你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我準備了很久。因為后臺太多人問我："大賀，港險產品這么多，到底買哪個？"

我把市面上13款熱門港險的IRR全拉出來對比了一遍，結果有點意外——

有些"爆款"其實沒那么能打，反而是幾款冷門產品悶聲發大財。

咱們拿表格說話，數據不會騙人。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

先上硬貨。我幫你算過了，直接看這張對比表：

關鍵看這幾個指標：預期回本時間、30年IRR、到達6.5%的年限。

幾個核心發現：

宏利「宏望傳承」：預期回本6年，全場最快。10年IRR就能到4.29%，30年IRR 6.16%。前期表現確實猛。

友邦「環宇盈浩」：30年IRR直接拉到6.50%，而且30年就能達到6.5%峰值。長期持有的話，這款是第一梯隊。

友邦「盈御3」：保證回本18年，預期回本8年，30年IRR 6.09%。中規中矩，但勝在友邦的品牌背書。

保誠「信守明天」：30年IRR 6.21%，但要53年才能達到6.5%。適合超長期持有的人。

前20年誰最能打？數據告訴你：宏利「宏望傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。忠意20年IRR直接干到6.15%，短期收益王者。

但別被宣傳忽悠了——短期收益高不代表長期也高。

拉長到50年看，格局又變了。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

選產品不必糾結"誰最好"。香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

如果你是保守型：

看永明「星河傳承II」。保證回本只要10年，全場最短。保證峰值IRR 1.00%，也是全場最高。

什么意思？就是不管分紅實現率如何，這1%是白紙黑字寫進合同的。

永明「星河尊享II」也不錯，保證回本13年，保證峰值IRR同樣1.00%。

從保證回本時間和保證收益率來看，永明這兩款產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

如果你是進取型：

安盛「盛利II」值得關注。雖然保證回本要25年（全場最長），但預期回本只要7年，30年IRR直接拉滿6.50%。

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利II」這幾款更快達到6.5%，躋身第一梯隊。

說到這，可能有人要問了：2025年1月，六大國有銀行剛剛第七次下調存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%。

港險30年IRR能到6.5%，差距這么大，真的靠譜嗎？

看中了產品，但港險合法嗎？

這個問題我被問了不下500遍。

直接說結論：內地居民赴港投保是合法的。

香港保險銷售范圍面向全世界。只要你通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。

保單簽署后受香港保監局監管。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

法律條文寫得明明白白，這不是灰色地帶。

但有一點必須警惕：在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

一定要本人赴港簽約。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

這是第二個高頻問題。

先說結論：香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

為什么這么說？

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

極端情況下呢？比如2008年雷曼事件那種級別的金融海嘯，香港政府可以動用外匯基金保障保單持有人權益。

保監局也會出面找更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并。

還有一層保障：保險公司通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移。

所以，這個擔心可以放下了。

決定買了，怎么去香港簽約？

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單：

• 港澳通行證/護照
• 身份證
• 過境小白條（入境時會給你，一定要留好）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保，需提供結婚證明
• 如為子女投保，需提供出生證明（未成年人無需赴港）

預約與行程規劃：

建議提前3-4天預約保險經紀。簽約和銀行開戶都需要提前預約，臨時去可能排不上。

我見過太多人興沖沖飛到香港，結果因為沒預約銀行，白跑一趟。材料不齊的更慘，簽約都簽不了。

所以這兩件事一定要提前搞定：1. 材料備齊；2. 預約到位。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人擔心："買完之后每年都要飛香港交保費嗎？"

不用。

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶。之后續費直接用保司APP繳費或銀行APP轉賬繳費就可以了。

建議每位考慮投保香港保險的投保人在香港當地開設一個銀行賬戶。不僅有助于輕松續交保費，也為未來的理賠/提領流程提供了極大的便利。

提領怎么操作？

大部分操作可通過保險公司APP線上操作。建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。

資金轉回內地的方式：

資金轉回內地方式包括：跨境支付通、微信和支付寶、銀聯POS機刷卡、內地ATM取現、跨境匯款、人工攜帶等。

最推薦的是跨境支付通——0手續費，秒到賬。微信支付單筆≤200元也免手續費，超過200元收3%。

跨境匯款的話，手機銀行操作免手續費，網上銀行每筆收20港幣或3美元，通常當天到賬。

方式很多，選適合自己的就行。

大賀說點心里話

產品數據我都幫你拉出來了，但選哪款、怎么買才最劃算，這里面還有些"信息差"沒法在文章里寫。