你好，我是大賀。

最近咨詢短期理財的朋友特別多，問來問去就一個訴求：有沒有保本、高息、期限還靈活的產品？

說實話，這三個條件同時滿足，太難了。

銀行定存利率跌破2%，大額存單搶都搶不到，國債更是秒光。很多人手里有筆閑錢，放著貶值心疼，投出去又怕虧。

今天聊一款我研究了很久的產品——立橋「智選儲蓄保」，保證年化4.75%，收益寫進合同。

但在聊產品之前，我想先回答一個你一定會問的問題：立橋是誰？靠譜嗎？

立橋金融：1913年成立的百年金融集團

說到香港保險，大家張口就是友邦、保誠、安盛。立橋？沒聽過。這很正常。

但"沒聽過"不等于"不靠譜"。

立橋人壽是立橋金融集團旗下的壽險業務。這個集團什么來頭？1913年成立，到今年整整112年。

集團業務涵蓋銀行、證券、資產管理、一般保險、人壽保險，是香港本土少有的全牌照金融平臺。

我幫你算一筆賬：1913年成立，經歷過兩次世界大戰、亞洲金融風暴、2008年次貸危機、2020年疫情……還能穩穩站在這里，說明什么？抗風險能力經過了歷史檢驗。

當然，百年歷史只是門面，真正讓我放心的是下面這些硬數據。

硬實力：B+評級、200%資本比率、分紅100%兌付

很多人選保險只看品牌，其實真正該看的是這幾個指標：

第一，信用評級。

貝氏評級公司（AM.Best）給立橋人壽的財務實力評級是B+（Good），長期發行人信用等級是bbb-（Good）（截至2025年2月）。

這是什么水平？B+意味著"良好的財務實力"，能夠持續履行保單義務。不是頂級，但絕對夠用。

第二，償付能力。

資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日）。

簡單說，保司賬上的錢是賠付義務的2倍以上。就算出現極端情況，也賠得起。

第三，分紅實現率。

這是我最看重的指標——從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均為100%。

很多大公司分紅實現率只有70%-80%，立橋做到100%，說明什么？說的和做的一樣，沒有畫大餅。

還有一個數據值得關注：2024年全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

市場是最誠實的。保費暴漲3倍，說明越來越多人用腳投票，選擇了立橋。

投資策略：81%債券配置，穩健至上

保證收益高，錢從哪來？這個問題必須搞清楚。

立橋人壽的投資策略非常清晰：以債券為主，追求穩定回報。

具體配置是這樣的：

• 債券占81.10%
• 股票占16.20%
• 現金占2.70%

債券組合里，A級或以上占51.30%，BBB級占43.80%，非投資級別只有4.90%。

這意味著什么？超過95%的債券都是投資級別，違約風險極低。

立橋人壽堅守審慎穩定、嚴謹的投資策略，以提供長期價值保證利益。固定收益工具占比超總資產的50%，這就是保證收益的底氣來源。

養老這事，越早準備越輕松。而養老錢最重要的是什么？確定性。立橋這種投資策略，就是在追求確定性。

產品登場：「智選儲蓄保」保證年化4.75%

鋪墊了這么多，終于可以聊產品了。

立橋「智選儲蓄保」，一句話總結：短期閑錢的絕佳去處。

核心信息：

• 投保年齡：0-80歲（80歲還能買，太友好了）
• 保單貨幣：港元或美元
• 保障年期：20年/25年
• 繳費方式：整付（一次性交完）
• 最低門檻：12,500美元或100,000港元

這款產品兼顧穩健與增長潛力——保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。

說白了，保底的部分白紙黑字寫進合同，額外的紅利是錦上添花。

最近安聯發布了《2025年全球養老金報告》，數據觸目驚心：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。中國延遲退休也已經正式啟動，從2025年1月1日起，用15年時間逐步延遲退休年齡。

這錢是給未來的自己存的。社保是底，商業是補。像「智選儲蓄保」這種保證收益的產品，正好可以作為養老金補充工具。

收益實測：5年穩賺23.73%，寫進合同

光說保證年化4.75%，可能沒什么概念。我幫你算一筆賬。

方案一：整付25萬美元

享6%保費折扣后，實際投入235,000美元。

• 第2年：保證回本
• 第5年：保證總退出金額290,758美元
• 5年保證總收益：23.73%
• 保證年化收益（單利）：4.75%

這個收益是什么概念？現在銀行3年定存利率不到2%，5年大額存單也就2.5%左右。立橋這款產品，5年保證收益是大額存單的近2倍。

方案二：整付10萬美元

享5%保費折扣后，實際投入95,000美元。

• 第2年：保證回本
• 第5年：保證能拿回116,303美元
• 5年保證總收益：22.42%
• 5年保證復利：4.13%（折合年化單利4.48%）
• 第15年：預期現價達196,573美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

立橋「智選儲蓄保」最大的產品亮點——保證收益高，回本速度快。

首5年收益是100%保證的，可以當作一個5年期定存使用。如果不著急用錢，持有20-25年，還能鎖定長期利率。

別等退休了才后悔。2025年預計新增退休人員800萬，養老保險財政補貼壓力越來越大。與其指望社保，不如自己提前準備一筆確定的錢。

限時優惠+行動建議

最后說一下優惠政策。

優惠期限：即日起至2025年10月31日

美元保單：

• 10萬以下：折扣4%
• 10萬-25萬：折扣5%
• 25萬或以上：折扣6%

港元保單：

• 80萬以下：折扣3%
• 80萬-200萬：折扣4%
• 200萬或以上：折扣5%

疊加限時優惠后，收益直接"再上一個臺階"。現在入手能比之后買多賺一筆。

提醒一句：這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了。感興趣的別等下架。

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是"閉眼入"的選擇。

大賀說點心里話

保證年化4.75%、5年穩賺23.73%——數據都在這了。但怎么買、從哪買，里面的門道可能比產品本身更重要。