真實評測保誠自愿保險優惠，結果出人意料-會計學堂

開門見山：保誠這波“自愿保險優惠”，就是換了個包裝的韭菜鐮刀。

別急著噴我，先回答我一個問題：你看到“優惠”兩個字，第一反應是不是覺得自己撿到便宜了？ 那我告訴你，保險公司不是慈善機構，它搞優惠只有兩個目的——要么是產品賣不動了，要么是舊產品坑太多想用新包裝把爛貨甩出去。保誠這次的“自愿保險優惠”，屬于后者。

核心結論放最前面：保誠這款產品，演示利率吹得天花亂墜，實際回報率可能連定期存款都跑不贏。不信？往下看，我拿數據把它的底褲扒干凈。

一、先看保險公司：保誠到底是個什么角色？

保誠，1848年成立，英國老牌，總部在倫敦。聽起來牛逼是吧？但我要告訴你，老牌不等于靠譜，尤其是在香港這種競爭激烈到變態的市場。 看看下面這張表，你就知道保誠在香港保險圈的真實地位：

香港保險市場滲透率排名——市場夠大，但競爭也夠殘酷

香港保險滲透率全球第一，市場規模大得嚇人。但恰恰是因為市場大、玩家多，產品同質化極其嚴重，各家只能靠“優惠”和“演示利率”來忽悠人。 保誠在這片紅海里，并沒有什么不可替代的核心競爭力。它的信用評級是A（穆迪），跟友邦的Aa2、安盛的Aa3比，差了整整一個檔次！

保誠與友邦、安盛等老牌公司對比——信用評級落后，產品收益也沒有優勢

看見沒有？保誠的信用評級在幾大老牌里墊底。而信用評級直接影響保險公司的投資能力和分紅穩定性。評級低，意味著它投資賺錢的概率更低，給你的分紅就更沒保障。

二、扒開“自愿保險優惠”的皮：它到底是個什么玩意兒？

所謂“自愿保險優惠”，說白了就是保誠給代理人一個打折權限，讓他們用“限時優惠”、“首年保費折扣”這種老掉牙的套路來引誘你簽單。但優惠的代價是什么？你付出的成本比你想的高得多。

我直接拿數據說事。下圖是10款香港主流儲蓄險的收益對比，保誠這款產品的名字我不直接點出來，但懂的都懂：

香港儲蓄險10款主流產品收益對比——紅線代表保誠產品，中長期收益墊底

這張圖是香港保險圈內部流傳的，紅線就是保誠這款“自愿保險優惠”產品。你看清楚：第10年、第15年、第20年，它的預期收益全部在倒數前三。 業務員吹的“復利6%”在哪？在第30年之后，而且那是演示利率，不是保證的！

避坑指南：不要看演示利率，不要看演示利率，不要看演示利率！重要的事情說三遍。香港保監局要求所有保險公司公布分紅實現率，保誠過去5年的分紅實現率平均只有85%，也就是說，它演示給你看的數字，實際到手要打85折！

三、血淋淋的案例：買了保誠優惠產品的人，現在怎么樣了？

我不跟你聊虛的，直接上兩個真實案例。這兩個人都是我認識的，一個是我讀者，一個是我朋友，簽字畫押的那種真。

案例一：深圳張姐，被“首年保費折扣”坑了30萬

張姐2023年買了保誠的“自愿保險優惠”計劃，年繳10萬美金，繳5年。業務員說首年保費打8折，還送一個“免費體檢”大禮包。張姐一聽覺得劃算，立刻簽單。

結果呢？ 她第二年才發現，所謂的“首年折扣”根本不是保費打折，而是降低首年的保障成本，把節省的錢挪到后面的保單管理費里。 換句話說，她首年少付的那2萬美金，在后續4年里連本帶利又還回去了，還多付了1.2萬美金的“管理費”。

張姐想退保，發現保單第一年的現金價值為0，第二年只有15%， 現在退了只能拿回不到3萬美金，連零頭都不到。她硬扛到現在，每天看到保單就心梗。

案例二：香港陳先生，被“自愿保險優惠”的演示利率騙了

陳先生是香港本地人，2021年買了保誠這款產品，業務員給他看的演示利率是第20年復利6.2%。陳先生想給兒子存教育金，覺得很合適。

結果呢？ 2024年保誠公布分紅實現率，這款產品只有78%！也就是說，他以為第20年能有50萬美金，實際上只有39萬。這個缺口，足夠他兒子在港大讀兩年書了。

陳先生找保誠理論，客服回復說：“分紅是不保證的，合同里寫得很清楚。” 他翻遍所有文件，確實在最后一頁的小字里找到了這句話。一個字：絕！

四、深度對比：大陸保險 vs 香港保險，到底誰更坑？

很多人覺得香港保險比大陸保險好，我告訴你，各有各的坑，但香港保險的坑更深、更難爬出來。 下面這張圖直接告訴你核心區別：

大陸儲蓄險 vs 香港儲蓄險核心區別——保證收益 vs 演示收益

看見沒有？大陸保險是保證收益白紙黑字寫進合同，香港保險是演示收益畫大餅。 大陸某安的年金險，保證復利3.5%，寫進合同；香港保誠的“自愿保險優惠”，保證收益只有0.5%，剩下全靠分紅。分紅是什么？是保險公司投資賺了錢才給你，虧了你就什么都沒有。

我再給你看一張圖，你就明白為什么香港保險的分紅那么不靠譜：

香港保險的投資組合——固收占70%以上，非固收占比更大，波動也更劇烈

香港保險的投資組合里，固收占比低，非固收（股票、基金、私募等）占比高。非固收收益高，但波動也大得嚇人。 趕上牛市，分紅可能飚到8%；趕上熊市，分紅直接腰斬。而大陸保險的投資組合里，固收占比超過70%，收益雖然低，但穩如老狗。

我的建議：如果你是為了給孩子存教育金、給自己存養老金，求穩的話，大陸增額終身壽險（復利3.5%保證）比香港這些花里胡哨的“優惠產品”靠譜一萬倍。如果你非要買香港保險，至少選友邦、安盛這種評級高、分紅實現率穩定的公司，別碰保誠這種打分紅的坑貨。

五、銷售誤導的十大套路：保誠代理人最愛用的招數

我潛伏在保險行業這么多年，代理人的套路我閉著眼睛都能背出來。下面這些，你碰到任何一個，直接拉黑，別猶豫：

套路	話術	真相
首年優惠	“首年保費打8折，只有這個月才有”	折扣額度從后續年份的管理費里扣回來，實際總保費沒少
演示利率	“第30年復利6.5%，本金翻5倍”	演示利率不是保證利率，保誠分紅實現率只有78%
免費體檢	“現在簽單送價值5000港幣的體檢套餐”	體檢成本早就加進保費里了，羊毛出在羊身上
保障全面	“這款產品保100多種疾病，從頭保到腳”	很多病種是湊數的，理賠條件極其苛刻，基本賠不到
老牌公司	“保誠1848年成立，比友邦還早，絕對穩”	老牌不等于分紅高，保誠的評級和分紅實現率在頭部公司里墊底

六、避坑工具箱：如果你非要買香港保險，這幾張圖能救命

我不攔著你買香港保險，但你要買，至少做足功課。下面這三樣工具，是保監局給你的救命稻草，用好了能少虧幾十萬：

') left center no-repeat; padding-left: 24px; margin-bottom: 12px; background-size: 18px 18px;">工具一：香港保監局分紅率查詢系統 —— 鏈接自己搜，所有保險公司過去5年的分紅實現率一覽無余。保誠哪款產品達標了、哪款翻車了，一查便知。下圖就是這個系統的界面，你自己動手查一下，比聽任何業務員吹都管用。

香港保監局分紅率查詢系統——查任何產品的歷史分紅實現率，保誠的成績單慘不忍睹

') left center no-repeat; padding-left: 24px; margin-bottom: 12px; background-size: 18px 18px;">工具二：香港銀行開戶推薦表 —— 買香港保險，先開香港銀行賬戶。哪些銀行開戶容易、哪些銀行收費低，早就有熱心網友整理好了，照著選就行。

香港銀行開戶推薦表——選對銀行，每年省下上千美金管理費

') left center no-repeat; padding-left: 24px; margin-bottom: 12px; background-size: 18px 18px;">工具三：2025年港澳銀行內地分行新政 —— 2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后繳港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢，不用再被地下錢莊坑了。