你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到一條新聞，2025年超幾十所大學學費上漲，漲幅500-20000元/年不等。

我翻了翻《中國生育成本報告2024版》，把一個孩子撫養到大學畢業平均需要約68萬元。

這讓我想起很多家長問我的問題：教育金怎么存，才能跟上這個漲幅？

今天聊的這款產品，恰好能回答這個問題——**保誠「信守明天」**剛剛上調收益，**15年IRR達5%，25年6.35%，28年6.5%**全港最高。

但在你沖動下單之前，我想先問你一個問題：

你的錢，15年后要去哪？

很多人買港險，是被收益數字吸引的。

6.35%、6.5%，看著確實誘人。但我見過太多客戶，買完之后才發現：這筆錢的用途，和產品的特性根本不匹配。

有人想5年后買房，結果買了20年才回本的產品；有人想給孩子留錢，結果選了提取不靈活的方案；還有人明明需要穩定現金流，卻買了波動性很大的產品。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

所以今天我不打算一上來就堆數據，而是從幾個真實場景出發，幫你判斷：保誠「信守明天」，到底適不適合你。

場景一：中期增值，跑贏通脹

如果你的目標是：10-25年后用錢，比如孩子上大學、自己提前退休。

這個場景下，你需要的是中期收益足夠能打的產品。

先看數據：

• 15年預期IRR達5%
• 25年預期IRR高達6.35%
• 以5年繳、繳付保費總額50,000美元為例，15年預期總現金價值94,469美元

這個收益什么概念？

15年預期回報5%——中短期理財穩穩的。25年6.35%——目前市場最高水平。

我拉了一張市場對比圖，第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

保誠「信守明天」收益上調后，相當于給中期增值裝了加速器。

如果你的孩子現在3-5歲，這筆錢剛好能在他上大學時派上用場。

場景二：養老規劃，穩定現金流

如果你的目標是：退休后每月有一筆錢進賬，不用操心。

這個場景下，你需要的是能自動提取、穩定出錢的產品。

保誠「信守明天」有個功能叫"自主入息"，第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值。

你可以自己設定：每月提多少、提多久、打給誰。

更有意思的是，收款人可以是家人、雇員或慈善機構。

我有個客戶，設置的是每月自動打給父母一筆錢，當作孝敬金。還有客戶設置給保姆發工資，省得每月轉賬。

這個功能的底氣，來自它的雙重紅利結構：

• 歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中
• 支持"567"提取，做到早提取不斷單

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

這點很重要——你提錢的時候，不用擔心把本金"掏空"。

場景三：子女傳承，靈活安排

如果你的目標是：給孩子留一筆錢，但又怕他亂花。

傳承這件事，越早規劃越從容。但很多家長擔心的不是"留多少"，而是"怎么給"。

一次性給幾百萬？怕孩子敗光。等自己走了再給？又怕孩子等不及。

保誠「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

重點說說"自主傳承"——這是市場首創的功能。

你可以提前設定：孩子在什么情況下，拿到多少錢。

新增人生事件觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

舉個例子：你可以設置孩子買房時拿30%，結婚時拿20%，剩下的按月發放。

留給孩子的不只是錢，是安排。

另外，第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

場景四：多幣種配置，對沖匯率風險

如果你的目標是：資產不要全押在一種貨幣上。

很多客戶問我：孩子以后可能去英國、澳洲讀書，現在買美元保單，到時候換匯虧了怎么辦？

保誠「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣。

關鍵是：轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這點很多人不知道——有些公司的貨幣轉換，轉完之后收益會變。但保誠這款不會。

孩子去哪個國家讀書，就換成哪個國家的貨幣，省去匯率波動的煩惱。

背書：保誠的長期兌付能力

說完產品，必須聊聊保司。

畢竟這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，很多人問我：保誠還能信嗎？

我的看法是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看硬實力：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

再看投資風格：

保誠權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。這意味著波動性會大一些，但長期收益潛力也更高。

保誠更適合長期主義者。

最有說服力的是歷史數據：

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

收益明細：上調前后對比

對于喜歡看數據的朋友，這里補充一下收益上調的具體情況。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

繳付保費總額50,000美元，28年預期IRR可達6.5%，這是全港最快達到演示上限的產品。

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

總結：你的場景，它能匹配嗎？

回到開頭的問題：你的錢，15年后要去哪？

如果你是這幾類人，保誠「信守明天」值得重點考慮：

1. 教育金規劃者

孩子現在3-10歲，你希望在他上大學時有一筆確定的錢。15年5%的IRR，跑贏通脹沒問題。

第3年即可拆分，支持無限更改受保人，完美匹配子女教育金規劃。

2025年幾十所大學學費上漲，漲幅500-20000元/年不等。3年期定存利率已低于1.25%。你的教育金計劃，跟得上嗎？

2. 養老規劃者

你希望退休后有穩定的現金流，不用操心。自主入息功能，讓你設定好就不用管，每月自動到賬。

3. 傳承規劃者

你想給孩子留一筆錢，但又擔心他不會理財。自主傳承功能，讓你提前安排好孩子什么時候拿、拿多少。

財富傳承，不是給多少，是怎么給。

4. 多幣種配置者

孩子可能出國讀書，你需要靈活的貨幣選擇。6種貨幣自由轉換，轉換后收益不變。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

不過，如果你是短期理財需求（5年內要用錢），或者完全無法接受收益波動，那這款產品不適合你。

替孩子想遠一點，你現在做的決定，會在15年后給他一個驚喜。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你可能已經對保誠「信守明天」有了基本判斷。但怎么買、在哪買，這里面的門道可能比產品本身更重要。