你好，我是大賀。北京大學碩士，深耕港險9年。

今天聊的不是單一產品。是多家保司港險4月優惠匯總。

上周有位朋友拿著一張優惠表問我?！按筚R，哪個最劃算？”

我反問了他幾個問題。你多大？有沒有孩子？這筆錢多久不用？是做教育金，還是養老？是買儲蓄，還是補保障？

他愣了一下。

這就是很多人看港險優惠時最容易走偏的地方。別盯著利率看，先看你要解決啥問題。

尤其現在是2026年05月10日。4月很多優惠已經到期。有些還在延續。有些只剩尾巴。你不能只看“最高12%”“最高87.2%”這種數字。

優惠是糖衣。需求才是藥。

4月港險優惠很多，但你先把自己放進場景里

4月這一輪優惠，確實熱鬧。

友邦、保誠、宏利、安盛、永明、富衛、周大福人壽、萬通、太平人壽香港，都有動作。

里面最抓眼球的數字，是宏L·5年繳 宏Z家傳承最高累計優惠達87.2%。這個數字很漂亮。但我不會讓客戶只按這個數字下決定。

你要先分清楚自己是哪類人。

我一般會拆成五個場景：

1. 給孩子做教育金，或者家庭長期美元儲蓄。
2. 手上有一筆大額短期資金，想吃預繳利息。
3. 家庭保障沒配齊，要看危疾和人壽。
4. 高凈值客戶，偏向整付和大額折扣。
5. 已經在考慮養老社區，想順手看權益。

你是什么人，就買什么險。

這句話聽著樸素。但真的比追高有用。

2025年前三季度，內地訪客赴港投保新單保費約628億港元。同比約24%。5年以上長期儲蓄險占比超70%。這也說明一件事。多數家庭來香港買保險，核心還是長期儲蓄。

再加上2025年10月離岸人民幣兌美元一度跌破7.15。年內波動區間超3%。很多家庭開始重新看美元資產。

不過我也提醒一句。美元儲蓄不是短炒。更不是看見高息就沖。

長期儲蓄主力，我會先看友邦、宏利、保誠

如果你是普通中產家庭。有孩子。想做教育金?；蛘呦敕乓还P長期美元資產。

我會先看友邦、宏利、保誠這三類方案。

不是說其他保司不好。而是這三家產品線成熟。客戶體量大。長期儲蓄需求覆蓋更廣。

友邦這邊，盈御3/環宇盈活5年繳預繳1年保費，保證利率高達4.3%。預繳4年保費，每年最高4.0%。

年繳30000美元。預繳4年。按4.0%利率。保證利息是12291美元。約等于40.9%首年保費。

這個數字不差。但友邦更適合看重品牌穩定感的人。你愿意接受收益不是最激進。更在意長期運營和產品延續性。友邦可以放進備選。

宏利這一輪也很有看點。

5年繳預繳5年保費。年度化保費低于80000美元，基礎利率4.0%。達到80000美元或以上，基礎利率4.5%。同時投保危疾或人壽，額外加0.5%。最高可以到5%。

年繳30000美元的例子里。4年總利息12989美元。約43.3%首年保費。

年繳80000美元的組合案例里。5%利率下，4年總利息44152美元。約55.2%首年保費。

我對宏利的判斷更直接。預算夠，且能接受組合條件，宏利這輪很值得認真看。

但你要注意。最高利率往往有條件。比如保費門檻。比如組合投保。比如指定計劃。不能只看海報上的最高數。

保誠這邊，信守明天5年繳。年度保費低于10萬美元，預繳利率3.8%。相當于35%首年保費。年度保費達到10萬美元或以上，預繳利率4.5%。相當于41%首年保費。

年繳100000美元，5年總保費500000美元。一次預繳可少付41247美元。

保誠適合什么人？我會說得明確一點。預算能上10萬美元年繳，保誠這檔更好看。預算沒到這個檔位，吸引力會弱一些。

頭部之外，安盛、永明、富衛這些更適合拿來橫向比

看完友邦、宏利、保誠。很多人會問。其他保司要不要看？

要看。但目的不同。

頭部之外的產品，我更傾向拿來做橫向比較?？搭A繳利率?？椿刭?。看現金價值節奏?？茨阕约旱馁Y金周期。

安盛這輪很醒目。

盛利II（5年繳）/摯匯（5年繳），首次年繳低于120000美元，利率3.8%。達到120000美元或以上，利率4.5%。

盛利II 5年繳還有一個總獎賞口徑?；刭?strong>28%。利率相當49%。合計相當77%首年年度化保費。

這個數字好看。但我會提醒。你要拆開看?；刭浭腔刭?。利率是利率。兩者不要混在一起，當成產品長期收益。

安盛適合會算賬的人。你能看懂分項。能接受條件。它值得比較。只看一個“77%”，我不建議。

永明的萬年青·星河尊享II/傳承II，5年繳首年5%。第2至第4年4.3%。整體相當42%首年年度化保費。5年繳首年保費回贈最高30%。

永明這類方案，適合本來就接受中長期儲蓄的人。不是拿來做短期資金周轉的。

富衛盈聚·天下2，2/3/5年繳預繳享4.5%保證利率。5年繳年繳500000美元案例里?？鄢劭酆罂傤A繳2355000美元?？偙ＷC利息241063美元。約48.2%年繳保費。合計最高可到77%年繳保費。

富衛更適合大額客戶拿來比較。年繳不大時，沒必要被最高檔吸走注意力。

周大福人壽匠心·傳承2，5年繳美元保單。低于80000美元，利率4.0%。達到80000美元或以上，利率4.5%。年繳100000美元，5年繳預繳可獲總利息41252.73美元。實繳458811.57美元。

太平人壽香港頤年樂享2，5年繳預繳享4.5%保證利率。保費回贈最高30%。

萬通富饒萬家BIS，5年繳美元年繳達到50000美元。預繳首年8%。其余年份3.2%。年繳50000美元，5年預繳總利息23251美元。約47%首年保費。

萬通這個8%很吸睛。但要看清楚。8%不是每一年都8%。這個地方我會特別謹慎。別被一個數字帶著跑。

2到3年繳高息，看著香，但不適合短錢亂沖

這章我想說重一點。

短期要用的錢，別碰。

很多2年繳、3年繳方案，預繳利率很高。但它本質還是保險。不是銀行短存。不是隨存隨取。

宏利2年期宏Z傳承/宏Z家傳承/宏J傳承，預繳優惠維持10%。申請指定計劃，額外可加1%。圖片里的例子，年繳120000美元。預繳120000美元。11%利率下首年利息13200美元。約11%首年保費。

3年繳也有看點。預繳低于150000美元，利率6%。達到150000美元或以上，利率6.5%。年繳150000美元案例里。預繳300000美元?？偫?strong>30517.5美元。約20.34%首年保費。

安盛盛利II至尊（2年繳）也很醒目。年繳低于200000美元，首90天6%。后續有8%和4%。年繳達到200000美元或以上，首90天12%。后續8%。

年繳200000美元案例里。兩段計息為5918美元加12055美元。合計17973美元。約8.99%首年保費。

你看。海報上是12%。實際案例折算是約8.99%首年保費。這不是說它不好。而是計息口徑要看清楚。

我不會建議普通家庭為了12%去硬湊大額。你本來就有這筆錢。也確定長期不用。再看它。

永明2年繳預繳享5%保證利率。2年繳首年保費回贈最高4.5%。

萬通富饒盈家IEW3，2年繳一次性預繳。首兩年合計折扣最高12%。預繳保費利率4.5%。

這類方案適合誰？我會給一個很清楚的邊界。

你有一筆大額資金。未來幾年不用。又想順便做保險配置?？梢钥?。

你只是想短期賺利息。還可能中途要錢。不合適。

家庭危疾保障，別只算回贈月數

如果你是給全家配保障。我會把儲蓄放一邊。先看保額夠不夠。病種責任合不合適。孩子、夫妻、父母的順序有沒有排對。

買保險不是抄作業。是量體裁衣。

友邦愛伴航2/簡致愛伴航，單獨投保最高9個月保費回贈。組合優惠最高21個月保費回贈。條件是同時繳付定期保費及額外保費。

這個數字很大。但我更關心保障結構。你是否真的需要額外保費。家庭現金流能否長期承受。這些比21個月更重要。

宏利危疾計劃也有折扣。10到19年繳是3%-4%。20到24年是5%-8%。25年以上最高10%。涉及首年和第二年折扣。

保誠誠保一生/危疾加護保3，保費回贈最高20%。18歲以下，首10年內保額最高250%。18歲以上也有不同口徑。

這個適合給孩子補高杠桿保障。但家長別只看250%。要看保障期。看等待期?？蠢碣r定義?？醇彝タ偙ＹM壓力。

永明萬家康系列，基本回贈1個月。再疊加指定附加、指定醫療或儲蓄、家庭優惠。合計最高4個月保費回贈。

周大福人壽守護家倍198，最高也是4個月首年保費回贈。安盛愛唯守，10/15年繳是2個月。20/25年繳是3個月。

萬通危疾這邊，10/15年繳折扣合計15%。20/25年繳折扣合計20%。危疾加儲蓄組合，10/15年總優惠30%。20/25年總優惠50%。

太平人壽香港危疾計劃，基本4個月首年保費回贈。兒童、準媽媽及親友投保，15年或以上繳費期。第2至第3個保單年度，每年4個月。合計最高8個月保費回贈。

我的立場很明確。家庭保障先買夠，再談優惠。保額不夠，送再多月也沒意義。

整付和養老權益，只適合少數人認真研究

高凈值客戶看的東西不太一樣。

他們不一定追求最高預繳利率。反而更關心整付折扣。資產幣種。保單傳承。以及特殊權益。

友邦一次性繳費，100000美元起。保費折扣2%-7%。達到3500000美元或以上，折扣可到7%。

宏利整付保費折扣是3%-4%。宏摯傳承和宏摯家傳承都有類似檔位。

保誠世譽財富，整付保費折扣0.5%-3%。安盛尊尚盈家II，整付保費折扣1%-3%。

這些適合什么人？我說得直接點。資金量不夠，不用硬看整付。整付不是高級版年繳。它對現金流要求更高。對家庭資金安排要求也更高。

養老權益里，太平人壽香港的養老頤積分比較特殊。

投保合資格產品，總保費180萬港幣，可獲養老社區入住權益。港澳永久居民低至144萬港幣。規則是每1000港元保費1分。港澳永久居民享25%積分加成。1800分兌換入住資格。

這類權益不能當贈品看。你要真有養老規劃。也認可未來養老社區安排。它才有意義。

如果只是為了拿權益去買保險。我不建議。

寫在最后：別追最高，先對號入座

4月港險優惠很多。有些數字也確實漂亮。

但我的判斷沒有變。

對號入座，比追高更重要。

長期儲蓄，看資金周期。大額預繳，看是否真有閑錢。家庭危疾，看保額和責任。整付方案，看現金流和傳承安排。養老權益，看你是不是真的需要。

優惠可以幫你省錢。但不能替你做決定。

買港險這件事，最怕的不是少拿幾個點。最怕的是買錯方向。

你要解決教育金。就別拿短期高息當核心。你要補家庭保障。就別被儲蓄回贈帶偏。你要做養老。就別只看首年折扣。

買保險不是抄作業，是量體裁衣。

大賀說點心里話

如果你正在看這些優惠，別急著問哪款最高。先把你的預算、用錢時間、家庭階段講清楚。信息差確實存在，但真正省錢的前提，是別買錯。