安盛盛利II：想靠這款港險實現財務自由？先看完這3個真相

2026-06-07 17:18 來源：網友分享

香港保險安盛盛利II真的值得買嗎？這款港險儲蓄險提領收益亮眼，實則暗藏保證收益偏低的坑。買港險前沒搞懂回本周期、分紅實現率，小心踩坑后悔！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近收到不少咨詢，都在問同一個問題：安盛盛利II到底能不能幫我實現財務自由？

說實話，這個問題問得好。FIRE運動（財務自由，提前退休）這兩年在年輕人里持續升溫，核心法則是存夠年支出的25倍，每年提取4%作為生活費，理論上資金永不枯竭。問題是——哪里找穩定4%以上的回報？

盛利II給了一個答案：557提領密碼，第5年起每年提取總保費的7%，終身不斷。這個提領規則比FIRE的4%法則更激進，更快讓被動收入覆蓋生活費。

先說結論：盛利II值得作為重點產品重點考慮。它的預期總收益市場前3，提領收益超越永明，功能全面。尤其是有早提領需求、想讓錢盡早為你工作的朋友，如果能接受保證收益較低這個短板，它就是你的最佳選擇之一。

但別急著下單，我今天要把它的優勢和短板都攤開講清楚。

核心優勢一：557提領密碼，全市場獨一份

先解釋什么是557提領密碼：5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

自我接觸港險以來，5年交里最牛的提領密碼就是567了。而557？在我的認知里，市場應該僅此一款。

我拿6萬美金×5年（總保費30萬美金）測算了一下，盛利II確實能做到，沒在吹牛。甚至1萬美金×5年交這種小單也能實現557。

盛利II 557提領演示表

算算你的FIRE數字：如果你每年需要21萬人民幣生活費，按557模式，投入約30萬美金（約215萬人民幣）的保費。第5年起就能每年提取2.1萬美金（約15萬人民幣），覆蓋大部分日常開銷。被動收入才是真自由。

其他提領場景下表現如何？答案是：同樣能打。

566提領（第6年起提6%）：保單前14年宏摯傳承最優，盛利II緊隨其后；第15年開始盛利II反超成為第一，一直保持到第31年星河尊享II才追平。

566提領對比表

567提領（極致早提領）：第15年開始盛利II一路領先，星河尊享II要到保單第75年才能追平。在這種極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

567提領對比表

晚提領場景（5108：第10年起提8%）：第19年開始盛利II領先，第30年星河尊享II追平。

5108晚提領對比表

一句話總結：盛利II的動態收益（提領）是卓越絕倫的。想提前退休、想讓錢盡早為你工作的朋友，這款產品的提領能力值得重點關注。

核心優勢二：靜態收益市場前三，優惠后可沖第一

不提領的情況下，盛利II表現如何？

核心數據：預期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年達到峰值IRR 6.5%。

多家保險公司5年交產品預期收益對比表

在市場上排個序：保單20年內，宏摯傳承領先；保單20~30年，信守明天（28年達6.5%）＞環宇盈活（30年達6.5%）＞盛利II（30年達6.5%）。

坦白說，盛利II的靜態收益沒法做到市場最極致。但綜合表現穩定在前3。

重點來了：算上保費回贈后，優惠后復利IRR——10年3.93%，20年6.01%，30年達到峰值6.62%。30~45年之間，盛利II優惠后收益能沖到第一位。

香港老五家旗艦產品優惠后預期IRR對比表

存夠這個數就自由了——如果你計劃30年后退休，盛利II的長期收益優勢會更明顯。

核心優勢三：功能全面，從I代到II代的蛻變

盛利I代當年靠極致收益稱霸市場。但功能上有明顯短板：只支持2年交（繳費壓力大），只有3種貨幣選擇，傳承功能也比較單一。

盛利II完成了蛻變：

盛利I與盛利II至尊版對比表格

繳費靈活：支持5年和10年兩個繳費選項，繳費壓力小很多。
貨幣多元：支持9種保單貨幣（新增英鎊、歐元、加元等），從第3個保單周年日起每年可免費轉換一次貨幣。對于有海外資產配置需求的中產家庭，這個功能很實用。
傳承升級：財富管家服務支持向至多3位收款人派發自主入息，可以預設開始提取年份、提取期、提取金額。

財富管家服務介紹

雙重貨幣戶口：保單價值鎖定后可以設立兩個貨幣賬戶，優化配置。

雙重貨幣戶口功能介紹

身故保障加碼：提供兩種選擇——基本身故保障賠付100%標準保費總額，特級身故保障賠付130%。重點是，無論選哪種，產品收益完全一樣。

身故保障選項及支付選項

盛利II在功能上滴水不漏，實現了從單一收益到多元配置的升級。

保費優惠明細：最高回贈31%

盛利II的保費回贈力度不小：

盛利II保費回贈優惠表

5年交基本回贈：

年保費5000-39999美元回贈10%
40000-79999美元回贈15%
80000-199999美元回贈22%
200000美元以上回贈26%

持有指定儲蓄及投資計劃可額外獲得5%回贈，合計最高31%。

預繳優惠也值得關注：

預繳優惠利率表

首次年繳保費80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%，保證利率持續至第4年（5年交美元保單）。

主要短板：保證收益偏低，但不致命

說了這么多優點，該聊聊短板了。

盛利II至尊版的保證收益表現較差：保證回本期長達25年，峰值保證IRR僅有0.23%。

對比一下：永明星河傳承10年保證回本、星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR都是1%；宏摯傳承保證18年回本，峰值IRR 0.64%；環宇盈活、信守明天保證18年回本，峰值IRR 0.32%。

老五家保證收益對比表

盛利II確實墊底了。

不過，這并不是致命缺陷。原因有三：

第一，香港儲蓄分紅險的保證收益普遍不高，除了永明星河系列能到1%，其余都在**0.5%**左右，大差不差。

第二，盛利II有兩個版本——至尊版主打高傳承總價值，至盛版主打短保證回本期。如果你實在接受不了25年保證回本，可以考慮至盛版。

盛利II兩大版本說明

第三，也是最關鍵的——要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

安盛2024報告年度，旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。這個成績單，確實拿得出手。

安盛分紅實現率宣傳圖

分紅險的本質是：保證收益只是底線，分紅才是大頭。保證收益低但分紅能兌現，比保證收益高但分紅打折，實際到手可能更多。

背后的安盛：208年歷史，全球最大

選港險儲蓄分紅險，本質上是選保險公司。產品再好，公司不靠譜也白搭。

安盛能給我足夠的安全感，原因如下：

歷史最悠久：1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，經歷過2次世界大戰和3次工業革命。是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。
規模龐大：全球最大的保險集團，業務覆蓋五大洲超過50個國家及地區，服務將近1億客戶，全球職員及代理人約15萬名。資產規模6840億美元，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。同時也是全球第三大國際資產管理機構，管理資產超過1萬億美元。
大而不能倒：世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。標準普爾信用評級AA-，穆迪長期債務評級AA3，惠譽國際評級AA，償付能力充足率227%。
投資策略穩健：安盛的投資策略有兩個特征——穩健均衡+長期投資。