你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡逐步延至63歲，女職工延至55-58歲。2030年起，社保最低繳費年限還要提高到20年。

這意味著什么？80后90后的退休時間，硬生生往后推了3-8年。

養老這件事，確定性比什么都重要。但是現實是——基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線。90后退休時，養老金替代率可能不足40%。

說白了，光靠社保養老，大概率不夠用。

就在這個節骨眼上，萬通把旗下的「富饒千秋」做了一次大升級，推出了**「富饒萬家」**。我研究完產品資料后，只想說一句：這次升級，堪稱"蛻變"。

但到底變在哪？老客戶該不該換？新客戶值不值得選？今天一次講透。

收益進化：提前11年達到6.5%，30年多賺40%

先說大家最關心的——收益。

「富饒萬家」這次升級，核心火力集中在美元保單的中長期收益上。我用5年繳費計劃（年交5萬美元）來拆解：

回本速度：預期7年，保證13年

預期7年回本，這個速度在市場上屬于第一梯隊。更重要的是保證回本只要13年——很多競品需要18-25年才能保證回本。別等退休了才后悔，早回本意味著早安心。

保證收益：峰值0.55%，市場前列

目前全市場保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險，只有6款?！父火埲f家」就是其中之一。這個保證收益率，就是你的安全墊——不管市場怎么波動，這部分是寫進合同的。

中長期爆發：第30年達到**6.5%**復利

這是最讓我驚喜的部分。來看具體數據：

• 第10年：現價31.8萬美元，本金的1.2倍，預期回報率3.05%
• 第20年：現價71.6萬美元，本金的2.8倍，預期回報率6.0%
• 第30年：現價146.3萬美元，本金的5.85倍，預期回報率6.5%

對比老款**「富饒千秋」，「富饒萬家」提前11年達到6.5%的收益高度，30年累計多賺40%**。

橫向對比市場上的頂級產品，「富饒萬家」在保證收益、中期回報、回本周期這三個維度上，已經穩居第一梯隊。跟友邦**「環宇盈活」、安盛「盛利2」**這些以收益見長的產品相比，也毫不遜色。

對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報確實極具吸引力。

功能進化：從1人到3人，傳承架構全面升級

收益提升是一方面，功能升級才是這次的隱藏亮點。

第二保單持有人/被保人：從1人擴展到3人

老款「富饒千秋」只能預設1名第二投保人和后備被保人。問題來了——萬一這個后備人員比原保單人員更早出狀況，預備就失效了?！父火埲f家」直接擴展到3人，第一順位、第二順位、第三順位，層層遞補，有備無患。

保單分拆：同樣支持提名3人

行使保單分拆權益時，分拆后的保單也可以提名最多3名指定人士。對于多子女家庭來說，這個功能太實用了。財富傳承的規劃上，靈活性和定制化能力直接拉滿。

新增彈性提取權益

這個功能很貼心。從第1個保單周年起，你可以申請設立一個指示，指定一名對象定期從保單中領錢。比如每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子發生活費——只需要申請一次，后續自動執行，還能無限次更改。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養老神器依舊

升級歸升級，「富饒萬家」的核心優勢一個沒丟。

12種年金轉換：市場獨家

這是我最看重的功能。保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。關鍵是——選擇多達12種：定額終身年金、遞增終身年金、帶保證期的年金、夫妻聯合年金、危疾雙倍年金……

現金流才是王道。儲蓄險的靈活提取和年金險的確定性支付，「富饒萬家」兩個優勢都占了。

目前全市場，只有萬通一家支持這么做。作為養老來配置，「富饒萬家」真的非常適合。提前規劃不吃虧，能鎖定終身現金流的工具，太稀缺了。

10種貨幣自由轉換

支持美元、港元、人民幣，還有市場罕見的瑞士法郎，一共10種貨幣。保單生效1年后可隨時轉換，對有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，這個便利性是實打實的。

其他功能全部保留

11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免……這些實用功能，一個都沒砍。

底層支撐：萬通實力與分紅兌現

產品再好，也要看保司能不能兌現。

萬通保險背景

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，在澳門也有分公司。上市公司背景，意味著財務透明度和監管要求都更高。

分紅實現率：**95%**以上

萬通目前在售的儲蓄險產品不多。但分紅實現率表現相當給力——整體在**95%**以上。這個數據說明什么？說明萬通對客戶的承諾，是真金白銀兌現的。

投資實力：2853億美元資產

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。在固定收益資產組合中，傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券占比超過94%。這種穩健的投資風格，跟儲蓄險的長期屬性高度匹配。

萬通依托廣泛的全球投資網絡，與多個頂尖基金經理建立長期合作，在不同市場周期中捕捉高質量投資機會。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

升級結論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

說了這么多，給個明確建議。

老客戶

如果你持有**「富饒千秋」，且持有年限較短，可以認真考慮置換。畢竟提前11年達到6.5%、30年多賺40%**，這個收益差距不是小數目。

新客戶

如果你符合以下條件，「富饒萬家」值得重點關注——

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，第10年1.2倍、第20年2.8倍、第30年5.85倍，長期復利優勢明顯
• 提前規劃養老的人士：看中12種年金轉換功能，想鎖定一份確定的終身現金流
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換，希望做好清晰有序的財富傳承架構

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。在全球養老金儲蓄缺口51萬億美元的大背景下，能提供確定性終身現金流的工具，真的太稀缺了。

大賀說點心里話

養老這件事，確定性比什么都重要。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更關鍵。