你好，我是大賀。

這篇文章可能會勸退一部分人，但我覺得這是對你負(fù)責(zé)。

保誠信守明天升級后，25年復(fù)利IRR **6.35%沖到全港第一，28年就能達(dá)到6.5%**的收益上限。

數(shù)據(jù)確實(shí)漂亮，但收益高是有代價(jià)的。

這款產(chǎn)品的高收益全部來源于波動最大的終期紅利，而且保誠是全港唯一一家回撤過分紅的保司。

所以今天我不打算一味吹捧，而是從你的真實(shí)需求出發(fā)，幫你判斷：信守明天到底適不適合你？

場景一：追求長期高收益

如果你的目標(biāo)很簡單，就是想讓錢在20-30年后翻幾倍，那信守明天確實(shí)值得認(rèn)真考慮。

先看核心數(shù)據(jù)：

第25年預(yù)期復(fù)利回報(bào)6.35%，全市場最高，收益是本金的4.13倍。

28年收益就能達(dá)到**6.5%**的上限。

老版本的信守明天在市場上幾乎默默無聞，這次升級完全是一次自救行為。

但不得不說，這次自救相當(dāng)成功。

我把市面上主流產(chǎn)品拉出來對比（剔除宏摯傳承、啟航創(chuàng)富這兩款特殊產(chǎn)品后）：

保單第14~26年，這13年信守明天綜合排名市場第一。

再和另外兩款"最快達(dá)到6.5%"的產(chǎn)品對比：

前13年，友邦環(huán)宇盈活略勝；14~26年，信守明天反超；27年后，安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成領(lǐng)先。

整體來看，信守明天和環(huán)宇盈活打了個(gè)平手，但在25年這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，信守明天是絕對的王者。

結(jié)論：如果你追求的是20-30年的長期高收益，信守明天是目前市場上最強(qiáng)的選擇之一。

場景二：養(yǎng)老金/教育金晚提領(lǐng)

2025年美國留學(xué)費(fèi)用已經(jīng)突破9萬美元，普林斯頓、哈佛、斯坦福等名校逼近10萬美元關(guān)口。

很多家長現(xiàn)在就開始給孩子存教育金，打算15-20年后用。

如果你的規(guī)劃是“先存錢，等孩子上大學(xué)或者自己退休再提領(lǐng)”，信守明天非常適合你。

我測算了兩種晚提領(lǐng)方案：

方案一：5-15-12（第15年起每年提取總保費(fèi)12%）

保單第23~29年，信守明天市場第一。

比如第25年，信守明天剩余69.75萬美金，永明星河尊享II是66萬美金，多近3萬美金。

方案二：5-20-16（第20年起每年提取總保費(fèi)16%）

同樣是保單23~29年市場第一，30年后和永明星河尊享II等強(qiáng)提領(lǐng)產(chǎn)品持平。

結(jié)論：養(yǎng)老金、教育金這種「先存后取」的場景，信守明天是最優(yōu)選擇。

場景三：需要早期現(xiàn)金流

但如果你的需求是“交完錢就開始提領(lǐng)”，比如566方案（第6年起每年提領(lǐng)總保費(fèi)6%），那我必須坦誠告訴你：信守明天不適合你。

同樣投入30萬美金，第6年起每年提取1.8萬美金：

• 保單第10年：信守明天剩余28萬，永明星河尊享剩余29萬
• 保單第20年：信守明天剩余32萬，永明星河尊享剩余42萬
• 保單第40年：信守明天剩余92萬，永明星河尊享剩余106萬

差距一目了然。

為什么會這樣？我仔細(xì)對比了升級前后的計(jì)劃書：

發(fā)現(xiàn)問題了。

這次升級，復(fù)歸紅利完全沒動，保證金額也沒動，提升的只有終期紅利。

再看各產(chǎn)品的復(fù)歸紅利占比：

信守明天復(fù)歸紅利占比13.25%，只比不擅長提領(lǐng)的環(huán)宇盈活（8.00%）高一點(diǎn)。

但遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于永明星河尊享II（22.76%）、周大福盈聚天下（24.03%）。

復(fù)歸紅利是「派發(fā)即保證」的，提領(lǐng)時(shí)優(yōu)先用這部分，占比低意味著早期提領(lǐng)后賬戶縮水更快。

結(jié)論：需要早期現(xiàn)金流的朋友，建議選擇永明星河尊享II或周大福盈聚天下。

場景四：多幣種資產(chǎn)配置

如果你有海外身份規(guī)劃，比如移民、留學(xué)、海外置業(yè)，需要在不同幣種之間靈活切換，信守明天有一個(gè)被低估的優(yōu)勢：真多元貨幣轉(zhuǎn)換。

先說一個(gè)很多人不知道的事實(shí)。

多元貨幣轉(zhuǎn)換功能是個(gè)新玩意，開發(fā)出來沒多久，而且不同幣種之間轉(zhuǎn)換并沒有那么絲滑，隱含的摩擦成本可能超出你的預(yù)期。

很多產(chǎn)品的條款是這么寫的：

翻譯成大白話就是：轉(zhuǎn)換貨幣后，你的現(xiàn)金價(jià)值會莫名其妙縮水，預(yù)期收益可能從7%降到6%，甚至原來的無限變更受保人等功能都可能失去。

但信守明天不一樣。

它白紙黑字承諾了：

1. 轉(zhuǎn)換貨幣后保單功能不變
2. 已有的現(xiàn)金價(jià)值不會縮水

支持6種保單幣種：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊，第3年起就可以轉(zhuǎn)換。

結(jié)論：有多幣種配置需求的朋友，信守明天是少數(shù)能做到「無損轉(zhuǎn)換」的產(chǎn)品。

場景五：財(cái)富傳承/家族信托

如果你的資產(chǎn)量級比較大，考慮的是財(cái)富如何順利傳給下一代，信守明天的「自主入息」功能值得關(guān)注。

這個(gè)功能被同行瘋狂抄襲，說明確實(shí)好用。

「自主入息」功能的核心是：怎么提取、啥時(shí)候提取、提多少、提給誰，全部由你自主設(shè)定。

最特別的是受益人范圍——除了常規(guī)的家屬親人，還可以指定雇員、生意合伙人，甚至慈善機(jī)構(gòu)這些非親屬關(guān)系人。

再加上無限次變更受保人、后繼持有人/后備受保人、保單分拆（開枝散葉）等功能，基本可以實(shí)現(xiàn)類似家族信托的效果。

但門檻和成本低得多。

結(jié)論：有傳承規(guī)劃需求的高凈值客戶，信守明天的功能設(shè)計(jì)非常完善。

風(fēng)險(xiǎn)適配：你能接受多大波動？

說了這么多優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)在必須說說風(fēng)險(xiǎn)了。買之前先想清楚最壞情況，這才是對你負(fù)責(zé)。

2025年胡潤百富的調(diào)研顯示，**47%**的高凈值人群計(jì)劃增配保險(xiǎn)，防御性資產(chǎn)成為「壓艙石」。

但信守明天恰恰不是一款防御型產(chǎn)品。

我給這次升級的評價(jià)是：一次激進(jìn)的升級。

為什么這么說？

第一，收益提升全部來源于終期紅利。

保證金額沒變，復(fù)歸紅利沒變，只有終期紅利大幅提升。

終期紅利是波動最大的部分，市場好的時(shí)候能超額兌現(xiàn)，市場不好的時(shí)候可能打折。

第二，投資策略相當(dāng)激進(jìn)。

權(quán)益類占比固定70%，固收類占比固定30%。

相比其他可以靈活調(diào)整股債比例的產(chǎn)品，信守明天的波動會更大。

第三，保誠不采用分紅平滑機(jī)制。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司會用平滑機(jī)制「削峰填谷」，讓分紅看起來更穩(wěn)定。

但保誠選擇客觀反映市場波動，多賺了就多分，少賺了就少分。

而且保誠是全港唯一一家回撤過分紅的保司。

我的建議是：

信守明天適合能接受分紅有較高波動的朋友。

市場好的時(shí)候能收獲超額收益，市場不好的時(shí)候分紅也可能打個(gè)8折。

不過換個(gè)角度想，保誠支付了相應(yīng)的溢價(jià)。

信守明天的收益足夠高，即便分紅實(shí)現(xiàn)率打了8折，你依舊是賺的。

如果你覺得信守明天和你期待的理財(cái)效果不匹配，市場上也有其他產(chǎn)品可以選擇。

比如收益差不多但更穩(wěn)健的友邦環(huán)宇盈活，對未來幾十年的血壓也很友好。

適合你的才是好的。

大賀說點(diǎn)心里話

說到底，選產(chǎn)品不是選"最好的"，而是選"最適合的"。信守明天收益確實(shí)頂，但波動也大，你得想清楚自己能不能接受。

如果你還不確定自己適合哪款產(chǎn)品，或者想知道怎么買更省錢，掃碼加我，發(fā)送「信息差」三個(gè)字。