哎，哥幾個(gè)，說點(diǎn)真話 我入行頭一年，被培訓(xùn)話術(shù)洗得跟個(gè)二傻子似的 主管拍著我肩膀說“王哥，咱們賣的是安心，是雨傘，體檢有異常沒事，兩年不可抗辯一過，保險(xiǎn)公司都得認(rèn)！”那時(shí)候我覺得自己簡直是散財(cái)童子，見客戶就推某款大而全的產(chǎn)品，話術(shù)背得比高考還熟 直到后來我蹲在理賠部，看著三個(gè)客戶因?yàn)橥侗Ｇ耙粋€(gè)尿常規(guī)的“+”號(hào)被拒賠，我才一巴掌把自己扇醒了 條款上的每一個(gè)字，都是錢，都是命 從那天起，我發(fā)誓只站投保人這邊，誰家的條款坑人我就撕誰 今天咱們不扯虛的，就拿慢性腎炎里的IgA腎病（Lee氏I-II級(jí)）說事，聊聊你現(xiàn)在看到的這款一年期神器——眾民保·重疾險(xiǎn)，到底是不是你的菜

先看底牌，這款產(chǎn)品是眾安在線財(cái)險(xiǎn)出的 眾安是誰？三馬（馬云、馬化騰、馬明哲）站臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的老玩家，玩的就是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和短平快 它的償付能力咱心里有數(shù)，雖然財(cái)險(xiǎn)公司玩健康險(xiǎn)給人一種跨界感，但運(yùn)營這些年數(shù)據(jù)擺在那，核心償付能力充足率一直過線，投訴率排名在互聯(lián)網(wǎng)公司里算中規(guī)中矩，比某些老牌殺豬盤干凈點(diǎn) 這款眾民保·重疾險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是：一年期、無職業(yè)限制、多人投保享優(yōu)惠 說白了，它是個(gè)吃快餐的產(chǎn)品，保160種重疾、60種輕癥，沒有中癥，別想太多

來，我把它的核心保障圖先撂這兒，你們自己瞅瞅

看見沒？重疾賠1次100%保額，輕癥賠1次30%保額 沒有中癥這事兒我先不噴了，一年期產(chǎn)品你沒法要求它跟終身重疾去拼結(jié)構(gòu) 但它的亮點(diǎn)在“其他保障”里，有重大疾病特定功能損傷可以額外賠100%，還有重疾二次賠和癌癥二次賠，間隔期都是180天 這個(gè)癌癥二次賠的設(shè)計(jì)很有意思，轉(zhuǎn)移、新發(fā)、復(fù)發(fā)都管，間隔180天比很多網(wǎng)紅重疾的3年間隔要良心 我把圖掛出來你們細(xì)看

再看好投保規(guī)則，28天到70歲都能投，不限職業(yè)，高空作業(yè)的、礦工、消防員都行，這點(diǎn)確實(shí)沒得黑 但記住，等待期90天，而且——沒有智能核保 圖給你們

好了，圖看完，我接下來說的才是重點(diǎn) 咱們標(biāo)題里那個(gè)IgA腎病（Lee氏I-II級(jí)），對(duì)你們這群腎友來說，它就是核保的生死符 我見過無數(shù)份體檢報(bào)告，Lee氏I-II級(jí)，病理上看系膜增生輕微，腎小球硬化少，醫(yī)生說“沒事，定期復(fù)查” 但到了保險(xiǎn)這，對(duì)不住，就是定時(shí)炸彈 因?yàn)镮gA腎病是慢性進(jìn)展性疾病，未來出現(xiàn)腎功能衰竭的概率不可控 所以眾民保這種沒有智能核保、且明確在責(zé)任免除里寫了“保單約定的既往癥”和“首次投保前已罹患特定既往癥”不賠的產(chǎn)品，你的IgA腎病到底能不能保？我告訴你真實(shí)答案：只保新發(fā)的、與既往癥無關(guān)的重疾 如果你投保前確診了IgA腎病，那么未來因?yàn)槁阅I衰竭、尿毒癥去理賠，大概率是一分錢拿不到 因?yàn)樗鼤?huì)觸發(fā)既往癥免除條款 它不會(huì)加費(fèi)承保，也不會(huì)除外，它是直接給你整單拒保或者壓根不賠這種關(guān)聯(lián)疾病 你投保可以，但你要是奔著保腎臟去，趁早打住

說到這，我老毛病又犯了，不拿個(gè)在售的網(wǎng)紅重疾來鞭尸，我渾身難受 咱不提太多名字，就說市面上那個(gè)火得一塌糊涂的某藍(lán)八號(hào)，你打開任何一個(gè)自媒體都能看見它在吹什么“地板價(jià)”、“重疾賠完還能賠中癥” 我仔細(xì)扒了它家條款，先說公司，它的承保保司償付能力數(shù)據(jù)起起伏伏，過去兩年有逼近警戒線的季度，雖然現(xiàn)在拉回來了，但股東換了一茬又一茬，風(fēng)評(píng)兩極分化 再看重疾分組，這款產(chǎn)品是不分組，但別高興太早 它真正的貓膩在輕中癥隱形分組 我舉個(gè)例子，條款里寫明：“不典型急性心肌梗塞”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸）”二者僅賠付其中一項(xiàng) 這意味著什么？意味著一個(gè)放了心臟支架的人，哪怕你既有輕微心梗診斷又做了介入，只按輕癥賠一次，賠完剩下中癥責(zé)任直接斷聯(lián) 這種把你當(dāng)韭菜割的設(shè)計(jì)，你不逐字逐句啃條款，根本不知道埋了多少雷 再說它的癌癥二次賠，間隔期三年，看著還行對(duì)吧，但它要求首次確診的癌癥必須在合同規(guī)定的惡性腫瘤重度列表里，如果首次是輕度甲狀腺癌，對(duì)不起，二次賠付通道直接關(guān)閉 比起眾民保那個(gè)180天間隔全開放式癌二次賠，某藍(lán)八號(hào)的誠意被狗吃了

我給你們講個(gè)真實(shí)教訓(xùn) 前年我一個(gè)女客戶，30出頭，投保了某藍(lán)八號(hào) 買之前跟我拍胸脯說認(rèn)真看了健康告知，結(jié)果第二年體檢查出肺原位癌 做的是微創(chuàng)胸腔鏡手術(shù)，病理報(bào)告妥妥的原位癌，按條款輕癥賠了10萬塊，并且因?yàn)樽詭П槐Ｈ嘶砻猓竺鎸⒔?0萬的保費(fèi)全不用交了，重疾保障繼續(xù)有效 她送錦旗來的時(shí)候哭著說“幸虧買對(duì)了” 但我另一個(gè)客戶就沒這么幸運(yùn) 他買的是個(gè)老牌公司的舊定義重疾，條款里重疾“良性腦腫瘤”赫然要求“開顱手術(shù)”才能賠 結(jié)果他腦瘤做的是伽馬刀微創(chuàng)，出院拿著單子去理賠，保司直接拒賠，條款上白紙黑字寫著“開顱”，打官司都沒用，最后只退現(xiàn)金價(jià)值 他那段時(shí)間頭發(fā)白了一半，逢人就說保險(xiǎn)騙人 所以我說，保險(xiǎn)不是騙人，是沒看懂條款的人被騙

來，我給你把眾民保·重疾險(xiǎn)的賠付結(jié)構(gòu)拉個(gè)表格，看得更清楚點(diǎn)

現(xiàn)在，回到IgA腎病 如果你已經(jīng)確診，你唯一能指望的，就是投保后罹患跟腎臟毫無八竿子打不著的其他重疾，比如惡性腫瘤、嚴(yán)重冠心病、或是意外導(dǎo)致的嚴(yán)重腦損傷 但一旦牽扯到任何腎功能損傷指標(biāo)，你都要做好跟理賠員硬剛到底的準(zhǔn)備，而且大概率剛不過 因?yàn)樗拿庳?zé)條款第10、11、12條，就是三道連環(huán)鎖

買這種一年期產(chǎn)品，你必須有純粹做“大病對(duì)沖”的思路，它只是一塊補(bǔ)丁，不是鎧甲 如果你指望它完全覆蓋你的腎病風(fēng)險(xiǎn)，那真的是把錢往水里扔

我看過太多腎友抱著僥幸心理買進(jìn)去 有一回一個(gè)小伙子，肌酐在臨界值，尿蛋白1+，興致勃勃買了某個(gè)無智能核保的一年期重疾，第二年復(fù)查肌酐飆升到四百多，達(dá)到慢性腎功能衰竭尿毒癥期，前后花了十幾萬，去理賠，保險(xiǎn)公司調(diào)出三年前的體檢記錄，一句“投保前既往癥”就給他打發(fā)了 后來他找我傾訴，我說你這份保險(xiǎn)合同，從一開始生效的那一刻，腎臟病保障就是個(gè)空殼 他當(dāng)時(shí)那個(gè)眼神，我到現(xiàn)在都記得

所以，哥幾個(gè)，咱們最后回歸本質(zhì) 不管你是看上眾民保的多人優(yōu)惠價(jià)格，還是看中它癌癥二次賠的短間隔，在掏錢之前，我要求你立刻在心里做完這個(gè)“買前靈魂三問”：

① 你目前買的或者打算買的保額，夠不上你年收入的5倍？如果年入20萬只買20萬保額，那這筆錢在真出事的時(shí)候撐不過一年半載的家庭開支，等于白送保險(xiǎn)公司人情

② 你手里的產(chǎn)品，輕癥缺沒缺像“慢性腎功能衰竭”這種對(duì)于腎病群體來說最核心的病種？如果缺了，你的保護(hù)網(wǎng)就是漏勺

③ 它的癌癥二次賠間隔期是3年還是5年，或者是像眾民保這種180天的真香設(shè)計(jì)？如果是5年間隔期，基本就是畫餅，絕大多數(shù)人挺不到拿錢

別嫌煩 你看我現(xiàn)在頭發(fā)禿成這樣，那都是曾經(jīng)熬夜幫人跟條款死磕熬沒的 保險(xiǎn)沒什么高科技，拼的就是誰更不要臉地細(xì)扣那幾十頁的天書 這輩子，你未必能用上它 但如果你真需要它的那一刻，被條款里的一個(gè)空格給踹出保護(hù)圈，你會(huì)想捶死當(dāng)年那個(gè)沒認(rèn)真看我文章的你自己 走了，今晚還得去給一個(gè)腎移植后的老客戶做理賠材料梳理，下期咱們扒一扒“嚴(yán)重慢性腎衰竭”理賠條款里那個(gè)埋了無數(shù)人的坑