朋友們，這篇不是廣告，是帶你用放大鏡看香港保誠的最新產品玩法。先別急著收藏，看完再決定要不要放進口袋。

講真，這兩年找我咨詢香港儲蓄險的朋友，十個里有八個開口就問：“保誠那款XXX收益到底多少？” 剩下的兩個是問：“別家收益7%保誠才6.5%，是不是不行？”

我直接先把話撂這兒：看收益不看底層邏輯，都是白忙活。 今天就用保誠今年最新的政策，掰開了揉碎了聊。為了讓你不吃虧，我會埋幾個“有可能被忽略的坑”，也會告訴你哪些是真的香。

先說個“人話”結論： 保誠的儲蓄險，適合那些能接受“長期博弈、收益彈性大”的人。不太適合求穩如老狗、稍微一波動就睡不著覺的朋友。但如果你是沖著“用時間換空間”去的，它可能是你資產配置里那顆最好的“辣椒”——夠勁，提味。

你可能會問，既然是講保誠，為什么還要拉其他家出來比？因為大家都是香港保險，你不是只買一家，而是買一個“市場”。作為經紀人，我的任務是讓你看清這個市場的全貌，而不是只盯著眼前那顆白菜。

來，先上硬菜：最新政策到底改了什么？

一、保誠2025最新政策：沒“驚喜”，但有“誠意”

今年保誠沒搞那種“前五年10%額外獎勵”的噱頭。它在做一件更聰明的事：優化了“終期紅利鎖定”機制 + 新增了“貨幣轉換”功能。這倆詞聽著官方，我翻譯成人話：

• 終期紅利鎖定：以前你只能等退保才能拿回那筆“浮動”的大錢。現在，你可以提前把一部分“未來收益”裝進自己口袋，變成固定的、保證的錢。 保誠把這個比例從原來的10%提高到了最高50%。什么意思？比如到期了，覺得市場高了，怕跌，就可以鎖住一半的收益落袋為安。
• 貨幣轉換：你買的是美元保單，后來孩子要去英國讀書，想換成英鎊。新政策支持你直接轉換保單貨幣，不用退保重新來。這個功能很多公司都有，但保誠這次的轉換費用和匯率損耗做了優化，比之前更劃算。

這倆改動最大的意義是什么？是你擁有了更多主動權。以前買港險就像坐過山車，只能綁在座位上。現在好了，你可以中途站起來走走，還能換個月臺。

二、為什么是保誠？先說“背景實力”再聊“收益數字”

很多人買保險有個壞習慣：只看收益，不看公司。但買香港保險，本質上是買這家公司的投資能力。保誠是什么路數？它屬于“老牌藍籌 + 積極進攻型”。

看張圖，我幫你整理了香港幾家主流保險公司的家底：

（圖：香港主流保險公司實力一覽，保誠的信用評級和歷史值得關注）

保誠成立于1848年，比很多國家的歷史還久。標普、穆迪的評級分別在A和A2，這個檔次意味著什么？就是它破產的概率，比你出門被鳥屎砸中還低。它的投資風格非常“野”，全球投資組合里有很大比例是股票，尤其偏愛新興市場的高增長股票。所以它的分紅波動會大，但長期潛在收益也更高。

再看它的競爭對手們：

• 友邦： 穩健派。投資里債券占比高，收益平滑，分紅實現率穩定得像牛油果，熟了也能再放幾天。
• 安盛： 更靠近歐洲，風格介于保誠和友邦之間。
• 宏利： 加拿大背景，穩健，但產品設計比較傳統。

所以，如果你選擇了保誠，你本質上是在說：“我愿意用分紅波動，去換一個更高的長期收益天花板。”

三、深度測評：保誠“雋富”多元貨幣計劃（主力產品）

保誠現在主推的就是“雋富”這個系列（之前是“雋升”的升級版）。我們拿它當樣板，認真扒一扒。

產品背景：

• 公司： 保誠保險（香港）
• 類型： 儲蓄分紅險（終身型）
• 收益結構： 保證現金價值 + 終期紅利（非保證）
• 提領方案： 支持“566”提領（第5年開始，每年提取總保費的6%）

收益數據（以5年繳費，每年繳10萬美元為例）：

注意： 上面的“預期總價值”包含非保證紅利。保誠官網有分紅實現率，歷年表現不錯，但“歷史不代表未來”。

優點：

• 潛在收益高：30年預期IRR能到6.5%以上，在儲蓄險里屬于第一梯隊。
• 提領靈活：后期可以按需取錢，適合做教育金、養老金。
• 全球配置：保誠的投資團隊可以買全球股票、債券，不像內地保險大部分只能買債券。

缺點（必須說）：

• 波動較大：保誠的分紅波動是出了名的“大起大落”。比如2020年疫情時，分紅實現率就下滑了。如果你心臟不好，別買太滿。
• 回本慢：保證回本至少要15-20年。前幾年退保，虧得你心疼。
• 復雜：它的紅利結構有點繞，小白不容易算清。

四、為什么香港儲蓄險能比內地高2-3個點？

很多人不理解：大陸這邊三年五年期國債都跌到1.8%了，香港憑什么還能給6%？答案就藏在下面這張圖里。

（圖：全球保險市場規模與投資范圍，香港保險資金可投全球100+國家）

現在拿內地和香港對比一下，你會明白差距在哪：

舉個例子，你聽過“隔壁老王”的故事嗎？

老王的兒子是國內某985的教授，手里有點閑錢。2021年買了1份內地年金險，當時承諾3.5%預定利率。結果2024年才知道，現在內地的預定利率已經降到2.5%了。而老王自己，2022年跟著我買了份保誠“雋富”，繳費30萬美元，2024年他查分紅實現率，竟然有102%。他兒子不服氣，說內地也有增額終身壽啊，3%復利呢！老王說：“你3%是保證的，但我這6%是預期的。你覺得未來20年，錢在全世界轉一圈的收益，和只在國內買債券的收益，哪個更可能高？”

道理很簡單。內地保險公司能投什么？債券、銀行存款。香港保險公司能投什么？全球的股票、債券、不動產、私募股權、對沖基金。 賺的是全世界的錢。

（圖：香港保險的投資組合，固定收益和權益類資產靈活搭配，收益來源更多樣）

還有一個關鍵點：大陸保險的資產70%以上是債券，那么當利率下行時，保險公司承諾的高利率就是“負資產”，所以必須降價。而香港保險的資產里，有很高比例的權益類資產，比如股票。當利率下行時，股票市場反而可能上漲（因為錢從債券流出來了），所以香港保險的抗風險能力更強。

五、香港保險的“安全感”從哪來？兩個對比數據直接封神

我經常遇到客戶問：“香港保險倒閉了怎么辦？” 這個問題其實有點可愛。看看下面這張圖——香港保險市場的滲透率，全球第一。

（圖：香港保險市場滲透率全球領先，市場規模大、監管成熟，倒閉風險極低）

全球第一的保險滲透率意味著什么？意味著這個市場足夠成熟、足夠大、監管足夠嚴格。保誠這種公司，在全球都有業務，要是倒了，那全球經濟先崩一次。

而且香港還有個“保險業的守護神”——償付能力監管。香港保監要求保險公司必須持有大量資本金，確保償付能力充足率。保誠的償付能力充足率通常在**400%以上**（內地要求100%就行）。所以，你的錢放在里面，比放在很多銀行都安全。

再舉一個實際案例吧，我客戶李姐的故事：

李姐是深圳一家做芯片生意的老板，2020年買了50萬美元的保誠保單。2024年，她公司賬上現金流緊張，急需一筆錢周轉，但不想退保（因為退保虧）。她聽我建議，直接用了保單的“保費融資”功能（有些銀行可以給這類保單貸款，利率很低）。結果她順利貸款了30萬美元出來，利息才2.3%，解決了燃眉之急，而她的保單還在持續增值。李姐說：“早知道香港保險有這個功能，我早買了。這不僅是保險，還是個低息的備用金庫。”

但這里要提醒一句：保費融資不是人人能玩，它需要資產證明、需要銀行審批。但這說明，香港保險資產的流通性很強，它不只是個死錢。

六、2025年新規：銀行也能開外幣卡，交保費更方便

最后，說一個實實在在的利好。2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。

這什么意思？以前你交港險保費，要么換好外幣電匯過去，要么拿著現金去香港。現在，如果你在匯豐、渣打等銀行的內地分行開個外幣卡，可以直接用外幣結算繳費、理賠金也可以直接打到這張卡上。真的方便太多了。

（圖：2025年3月新規，港澳銀行內地分行可開辦外幣卡，繳費更順暢）

而且，你去香港開戶也越來越容易。我身邊就有朋友周末飛過去，在尖沙咀海洋中心的匯豐銀行，上午去排隊，下午就拿到卡了。不像以前，預約要等半個月。

七、我的最后建議（犀利版）：

買港險，別光看哪家收益高，得先問自己三個問題：

1. 這筆錢你打算放多久？ 起碼10年以上，最好是20年。短了別碰，虧。
2. 你能接受收益每年浮動嗎？ 比如某年分紅從100降到90，你別睡不著覺。
3. 你需要的是“資產配置”還是“投機”？ 如果你是沖著短期暴利去的，買幣或者買股票。香港保險是給你壓艙用的，不是給你沖鋒的。

如果這三個問題你都想清楚了，而且答案是積極的那一面，那保誠的“雋富”系列絕對值得放進你的資產配置里。如果還想不明白，那就先找那種“保證收益高”的產品（比如友邦的“盈御”），但回報率也會低一些。魚和熊掌，你只能選一個。

最后，送你一張圖，香港10款主流儲蓄產品的收益對比。看明白了，你就知道選誰了。

（圖：10款主流產品預期收益對比，保誠處于中上水平，但波動也相對大）

記住，買保險是長期的婚姻，不是一夜情。選那個能陪你長久、并且能一起成長的那位。

現在，你還想收藏嗎？收藏是動手，思考是動腦。這兩個你都得動。 有任何問題，評論區或私信我，哪個產品都行，我幫你把底褲扒干凈。

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