看賠穿了幾個(gè)家庭，真的把市面上那幾百個(gè)重疾險(xiǎn)條款翻到包漿，我才意識(shí)到：當(dāng)年的我，像個(gè)沒(méi)摸過(guò)真槍就去教人打仗的傻子。買(mǎi)保險(xiǎn)，尤其是給有體況的孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，那根本不是看誰(shuí)家廣告多，那是一場(chǎng)跟保險(xiǎn)公司核保老師的“諜戰(zhàn)”與“博弈”。

今天，咱們就來(lái)嘮一個(gè)比渣男翻臉還快的核保難題：如果孩子得了慢性腎炎，尿蛋白大于等于1g/24h，還能買(mǎi)大黃蜂16號(hào)少兒重疾險(xiǎn)嗎？（北京人壽出品，全稱(chēng)是大黃蜂16號(hào)全能版，最近少兒重疾市場(chǎng)闖出來(lái)的一匹黑馬）。咱們先把它的底褲——不，是把它的條款扒干凈，再給你指條明路。

北京人壽很多人可能沒(méi)聽(tīng)過(guò)，覺(jué)得是不是什么小雜牌，但我這種老油條不看廣告看療效。大黃蜂16號(hào)（全能版）核心保障非常兇殘，就是專(zhuān)門(mén)沖著“孩子出事，錢(qián)要給夠”去的。它最抓人眼球的就是那個(gè)少兒特定病和罕見(jiàn)病多倍賠，說(shuō)句難聽(tīng)的，這種設(shè)計(jì)說(shuō)白了就是“要么別出事，出了事我讓你家實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)彎道超車(chē)”。像白血病這類(lèi)病，買(mǎi)50萬(wàn)保額，除了重疾賠，少兒特疾還能直接額外再砸120%，拿到手能超過(guò)110萬(wàn)。還有那個(gè)少兒重度自閉癥關(guān)愛(ài)金、特定生長(zhǎng)發(fā)育手術(shù)金，這些就是奔著帶娃的焦慮設(shè)計(jì)的。

要把這些七七八八的賠付玩明白，尤其是涉及到時(shí)間跨度的多次賠，咱們必須得看它的賠付節(jié)奏。下面這張表是我熬夜給哥幾個(gè)整理的，純干貨，你看看這北京人壽卷錢(qián)——不對(duì)，是卷成啥樣了：

看完什么感覺(jué)？是不是感覺(jué)這賠付頻率跟吃了炫邁一樣停不下來(lái)？但等等，別光看它賠得猛，你要先搞清楚能不能買(mǎi)。話題回到咱們今天的主角：慢性腎炎，尿蛋白已經(jīng)飆到大于等于1g/24h的小孩。 我先給你潑盆洗腳水——清醒一下。這指標(biāo)意味著什么？這在醫(yī)學(xué)上已經(jīng)不是“有點(diǎn)炎癥”的級(jí)別了，這是腎臟濾過(guò)功能出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性損傷的硬指標(biāo)。在保險(xiǎn)公司的核保手冊(cè)里，慢性腎炎伴有大量蛋白尿（≥1g/24h），通常會(huì)被直接標(biāo)記為高風(fēng)險(xiǎn)體，投保重疾險(xiǎn)大概率會(huì)收到一句話：“延期”或者“拒保”。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司怕的是什么？怕的是短短幾年后，這孩子就演變成了“嚴(yán)重慢性腎衰竭”，也就是我們要賠一大筆錢(qián)的尿毒癥。但是！所有的保險(xiǎn)自媒體如果告訴你一定買(mǎi)不了，那他也是庸醫(yī)！大黃蜂16號(hào)是有智能核保和人核的。 哥幾個(gè)，聽(tīng)我一句勸，去試一下人工核保，把你近半年的尿常規(guī)、24小時(shí)尿蛋白定量、腎功能、血壓報(bào)告整理成一個(gè)PDF，最好再附上腎內(nèi)科醫(yī)生的診斷說(shuō)明：寫(xiě)明病情穩(wěn)定、腎功能正常、血壓正常。雖然大概率被延期，但如果你能把尿蛋白控制到0.5g/24h以下甚至轉(zhuǎn)陰，維持個(gè)一年半載，大黃蜂16號(hào)是有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體承保的。這就是“留得青山在，不怕沒(méi)柴燒”，就怕你連試都不試，或者聽(tīng)信某些無(wú)良銷(xiāo)售讓你隱瞞告知，那才是把自己往火坑里推。

說(shuō)到隱瞞告知，我就不得不岔開(kāi)話題，拿一款最近被吹上天的“網(wǎng)紅臉”重疾險(xiǎn)開(kāi)涮，在這里咱們給它留個(gè)面子，就叫它“某藍(lán)八號(hào)”。為什么提它？因?yàn)樗浅Ｓ忻曰笮裕雌饋?lái)保得全價(jià)格低，但里面全是糖衣炮彈。先看它的公司底褲：償付能力常年徘徊在150%到200%之間，作為一家互聯(lián)網(wǎng)新貴，這個(gè)數(shù)據(jù)算及格，但離穩(wěn)如老狗還差點(diǎn)意思。更扎心的是它的投訴量排名，連續(xù)幾個(gè)季度都名列前茅，尤其是“理賠糾紛”這塊。你猜為什么糾紛多？這就聊到條款里的坑了。比如重疾分組，某藍(lán)八號(hào)為了顯得賠的次數(shù)多，把一百多種重疾分成了五六組。結(jié)果它把“嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”和“較重急性心肌梗死”分在了同一組，把“重大器官移植術(shù)”和“嚴(yán)重慢性腎衰竭”分在了同一組。 懂了嗎？一個(gè)孩子如果不幸得了白血病（惡性腫瘤組），做了造血干細(xì)胞移植（器官移植組），這在某藍(lán)八號(hào)那里是能賠兩次的。但如果因?yàn)閲?yán)重腎衰竭需要換腎，它在同一組里，只賠一次！

還有一個(gè)更惡心的，輕中癥的隱形分組。經(jīng)常有人拿著某藍(lán)八號(hào)的條款問(wèn)我：“哥，這上面寫(xiě)了50種輕癥，好全啊！” 全個(gè)錘子。你看它角落里一行小字：“對(duì)‘不典型心肌梗塞’、‘微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)’、‘冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)’和‘激光心肌血運(yùn)重建術(shù)’，我們只承擔(dān)其中一種。” 這就叫隱形分組！你得了心梗，做了支架，對(duì)不起，四個(gè)哥們只賠一個(gè)。雖然市場(chǎng)上一多半的重疾險(xiǎn)都這么玩，但某藍(lán)八號(hào)把它藏得特別深。還有就是大家最糾結(jié)的“癌癥津貼”和“癌癥二次賠”。某藍(lán)八號(hào)推的是標(biāo)準(zhǔn)的癌癥二次賠：間隔3年，一次性再賠你100%保額。聽(tīng)著是不是倍兒大方？可現(xiàn)實(shí)是，大量的癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，根本等不了三年。而大黃蜂16號(hào)呢？人家給的是“惡性腫瘤津貼”，間隔僅僅365天就能開(kāi)始拿錢(qián)，雖然比例是階梯狀的，但能讓你更早拿到真金白銀去治病。在癌癥面前，落袋為安的及時(shí)性，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于那個(gè)畫(huà)餅的滿額賠款，活下去才有后面的故事。 這就是為什么我們這種老油條，現(xiàn)在都更推崇間隔短的津貼式賠付，這關(guān)系到真正的救命錢(qián)。

這讓我想起早年間經(jīng)手的一個(gè)理賠案，可以說(shuō)是教科書(shū)式的成功。客戶(hù)老周，是個(gè)單親爸爸，條件挺一般，勒緊褲腰帶經(jīng)我推薦，給女兒買(mǎi)了一份類(lèi)似這種少兒特疾多倍賠的重疾險(xiǎn)，保額80萬(wàn)。一開(kāi)始老周還嫌貴，說(shuō)閨女活蹦亂跳能有啥事。結(jié)果投保第二年，閨女查出了I型糖尿病引發(fā)的嚴(yán)重并發(fā)癥，雖說(shuō)沒(méi)到重疾那步，但符合了中癥“因嚴(yán)重I型糖尿病導(dǎo)致的特定嚴(yán)重并發(fā)癥”，直接賠了60%的保額，48萬(wàn)！最關(guān)鍵的是，賠完這筆錢(qián)，合同沒(méi)結(jié)束，后續(xù)每年一萬(wàn)多的保費(fèi)全豁免了，不用再交了，重疾的保障繼續(xù)有效。老周拿到錢(qián)那天，帶著兩袋水果來(lái)我辦公室，說(shuō)了句：“我以前覺(jué)得你是推銷(xiāo)的，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)你是我閨女的救命恩人。”

但是，另一個(gè)客戶(hù)老劉就沒(méi)這么幸運(yùn)了。老劉之前自己在網(wǎng)上給兒子買(mǎi)了一份線下的老牌產(chǎn)品，前年孩子查出來(lái)心臟瓣膜病，在醫(yī)院做了個(gè)微創(chuàng)的“胸腔鏡心臟瓣膜修復(fù)術(shù)”，創(chuàng)傷小，恢復(fù)快。結(jié)果去申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司直接甩了一紙拒賠通知書(shū)，上邊赫然寫(xiě)著：“根據(jù)條款，重大疾病‘心臟瓣膜手術(shù)’定義明確要求須切開(kāi)心臟進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)，你未開(kāi)胸，拒賠。” 老劉氣得差點(diǎn)原地爆炸，拿著這把刀來(lái)找我，說(shuō)要打官司。我就給他找出了我們當(dāng)時(shí)研究的條款，像大黃蜂16號(hào)這種新一代的全能版，對(duì)于這種微創(chuàng)手術(shù)，人家的中癥列表里明明白白地寫(xiě)著“心臟瓣膜介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）”，是能按中癥賠付的。這就是兩款產(chǎn)品條款上的天差地別：一個(gè)把你當(dāng)祖宗供著，一個(gè)把你當(dāng)賊防著。你如果看不懂這里頭的門(mén)道，每年那幾千上萬(wàn)的保費(fèi)，很大程度上白交了智商稅。

聊了這么多，不管你是看上了大黃蜂16號(hào)這樣實(shí)誠(chéng)的全能版，還是糾結(jié)別的產(chǎn)品，在你下單付款前的0.01秒，請(qǐng)你務(wù)必拿著我這“買(mǎi)前靈魂三問(wèn)”去對(duì)著你那個(gè)電子保單，給老子大聲念出來(lái)，想明白了再掏錢(qián)。

靈魂一問(wèn)：你給孩子買(mǎi)的保額，夠不夠你作為家長(zhǎng)年收入的5倍？記住，孩子生病，倒下的是家長(zhǎng)的事業(yè)。30萬(wàn)保額在通脹和停工面前就是個(gè)心理安慰劑，50萬(wàn)是起步價(jià)，80萬(wàn)才配叫有安全感。 靈魂二問(wèn)：翻開(kāi)合同，看一眼輕癥列表，缺沒(méi)缺“輕微腦中風(fēng)后遺癥”、“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”、“早期肝硬化”這幾個(gè)超高發(fā)病種？別光看數(shù)字，43種輕癥和43種垃圾輕癥，賠付概率能差出一個(gè)銀河系。 靈魂三問(wèn)：如果將來(lái)孩子不幸遭遇癌癥復(fù)發(fā)，你手里的保單，要求間隔3年還是5年才能賠第二次？如果是5年，我勸你趁早點(diǎn)根煙冷靜冷靜，這基本是在賭一個(gè)癌癥病人活不過(guò)5年理賠時(shí)效，這就是在耍流氓！