警告： 如果你是因為看了網紅博主種草、或者想借道香港保險實現“一夜暴富”，請立刻關掉這篇文章！我接下來要說的，可能會讓你覺得我是在砸自己飯碗。但沒辦法，看多了客戶被坑得血本無歸，我這“吹哨人”的良心實在過不去。

保誠APP下載了？你不是來買保險的，你是來當韭菜的！

先別急著罵我標題黨。保誠，英國老牌，名氣大不大？大。但名氣大不代表產品適合你，更不代表業務員嘴里的話是真的。

今天這篇文章，我沒打算給保誠留半點面子。直接告訴你，誰該下這個APP，誰用了之后會哭。

第一刀：保誠APP適合誰？看清楚了，就這3種人！

別聽業務員說“人人都需要”，那是在放屁！這款APP，只適合下面這3種人。如果你不是，趕緊退出去，省得浪費時間。

• 1. 很有錢，且錢多到沒地方花的人。 你沒看錯。香港儲蓄險，動輒5年、10年的繳費期，前5年退保基本血虧。你需要那筆錢在未來20年都不動。如果你是月薪5000的小白，想攢錢去旅游？別碰！這就是個無底洞。
• 2. 長期在海外有資產配置需求的人。 比如有海外美金收入，或者孩子未來要出國留學，需要用美金。保誠能幫你把人民幣資產轉成美元/港幣資產，對接全球資本市場。但如果你就守著國內工資卡，非要折騰，那是給自己找不痛快。
• 3. 極度想“躺平”且不怕吃虧的人。 保誠的“雋富”等儲蓄險，收益是“預期”的，不是“保證”的。你跪著求它給你看保證收益？它只能給你看一個表格，上面寫著“預期分紅XX%”。這玩意兒跟賭博沒區別，只不過賭場是莊家，這里是投資市場。

避坑提醒： 如果你是沖著“高收益”去的，我再給你看一張圖。下面是香港保險市場10款主流儲蓄險的收益對比圖。你看清楚，演示利率6%、7%的，都是“預期”。而香港保監處要求保險公司公布的實際分紅率，很多產品連100%都達不到！

第二刀：保誠最大的坑——你以為的“高收益”，只是鏡花水月！

我直接告訴你，保誠的“雋富”多元貨幣計劃，最大的賣點是它吹噓的“6-7%年化收益”。但你要知道，這6-7%是基于一個非常樂觀的投資假設：每年股市漲10%，房價漲5%，債券穩穩賺3%。

現實呢？看看這張圖！香港保險市場的投資波動有多大，你以為保險公司能一直賺錢？

這張圖里，藍色線條就是市場的投資波動。保險公司不是神，它也得看天吃飯。一旦市場不好（比如2008年金融危機、2022年美聯儲暴力加息），投資組合就會暴跌。這時候，你的“預期收益”瞬間變成“負收益”，你還得繼續往里面交錢，否則保單就失效！

血淋淋的案例一： 老張，2018年買了保誠的“雋升”（雋富的前身），當時業務員拍著胸脯說“長期回報8%”。老張信了，每年交5萬美金，交5年。結果呢？2020年疫情，保誠投資大幅虧損，分紅率直接砍半！老張想退保，一算，交了15萬美金，退保只能拿回8萬美金，直接虧了7萬！老張氣得要告業務員，業務員說：“分紅是不確定的，合同里寫了，你沒看嗎？” 老張欲哭無淚。

所以，別盯著那張6-7%的演示利率圖。我們普通人，需要的是確定性的東西。比如，你今年存進去的錢，明年能不能拿回本金？如果不行，那就是耍流氓。

第三刀：另一個大坑——理賠寬進嚴出，這是國際慣例！

你是不是以為香港保險是“買的時候容易，賠的時候更容易”？錯！大錯特錯！

香港保險市場是“嚴承保、寬理賠”？放屁！現在是“寬承保、嚴理賠”。

• 體檢？ 內地的重疾險，你交幾萬塊保費，可能根本不需要體檢。但香港保險，哪怕你只是買個幾十萬保額的重疾，只要健康告知有任何瑕疵（比如你3年前扭傷過腳），都可能會被要求抽血、照CT。為什么？因為不查出點問題，它怎么收你高額保費？
• 理賠？ 內地保險理賠糾紛，很多時候是合同條款界定不清。香港保險更絕，它直接參考英國的普通法判例。比如“中風”的定義，內地可能是“確診后180天仍遺留障礙”，香港可能是“確診后立即出現永久性神經功能缺損”。聽起來差不多？實際差遠了！香港理賠門檻更高！

血淋淋的案例二： 有個客戶王女士，2019年買了保誠的重疾險。2022年確診了“早期甲狀腺癌”。在內地，甲狀腺癌還按重疾賠，能拿到100%保額。但在香港，2022年開始，甲狀腺癌被調出重疾名單，只賠20%。王女士氣得要命，但合同白紙黑字寫著的：“我們將根據最新醫學定義調整賠償范圍。” 業務員當初推銷時，絕對不會告訴你這些細節！

第四刀：保誠APP背后的投資邏輯——全球資產配制，你懂嗎？

保誠喜歡吹噓它們家是“全球分散投資”。沒錯，它的錢可以投到美國股市、歐洲債券、亞洲房地產。但這恰恰是最大的風險！你確定你能承受全球市場的波動嗎？

看看這張圖，香港保險的多元化投資組合長什么樣。

圖中左邊是固定收益（債券），右邊是非固定收益（股票、房地產、另類資產）。保誠會把你的錢賭在右邊！因為只有右邊才能產生高收益。但你想想，萬一2008年金融危機重演，右邊資產暴跌50%，你的本金還剩多少？

而我們內地保險，資金70%以上都投到了債券里，雖然收益低（3%左右），但勝在穩健！你拿香港保險的高收益去對比內地保險的低收益，這本身就是不公平的！因為承擔的風險等級完全不同！

下面這個表，讓你清醒清醒。

第五刀：給要上船的人，最后3個提醒！

如果你看完我上面寫的，還覺得“我錢多、我頭鐵、我就是要買”，那我攔不住你。但你必須記住下面3點，否則你就是去送錢。

• 1. 別買“雋富”的美元單！ 除非你有美元收入。否則，你每年要用人民幣去換美元交保費。匯率波動會吃掉你的收益！2021年6.5換，現在7.3換，光匯率差你就虧了10%！
• 2. 必須去香港面簽！ 任何說“幫你代買”、“在內地簽單”的，全是騙子！香港保監處規定，所有保單必須在香港境內簽署。否則，一旦發生糾紛，你連官司都打不贏！
• 3. 盯住保單分紅實現率！ 別信演示圖，去看監管局公布的歷史數據！下面這個頁面，是香港保監局的官方查詢入口。你把保誠的產品代碼輸進去，看看它過去5年的分紅實現率，是不是超過100%？如果經常低于，那就是垃圾產品。

最后一刀： 保誠APP，不過是眾多香港保險公司的其中一個入口。它不會教你如何識破保險公司的“障眼法”。學會自己看懂合同條款、自己查詢分紅數據，才是真正的避險之道。別指望業務員能幫你，他只想賺你的傭金。

——一個不想讓你被坑的保險吹哨人