我跟你講，買港險(xiǎn)這事兒，十個(gè)人里有九個(gè)半都在交智商稅。你猜怎么著，那筆你以為是“服務(wù)費(fèi)”的錢，其實(shí)是你自己保單里真金白銀的保費(fèi)。說(shuō)白了，你找代理人買一份20萬(wàn)美金年繳的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第一年保費(fèi)里，至少有30%到50%是直接劃給轉(zhuǎn)介人當(dāng)傭金的。你算算，這筆錢本來(lái)可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語(yǔ)說(shuō)就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），結(jié)果呢，白白養(yǎng)活了中間商。我今天就跟你攤開(kāi)講，怎么繞過(guò)這些“中間商賺差價(jià)”，自己操作，把這一大筆傭金拿回自己兜里，至少能拿回80%。首先你得明白，香港保險(xiǎn)的傭金結(jié)構(gòu)，說(shuō)白了就是“第一年最肥，后面幾年喝湯”。你買一份危疾終身保，或者儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第一年繳的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)拿出很大比例給你的代理人，作為他的辛苦費(fèi)。這筆錢能有多夸張？我見(jiàn)過(guò)一些激進(jìn)的產(chǎn)品，首年傭金能占到保費(fèi)的百分之六七十。當(dāng)然，這話可能得罪人，但事實(shí)就是這樣，羊毛出在羊身上，你交的每一分錢，保險(xiǎn)公司都算得清清楚楚。

所以，你去找代理人買，等于你幫他完成了一單業(yè)績(jī)，你自己啥也沒(méi)撈著。而你自己操作，你就是自己的“轉(zhuǎn)介人”，這份傭金，自然就該歸你。

前面我說(shuō)要自己操作，你可能會(huì)覺(jué)得麻煩，但我再跟你講，其實(shí)比你想象中簡(jiǎn)單。核心就三步：第一，選對(duì)產(chǎn)品；第二，找對(duì)渠道；第三，開(kāi)對(duì)賬戶。先說(shuō)說(shuō)產(chǎn)品。你別看那些網(wǎng)紅產(chǎn)品吹得天花亂墜，什么“友邦充裕人生”、“保誠(chéng)雋升”，這些都是老牌公司的主打產(chǎn)品，傭金結(jié)構(gòu)非常透明，但也很死板，你想自己操作拿回傭金，基本沒(méi)門。為什么？因?yàn)樗鼈兊匿N售渠道被大型代理行或銀行牢牢把控著，你一個(gè)散戶想繞過(guò)他們？好嘞，你當(dāng)保險(xiǎn)公司傻啊？它會(huì)直接把“散戶直銷”這條路堵死。所以你真正應(yīng)該盯著的，是那些新興的保險(xiǎn)公司，或者一些中資保險(xiǎn)公司。你比如看這張圖，這是香港幾家新興保險(xiǎn)公司的代表，它們?yōu)榱藫屨际袌?chǎng)，往往在產(chǎn)品設(shè)計(jì)或傭金返還上更靈活。看到?jīng)]，像富衛(wèi)、泰禾人壽這些，它們的信用評(píng)級(jí)可能不如老牌友邦那么高，但產(chǎn)品收益和靈活性常常有驚喜。俗語(yǔ)都有話：「唔怕生壞命，最怕改壞名」，買保險(xiǎn)也一樣，別光看牌子，要看條款和你能撿到多少實(shí)惠。你選這些公司的產(chǎn)品，然后通過(guò)一些獨(dú)立的、愿意跟你“對(duì)半分傭金”的經(jīng)紀(jì)行，你就能拿回大頭了。說(shuō)到渠道，這就更關(guān)鍵了。香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行，跟內(nèi)地的保險(xiǎn)中介不一樣。很多小經(jīng)紀(jì)行，為了搶客戶，是愿意把他們的傭金返給你的。怎么操作？你直接去柜臺(tái)或者找他們網(wǎng)上客服，別一上來(lái)就問(wèn)“你們返傭多少”，那樣顯得你很外行。你得先選好產(chǎn)品，然后問(wèn)他們：“你們能給我的保費(fèi)折扣或者傭金回扣是多少？” 行內(nèi)話叫「回傭」。他們一聽(tīng)你是個(gè)懂行的，自然會(huì)給你一個(gè)實(shí)價(jià)。一般來(lái)說(shuō)，你能拿回保單首年保費(fèi)的30%到50%作為回傭，這已經(jīng)很不錯(cuò)了。但我跟你說(shuō)，這還不是最狠的。還有一種玩法，是自己去香港成立一個(gè)“自雇經(jīng)紀(jì)行”，但這門檻太高，不適合普通人。最實(shí)惠的辦法，就是找個(gè)靠譜的經(jīng)紀(jì)行，談好回傭比例，然后你自己操作所有投保流程。當(dāng)然，這所有操作的前提，是你得有個(gè)香港銀行賬戶。沒(méi)有香港賬戶，你后續(xù)繳費(fèi)、理賠、提取分紅，都會(huì)非常麻煩。你猜怎么著？好消息來(lái)了。你看這張圖，從2025年3月1日起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已經(jīng)允許港澳銀行的內(nèi)地分行開(kāi)辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)了。這意味著什么？以后你在大陸，就能直接開(kāi)一張香港銀行的卡，繳費(fèi)和收錢都方便多了。但話說(shuō)回來(lái)，這事還沒(méi)完全普及，最好還是親自去香港開(kāi)個(gè)戶。我建議你提前查一下香港銀行的開(kāi)戶要求，比如中銀香港、匯豐、渣打這些，你找一張《香港銀行開(kāi)戶推薦表》看看，提前預(yù)約，帶上住址證明、通行證、身份證，基本當(dāng)天就能辦下來(lái)。前面我說(shuō)要選新興公司，但我再想一想，其實(shí)老牌公司也不是完全沒(méi)機(jī)會(huì)。比如友邦，有些特定渠道，比如通過(guò)它的“數(shù)碼伙伴計(jì)劃”，你如果自己上網(wǎng)研究，填對(duì)推薦碼，甚至也能拿到一點(diǎn)小回傭，但這點(diǎn)錢跟經(jīng)紀(jì)行給的比，差太遠(yuǎn)了。所以關(guān)鍵還是渠道。再說(shuō)回自己操刀的流程。你選好產(chǎn)品，談好回傭，然后自己去香港保險(xiǎn)公司驗(yàn)證中心，完成“驗(yàn)證”（證明你是本人投保，沒(méi)有在內(nèi)地簽署文件）。這一步?jīng)]法省，但很簡(jiǎn)單，就是交資料、簽字、拍照。然后你拿著保單，自己到銀行繳費(fèi)。繳完費(fèi)，保單生效。大概三個(gè)月后，你的經(jīng)紀(jì)行就會(huì)把回傭打到你的香港賬戶里。這筆錢，通常是在你第一年繳費(fèi)完成后的第90天左右到賬，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要確認(rèn)你沒(méi)有退保。我跟你講，這筆回傭，其實(shí)就是你“賺”到的第一筆錢。你想想，你買一份20萬(wàn)美金年繳5年的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，首年保費(fèi)20萬(wàn)美金，你拿回30%的回傭，那就是6萬(wàn)美金。這筆錢如果你自己存銀行，利息才多少？而如果你把它再投進(jìn)保單里，或者拿去投資其他東西，收益完全不一樣。香港保險(xiǎn)公司的投資組合，你看看這張圖，它們可以把資金投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金超過(guò)70%都集中在債券市場(chǎng)。你看，香港的保險(xiǎn)投資范圍更廣、更分散，這也解釋了為什么它們給的分紅能那么高。光看宣傳沒(méi)用，你得學(xué)會(huì)自己去查歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。香港保險(xiǎn)監(jiān)管局有個(gè)公開(kāi)的網(wǎng)頁(yè)，你可以直接查每家公司的每個(gè)產(chǎn)品，過(guò)去幾年實(shí)際分紅跟預(yù)期分紅對(duì)比。你打開(kāi)這個(gè)網(wǎng)站，輸入產(chǎn)品名字，比如“保誠(chéng)雋升”，就能看到它從2010年到現(xiàn)在，每年的實(shí)際分紅率。有些公司很老實(shí)，能一直做到100%甚至更高，有些則經(jīng)常打折扣，只有80%。你選產(chǎn)品時(shí)，就看這個(gè)數(shù)據(jù)。

所以，別光聽(tīng)代理人吹“預(yù)期收益6%”，你得看它過(guò)去10年有沒(méi)有兌現(xiàn)?；浾Z(yǔ)里有句老話：「講就天下無(wú)敵，做就有心無(wú)力」。用在保險(xiǎn)分紅上，再貼切不過(guò)。

最后，我得跟你提個(gè)醒。自己操作拿回傭，最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？不是被騙，是你自己不懂規(guī)矩，被保險(xiǎn)公司抓到了“違規(guī)操作”的把柄。比如，你不能在內(nèi)地簽單，必須是本人親赴香港，在保險(xiǎn)公司驗(yàn)證中心完成簽約。否則，這份保單就是非法保單，保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)作廢，你連本金都拿不回來(lái)。還有，你不能讓經(jīng)紀(jì)人幫你代繳保費(fèi)，必須是你自己通過(guò)自己的香港銀行賬戶轉(zhuǎn)賬或開(kāi)支票。千萬(wàn)記住：保費(fèi)必須從你自己的同名賬戶出。你這樣操作，才萬(wàn)無(wú)一失。當(dāng)然，我前面說(shuō)這些，都是基于我對(duì)這個(gè)行業(yè)十年的了解。我自己買港險(xiǎn)，從來(lái)都是自己找經(jīng)紀(jì)行談回傭，自己搞開(kāi)戶，自己飛去香港驗(yàn)證。每年光這一項(xiàng)，我就比別人省下幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)美金。你猜怎么著？我手頭有一份清單，是我這些年自己篩選出來(lái)的、愿意給“高回傭”的經(jīng)紀(jì)行聯(lián)系方式，還有最新的香港銀行開(kāi)戶攻略。這種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我直接發(fā)給你。記住，別當(dāng)冤大頭了。