你好，我是大賀。今天聊一份港險養老年金榜單。

不是單純把產品排個名。

我更想換個角度。按人生時間軸來看。

我今年38歲。手里也有幾張港險年金保單。每一張，背后都是一個階段的選擇。

當年如果早明白這件事，就不會繞彎路。

錢要放對地方，更要放對時間。

這篇文章里，我會把安達「安心退休計劃」、萬通「多元終身年金」、永明「享悅即享年金」、**太?！个蜗喟椤?*放到一張時間地圖里看。

你會發現，問題不是哪一款最好。

而是你現在在哪個階段。更需要哪一種現金流。

這4款年金，剛好對應4種養老思路

我篩下來，2026年比較值得關注的港險養老年金，大概就是這4款。

安達安心退休計劃。

萬通多元終身年金。

永明享悅即享年金。

太保鑫相伴。

它們不是同一種東西。

安達更像一份穩定養老金。確定性強。

萬通更像一個能滾錢的賬戶。后面再轉年金。

永明更直接。交完很快就能領。

太保更像長期版高息存款。保本派息。

我不太喜歡只看榜單排名。

榜單很容易讓人誤會。

好像第一名就適合所有人。

不是這樣。

年金這類產品，最怕買錯時間。

30多歲買錯了，可能是靈活性不夠。

60多歲買錯了，可能是現金流來得太晚。

孩子剛出生買錯了，可能是你只看短期派息，沒看長期賬戶。

退休后買錯了，可能是你還在追增長，忘了自己需要的是每月穩定進賬。

同一款產品，放在不同年齡段，答案會完全不一樣。

這是我自己買過年金后，感受很深的一點。

年金不是為了賺最多，而是為了現金流不掉鏈子

很多朋友看香港保險，第一反應是儲蓄分紅險。

我也理解。

儲蓄險看起來更有想象空間。

演示收益更好看。

賬戶滾得也更有感覺。

但養老不是只看收益。

養老最怕的是另外一件事。

你活得很久。錢卻不夠穩。

年金險解決的，就是這個問題。

它的保證部分一般在**2%-3%**左右。

整體收益大概在4%-4.5%。

這個數字不是最刺激的。

但它勝在穩定。

更重要的是，它能做到活到老，領到老。

保證一輩子都有收入。

這個東西，儲蓄險不一定能替代。

儲蓄險更像一個資產池。

你要自己規劃什么時候取。

取多少。

取完會不會影響后面。

年金不一樣。

年金更像一條提前鋪好的水管。

時間到了，就往外流水。

你不用天天盯市場。

也不用每年糾結要不要賣資產。

我自己買的，我自己說。

年金類產品，未必是預期收益最高的。

但如果目標是養老，它確實更省心。

尤其是那種不喜歡操心的人。

每月領一點。每年領一點。

不用靠判斷市場吃飯。

這件事很重要。

2025年9月，延遲退休政策正式實施滿一年。

男性退休年齡會逐步從60歲延到63歲。

女性也會逐步延后。

這意味著一件事。

我們的領取起點，不能再按老思路定死。

未來什么時候退。

什么時候開始用錢。

可能都要更靈活一點。

這也是我為什么建議你，不要只在退休前才看年金。

越晚看，選擇越少。

越早規劃，彈性越大。

孩子出生到上學：太保鑫相伴更像長期版高息存款

如果是孩子剛出生，或者還在上學階段。

我會先看太保「鑫相伴」。

這款的定位很接地氣。

投保年齡從15天到80歲。

保單貨幣是美元或港元。

繳費期可以整付，也可以6年。

次年可領取。

18周歲后可以領取。

這幾個條件放在一起看，它不是那種只適合老人養老的年金。

它也適合很早開始鎖利率。

尤其適合給孩子做長期現金流底倉。

它每年保證派**2.5%**利息。

第5年起，再疊加**0.8%**現金分紅。

也就是每年拿3.3%。

這里要注意。

2.5%是保證派息。

0.8%現金分紅不是同一個性質。

不能混在一起當成完全保證。

但對保守型家庭來說，這個結構很好理解。

交進去。

每年有錢回來。

賬戶里的現金價值還在。

第8年保證回本。

保證余額終身維持在80%保費以上。

長期IRR可達5.5%。

示例里，保單到100年時，累計領取加退保總現價可達8,137,763美元。

我對這款的判斷很明確。

它不適合想靠年金搏高收益的人。

但它適合兩類人。

一類是給孩子提前做長期賬戶。

一類是自己想鎖定利率，不想折騰。

它像存款替代。

但比普通存款拉得更長。

更適合長期主義者。

我不會拿它和高彈性的儲蓄分紅險比爆發力。

沒必要。

它的價值是穩。

現金流清楚。

回本時間清楚。

賬戶底線也清楚。

這就是它該干的事。

30到45歲賺錢期：萬通多元終身年金，勝在彈性

30到45歲這個階段，最復雜。

收入可能上來了。

家庭開支也大。

孩子教育、房貸、父母養老，都在同一時間擠過來。

這個階段買年金，我最怕買得太死。

錢一鎖幾十年。

中途想調整，很難。

這時候我會更偏向萬通「多元終身年金」。

它的投保年齡是18-75歲。

支持美、港、人民幣、加、澳、英、新、澳門8種貨幣。

繳費期也很寬。

1年，或者5到62任意周年。

領取規則也有彈性。

被保人55歲，或持有超過10年可領取。

領取年齡是55到85歲。

它最特別的地方，是兩種形態。

前期是萬能險形態。

可以隨時增加或減少保費。

你可以把它理解成一個美元賬戶。

素材里寫的是4%超級高復利滾存。

后期可以隨時轉年金。

這點很關鍵。

你年輕時，不一定知道自己60歲要領多少錢。

你也不知道未來在哪個城市生活。

更不知道孩子教育要花多少。

先滾起來。

以后再決定領多少。

這個邏輯，適合賺錢期。

看一個案例。

18歲男性。

年交5萬美元。

交5年。

總繳保費25萬美元。

第10年回本。

賬戶價值297,687美元。

復利IRR是2.20%。

60歲時，賬戶價值到1,703,919美元。

如果60歲選擇全部轉年金。

行使定額終身年金。

15年保證期。

61歲開始，每年領113,481美元。

每月大概9,457美元。

折合人民幣約6.8萬。

活到100歲，累計領取年金總額4,539,245美元。

是總繳保費25萬美元的約181.57倍。

這組數字很漂亮。

但我不會只看漂亮的部分。

你要注意兩個點。

第一，前10年退保會有手續費。

短期資金別碰。

第二，它每5個保單年度會出現一次大額增長。

增長率是10.40%。

這意味著你不能只看某一年。

要看整個持有節奏。

我對萬通的態度很鮮明。

30到45歲，有收入，有結余，但未來現金流不確定的人，我會優先看它。

它不是最簡單的產品。

但它給你空間。

你可以以后全部轉年金。

也可以部分轉年金。

剩下的錢繼續留在賬戶里滾。

我自己年輕時買年金，吃過一個虧。

當時太想鎖定未來收入。

沒給自己留足調整空間。

后來家庭支出變化，才發現彈性很貴。

不同階段踩的坑，分享給你避開。

賺錢期不要把錢全鎖死。

這個階段，彈性比面子上的領取數字更重要。

另外，2025年10月胡潤研究院發布過一份白皮書。

里面提到，86%高凈值人群考慮境外資產配置。

56%計劃提高境外投資比例。

境外保險以28%占比成為首選品類。

這說明港險確實被更多人關注。

但我不建議跟風買。

高凈值人群配置港險，不代表每個人都該買同一款。

你的年齡。

現金流。

家庭責任。

比榜單排名更重要。

45到60歲過渡期：安達安心退休計劃，適合把養老金鎖穩

45到60歲，是另一個關鍵階段。

這個時候還在賺錢。

但退休已經不遠。

你不會再像30歲那樣，愿意等特別久。

你更關心一件事。

未來每年到底能領多少。

這時候我會重點看安達「安心退休計劃」。

它投保年齡是18-60歲。

保單貨幣是美元。

繳費期有5年、10年、18年。

最快5年領取。

領取年齡是50到70歲。

它的定位很清楚。

穩定養老現金流。

我覺得它是這4款里，確定性做得最重的一款。

底層資產85%-95%是債券。

這會犧牲一部分想象空間。

但換來更高的保證派息占比。

對接近退休的人來說，這點很重要。

看60歲投保、65歲領取的方案。

保費繳付期5年。

每年基本保費50,000美元。

總已繳保費250,000美元。

65歲開始領。

年金期35年。

從65歲到100歲。

每年保證入息11,184美元。

每月932.09美元。

整個合同期保證派息391,453美元。

總派息530,523美元。

保證部分占總派息金額超過70%。

我很看重這個70%。

很多分紅年金，演示數字好看。

但保證部分不高。

那就要看保司未來分紅表現。

安達這款不一樣。

它把很大一塊現金流寫得更確定。

這就是它的價值。

再看不同年齡。

45歲投保，50歲領。

保證派息率3.96%。

50歲投保，55歲領。

保證派息率4.17%。

55歲投保，60歲領。

保證派息率4.44%。

60歲投保，65歲領。

保證派息率4.81%。

還有一個很容易被忽略的點。

積累期越長，保證派息率越高。

同樣35歲投保。

50歲開始領，保證派息率4.9%。

60歲開始領，保證派息率7.6%。

這就回到時間軸了。

同樣一筆錢。

早一點規劃。

晚一點領取。

結果會完全不同。

我對安達的判斷也很直接。

45歲以后，想把退休現金流鎖穩，我會優先看安達。

它不一定是最靈活的。

也不適合總想中途動錢的人。

但它適合目標很明確的人。

不急著領。

看重確定性。

希望未來每年都有一筆比較穩的錢進來。

這種人選它，邏輯是順的。

退休后或快退休：永明享悅即享年金，解決馬上領錢

到了退休后，思路又變了。

這時候別再幻想把錢滾幾十年。

你最需要的是馬上能用的錢。

**永明「享悅即享年金」**就是這個定位。

它投保年齡是40-85歲。

保單貨幣是美元。

繳費期1年。

次月即可領取。

領取年齡40到85歲。

這款很簡單。

交完保費，下個月就能領養老金。

活多久，領多久。

每年領取金額占總保費的4.4%-8.29%。

具體看年齡和性別。

更重要的是，領取金額全保證。

寫在合同里。

不含任何分紅。

這一點我非常喜歡。

因為退休后的錢，最好少一點假設。

少一點預期。

多一點確定。

它還有一個身故托底政策。

中途身故，除已領養老金外。

會一次性返還一筆金額。

保證到手總金額為保費的100%-105%。

這對老人來說很實際。

既怕自己活太久，錢不夠領。

也怕剛買沒多久就身故，家人覺得虧。

永明把這兩個顧慮都處理了。

但我也要說清楚。

它不適合年輕人做長期增值。

它的強項不是滾錢。

它的強項是立刻給現金流。

已經退休。

或者馬上退休。

手上有一筆錢。

想換成每月、每年的穩定收入。

這種情況下，它很合適。

如果你才40多歲，收入還不錯。

未來還有很多變數。

我不會優先推它。

你更該看萬通這種彈性賬戶。

或者安達這種提前鎖定未來現金流的方案。

永明是給“現在就要領”的人準備的。

別把它用錯。

寫在最后：年金要按階段買，不要按排名買

這些年接觸下來，我越來越相信一件事。

越是見過波動的人，越在意確定性。

賺錢有運氣成分。

養老沒有太多試錯空間。

養老年金的本質，不是用來賺更多。

而是用來少出錯。

如果按人生階段看，這4款的分工很清楚。

孩子或很早規劃。

太保鑫相伴更像長期利率底倉。

30到45歲賺錢期。

萬通多元終身年金更適合留彈性。

45到60歲過渡期。

安達安心退休計劃更適合鎖現金流。

退休后或快退休。

永明享悅即享年金更適合馬上領錢。

我的立場很明確。

年輕時別太早把錢鎖死。

臨近退休別再只追預期收益。

已經退休的人，確定能領的錢更重要。

這不是保守。

這是養老該有的態度。

選擇一款合適的年金險，也是在給未來的自己，多一條不用依賴市場的路。

但養老這件事，本來就不該靠一張表拍板。

表格只能幫你篩產品。

真正決定適不適合的，是你的年齡、現金流、家庭責任和領取時間。

錢要放對地方。

更要放對時間。

大賀說點心里話

如果你已經在看港險年金，別急著問哪款收益最高。先把自己的用錢時間表理清楚，再去選產品，會少走很多彎路。