哎喲，各位老街坊老鄰居，還有手機上刷到我這條的年輕爸媽們，今兒咱不整那些虛頭巴腦的保險術(shù)語，我就跟您嘮嘮我最近親身經(jīng)歷的一件事兒——給我那剛滿三歲的小外甥研究重疾險 為啥我突然這么上心呢？因為我自個兒吧，是個老心梗患者，穩(wěn)定兩年多了，我這心臟里頭啊，裝了兩個支架，跟揣著倆金戒指似的，大夫說還得定期給它們交“保護費”，吃一堆藥 有了這么個前車之鑒，我就琢磨著，咱家大寶可千萬別跟我似的，萬一有個啥，家里得拿得出錢來治啊

我就一頭扎進了社區(qū)門口那個保險中介的小門臉里，跟那兒的小王磨了整整三個下午的嘴皮子 最后，我拍板定了一款叫媽咪保貝愛常在C款的少兒重疾險，是復(fù)星聯(lián)合健康出的那玩意兒 您先別急著劃走，聽我給您掰扯掰扯，這里頭的門道，比我當年在菜市場跟人搶特價雞蛋都熱鬧

咱先看這圖，這核心保障（見上圖），看著密密麻麻的數(shù)字就頭暈是不是？別慌，我給您用人話翻譯一遍 這重疾險啊，說白了就是存錢防大病 這款媽咪保貝愛常在C款，重疾能保135種，得了就一次給你100%的錢，比如你買了50萬保額，到賬就是實打?qū)嵉?0萬，不用像水滴籌那樣跪著求人 中癥保30種，這“中癥”是啥呢，就是病挺重但還沒到要命那步，它賠60%保額，50萬就是30萬，而且這玩意兒能賠6次！輕癥保50種，賠30%保額，也是6次

您就記住嘍，這就像咱去超市買捆蔥，順手還搭您幾頭蒜——光這些就夠本了，但后頭還藏著大片肥肉呢！

咱再來說說最讓我拍大腿叫好的那個額外賠 您往下看這張圖，這叫其他保障（見下圖），那才叫一個厚道 要是選保到70歲或者終身，只要在60歲前得了重疾，記住了啊，額外再多給您110%！啥概念？就是您買了50萬，它給您50萬的基礎(chǔ)上，哐嘰再砸55萬過來，一共105萬！我樓下水果攤的王姐去年查出來乳腺癌，她買的那份老保險就只賠了基本保額20萬，去掉化療和靶向藥的錢，全家現(xiàn)在吃飯都不敢放肉 我當時就拍著大腿想，要是她買的是這種60歲前額外多賠的，那得多出來22萬啊，夠吃多少頓排骨啊！

我給外甥買這個，最讓我心動的是針對孩子的病特別大方 什么白血病、淋巴瘤、神經(jīng)母細胞瘤這些聽著就讓人腿軟的少兒特定大病，有20種，一旦確診，除了賠重疾那100%保額，再額外賠130% 要是特別倒霉碰上了20種少兒罕見病，額外賠200% 這筆賬您算算，50萬保額，白血病能賠出100%+130%也就是115萬，罕見病直接干到150萬 這可不是天上掉餡餅，這是天上掉醬肘子啊！

我不是有心梗病史嘛，就特意拿我自個兒這顆“老破心臟”去試了試這家的智能核保 您知道這對于咱們這種身上有點毛病的人來說多重要嗎？很多保險一聽你有過心梗，就跟躲瘟疫似的，直接就拒了 但這個媽咪保貝愛常在C款的智能核保挺客氣，問得細但不一刀切 我填了我那陳舊性心肌梗死，穩(wěn)定兩年多，沒再犯過，也沒裝過起搏器，就是吃藥維持 系統(tǒng)吭哧吭哧跑了一陣，結(jié)論是啥？可以買！但是，人家也講道理，要求把我這顆心臟相關(guān)的重疾給除外承保了 意思就是，將來我外甥的心臟要出大問題，該賠照賠；但如果是我自個兒再犯心梗，那就不賠了 這公平，我認！誰讓咱這零件確實有磨損了呢 這說明什么？說明它不是死腦筋，給很多有異常身體指標的孩子或者像我們這種給孩子投保的大人，留了一扇窗戶 不像有些產(chǎn)品，板著個臉，一點商量的余地都沒有

這里頭有個大坑，您可得給我豎起耳朵聽好了 很多人以為重疾險是“確診即賠”，這是天大的誤會！就拿我心梗這毛病來說，較重急性心肌梗死必須得滿足好幾條特定指標，比如心肌酶高到一定程度，或者做了介入手術(shù)比如裝支架 我當年倒下去那天，要是還沒去醫(yī)院抽血化驗，沒拿到心電圖報告，哪怕疼死在保險門口，它都不算重疾！好多病都得是動了特定的手術(shù)，比如開胸切開心包的搭橋手術(shù)，才給賠，微創(chuàng)的算輕癥 要是稀里糊涂買完，以為拿到診斷書就能領(lǐng)錢，到時候真出了事發(fā)現(xiàn)不給賠，那能憋屈死 所以買之前，一定得搞明白，它的重疾列表里，要求做到哪一步手術(shù)才給錢

咱再說第二個深坑，輕癥病種 這50種輕癥里，行業(yè)默認必須得有那老三樣：極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、較輕心梗 但有些雞賊的產(chǎn)品會偷偷把“輕度腦中風(fēng)后遺癥”這一項給偷工減料，改成了得留下吞咽困難或者不能走路的嚴苛后遺癥才賠 您說這氣不氣人？明明是個常見的腦中風(fēng)，就因為后遺癥輕一點，就不認賬了 這款媽咪保貝愛常在C款我扒拉著條款看了，該有的高發(fā)輕癥一個沒少，還算厚道 就拿我二舅舉例，他去年腦袋里那根小血管堵了，手腳稍微不利索，說話偶爾大舌頭，這叫輕度腦中風(fēng)后遺癥 要是擱那些缺斤少兩的產(chǎn)品里，一分沒有 但在這款里，算輕癥，直接賠30%保額，假設(shè)買50萬，就是15萬到手，外加以后保費全給免了 這15萬，剛好覆蓋了他做康復(fù)理療的九成費用，拿著這筆錢去扎針推拿，心里踏實，不怕拖累兒子

第三個大坑，您一定要記住了，就是那個號稱“有病治病，沒病返本”的返還型重疾險，簡直就是智商稅里的戰(zhàn)斗機！您想啊，一年交個大幾千甚至上萬，保個幾十萬，到了七十歲要是沒得病，把您交的保費退給您，聽著美吧？但您拿計算器敲敲，把多交的那部分錢自己存銀行理財，幾十年下來利息都比它退的多 關(guān)鍵是，萬一急著用錢或者交不起，退保時現(xiàn)價低得可憐，哭都沒地兒哭去 咱就買這種消費型的，或者帶身故賠保額的，不玩那種返本的把戲，省下來的錢給孩子多買幾斤排骨吃不香嗎？

這款產(chǎn)品還有個挺有意思的小零碎錢，叫一般醫(yī)療保險金，選終身保障的話，前十年每年額度是保額的千分之一 聽著小，但架不住它終身累計 像50萬保額，每年能多出500塊錢的報銷額度，一輩子最多累計到5000塊 這都干不了啥大事？錯！這錢是用來干這種事的：哪天孩子磕了碰了，貓抓狗咬，花幾百塊錢看個門診，拿它去報銷，剛好能用上 它還有個門急診和住院津貼，每次給0.05%保額，也是從這總額里扣 這點小恩小惠，就像買包子送豆?jié){，你不能指著它吃飽，但配在一起就是舒坦

還有個疾病陪護金的玩法，挺有人情味 30歲前，不管得重疾、中癥還是輕癥，按月給錢，重疾給3%保額，中癥2%，輕癥1% 按月給，最多給12次 比如買50萬保額，小孩得了輕癥，這月開始，每個月給5000塊整整一年 這錢是拿來干嘛的？就是給咱當?shù)鶍尩恼`工費！孩子住院，誰不得請長假在醫(yī)院陪著？公司可不會因為你家孩子病了就白發(fā)你工資 這每月按時到賬的5000塊，就能讓你敢挺直腰桿請假，在病房里不至于看著催款單和工資卡余額發(fā)愁

豁免咱得單拎出來說，全稱叫投保人豁免 這個太關(guān)鍵了！意思就是，我這投保人，將來要是也得了輕癥、中癥、重疾，甚至駕鶴西游或者全殘了，那這份保單后面沒交完的錢，一律不要了，就算復(fù)星聯(lián)合健康幫我交了，合同繼續(xù)有效，孩子的保障一點不少 我之所以非得買上這個，就因為我自個兒心臟不好，萬一哪天我這把老骨頭先倒了，沒法繼續(xù)給孩子掙錢交保費，這保單也不至于斷了糧 這玩意兒，就相當于給保單又上了一份保險，多一重靠山

咱再來看看這投保規(guī)則（見下圖），28天到17歲能買，保到30年、70歲或者終身，任你挑 等待期稍長點，180天，這期間盡量別帶孩子去體檢或者看無關(guān)緊要的病，免得自找麻煩 保費呢，我給外甥選了50萬保額，保終身，分20年交，還加上了重疾多次賠和投保人豁免，一年劃下來三千塊出頭 您覺得三千多塊錢，在現(xiàn)在能干嘛？去趟商場給孩子買兩身好點兒的衣服，一家人下兩次館子，可能就沒了 但擱在這兒，它可是50萬至105萬的救命錢儲備 那些動輒大幾千甚至上萬的少兒重疾險，包裝得花里胡哨，扒開來看，堆砌一堆你用不上的返還、津貼，其實都是讓你為華麗的包裝買單

小聲提醒：這款產(chǎn)品雖然保障全，但它有個小潔癖，就是自帶疾病終末期和身故責(zé)任，18歲前身故退保費，18歲后給保額 這倒不是坑，是強制綁定的保障成本 再一個，白血病特定藥品費用醫(yī)療金雖然好，但超出適應(yīng)癥和指定藥店購買的，它可不報，這個在“不保什么”那堆密密麻麻的條款里寫得明明白白

總而言之，這款媽咪保貝愛常在C款，特別適合像我這種，本身身體有點瑕疵，對孩子保障又極度摳細節(jié)的普通人家 它的核心重疾保額夠高，60歲前直接翻倍還多，白血病和罕見病賠起來很大方 智能核保對咱們這些“非標體”大人友好，能在心臟除外的情況下讓我順利給外甥投保 缺點嘛，就是等待期長了點，身故責(zé)任捆綁銷售沒辦法砍掉，但這世上哪有十全十美的東西呢？

咱不當冤大頭，也不能當鴕鳥把頭埋沙里假裝風(fēng)險不存在 用好智能核保這把尺子，量好自己的老底，再給孩子穿上這件鐵布衫 行了，今天就砍價砍到這兒，我得去買菜了，今天的冬瓜打折，去晚了可就被王大姐全包圓了！有啥不懂的，評論區(qū)逮著我問，知無不言！