親測超級瑪麗16號重大疾病保險：肺結節（單發實性/混合結節≤8mm）患者真實核保經歷分享

嘿，各位街坊鄰居，老少爺們兒，我是咱們小區出了名嘴碎但心眼好的強哥 今兒不聊別的，就掏心窩子跟您嘮嘮我最近辦成的一件大事兒——給自個兒買了份重疾險，關鍵是我這個肺里長了結節的倒霉蛋兒，居然真就買上了，還混了個標體承保！您沒聽錯，就是標準體，沒加錢，沒除外，跟好肺的人一個價 我媳婦說我撿了個大便宜，我說這叫緣分，就跟菜市場收攤前砍下一斤排骨似的，得偷著樂

事兒得從去年十月份說起 單位體檢，我捏著報告單手都哆嗦，CT上寫著“右肺上葉單發實性結節，大小約5mm” 當時我腦子嗡嗡的，心想壞了，這玩意兒不會就是癌吧？趕緊掛號找專家，老大夫推了推眼鏡，慢悠悠來一句：“目前看沒啥事，定期觀察，該吃吃該喝喝 ”可我這心里落了病，煙也戒了，酒局也推了，整天打開手機就搜肺結節能不能買保險 不查不要緊，一查更絕望，好幾家公司的業務員一聽“肺結節”，臉拉得比苦瓜還長，要么直接拒保，要么說肺癌除外，還有的讓去做穿刺，折騰一圈最后還得加錢 把我氣得，我結節還沒怎么著呢，您先給我判了刑

轉機出現在上個月 一個干保險的老哥們兒老張拽住我，神秘兮兮地說：“強哥，您試試君龍人壽那個超級瑪麗16號，智能核保特別人性化，肺結節只要單發、實性或者混合的，最大徑不超8mm，沒那些可疑的描述，而且間隔超過6個月復查都沒長，大概率能標體過 ”我一聽，這不就我嗎？立馬拿出手機上傳了相隔八個月的兩次CT報告，前后結節一點沒變 那智能核保頁面轉了兩圈，蹦出四個綠字“標準體承保” 我當時差點沒把手機扔出去，激動得跟中彩票似的，趕緊把老張拉到羊肉館，涮了一鍋，說定了，就它！

下面咱就掰扯掰扯這超級瑪麗16號到底有啥好的，能把我的肺結節輕松放進來 千萬別被名字唬住，這可不是瑪麗蘇電視劇，而是君龍人壽家一款實打實抗造的重疾險，最大的特點就仨：癌癥保障特別實用、三大結節專項關愛、還自帶重疾醫療金 我都研究得透透的，絕對比菜市場算賬還明白

先給您看核心保障那張圖，跟拆盲盒似的，基礎責任裝得滿滿當當

重疾打底110種，賠1次，給100%基本保額 但人家偷偷多塞了一批錢：要是45歲之前倒霉得了重疾，額外再賠100%基本保額；45到60歲之間出險，額外給80% 中癥35種，不分組最多能賠6次，每次給75%基本保額，而且注意了——60歲前第一次得中癥，額外還再送50%基本保額，合起來整整125%！輕癥40種，也是不分組最多賠6次，每次30%保額 后面保費豁免，就是說，只要您得過一次中癥或輕癥，以后就不用再交一分錢了，保單還管事兒，該賠還接著賠 這“豁免”您理解成啥呢？就等于您正給兒子還房貸呢，突然單位說你以后月供免了，房子照樣歸你，爽不爽？

重頭戲在結節那塊兒 我這種肺結節患者，看見“肺結節切除手術金”幾個字，心里暖烘烘的 條款明明白：要是將來我那結節長大了，醫生建議切，切下來病理不是重度惡性腫瘤也不是原位癌，哪怕就是個炎癥假瘤，保險公司先賠5%基本保額，就當發了一筆慰問金壓壓驚 更要緊的在后頭，做完切除手術滿365天后，萬一倒霉真確診了重度肺部惡性腫瘤，再一次性賠40%基本保額 啥概念？假如我買了50萬保額，第一次切除賠我2萬5，一年后真變肺癌了，除了正常重疾那筆錢，再砸給我20萬，里外里多出22萬5千塊 乳腺結節、甲狀腺結節也有類似的關愛金，切除后滿一年發展成重度對應的癌，額外給20%保額 網上好多朋友把這叫“三大結節護身符”，確實夠意思

再看癌癥保障這條線，簡直織成了網 有個惡性腫瘤——重度拓展金，要是您先得了原位癌或者輕度惡性腫瘤，后面再得重度惡性腫瘤，直接多賠65%保額 接著還有惡性腫瘤醫療津貼，首次確診重度惡性腫瘤后，隔365天要是還處于那個狀態（包括治療、復查、隨診），給付50%基本保額，再隔365天給60%，再隔一年給40%，最高給3次 這就意味著癌癥漫長的治療路上，每隔一年保險公司就給打筆錢，您不用為了湊醫藥費到處作揖借錢 這還沒完，如果您附加了惡性腫瘤多次賠，之后每三年還能再領錢 再搭配那個重大疾病醫療費用金，初次確診重疾的1825天（也就是5年）內，在普通部合理的住院費用和特殊門診費用，100%給報銷，比撒胡椒面兒都全面

我前前后后拿計算器敲了半宿，最后定下來的方案是：保額50萬，交30年，保終身，沒選身故責任，像我這種32歲標準體，每年保費不到六千三，具體數字6275塊 您算算，一天也就十七塊錢，還不夠半碗羊肉泡饃的價 下面我就拿身邊的真人真事兒，給您掰扯掰扯這錢花得值不值，全用超級瑪麗16號的條款來套啊

先說我家二舅 二舅那暴脾氣，煙酒不離手，前年他兒子孝順，逼著他買了50萬保額，也是交30年 交費剛滿一整年，去年春天二舅突然嘴歪了，說話含糊，趕緊拉到醫院，診斷急性腦梗死 幸虧送得及時，醫生給他大腿根兒扎了個眼兒，用導管進去在頸動脈狹窄的地方放了枚支架，那叫“微創冠狀動脈介入手術”（腦梗用的頸動脈支架也在此列） 出院那天他兒子攥著病歷問我：“強子，這能賠不？”我一看，正好符合超級瑪麗16號輕癥里“于頸動脈狹窄介入手術或內膜切除手術”，一點不含糊 提交理賠資料后，沒過多久，15萬到賬了——50萬的30%就是15萬 二舅當時正在康復室扶著欄桿練走路，聽見手機叮咚一聲，拿起來數了數零，當場老淚縱橫：“我這破身子沒白投胎，保險還真救了急 最絕的是以后保費不用交了，以后萬一再得別的病，照樣管！”他兒子后來跟我喝酒說，原本一年交六千多，往后二十九年的錢全免了，保單繼續護著二舅，這感覺就像走路撿了個大元寶

再講樓下水果攤的王姐 王姐45歲那年在社區組織的防癌篩查里查出乳腺腫塊，穿刺一查，乳腺癌 拿到病理報告那一刻，她在攤位前哭得收不住，說老公走得早，閨女剛上大學，自己要是倒了天就塌了 不過王姐精明，三年前就買了50萬保額超級瑪麗16號（當時可能還是舊版本，但保障結構差不多，咱按16號條款模擬） 因為45歲前首次重疾額外賠100%，她一次性獲賠了100萬 理賠款到賬那個下午，王姐立刻辦了住院，選了保乳手術 后來她笑著跟我說：“強哥，我當時心想完蛋了，化療那副作用，水果攤沒人管，家里只能喝西北風 結果保險公司打的這一百萬，不光手術錢夠了，我還雇了個大姐看攤，閨女學費也沒耽誤，剩下的錢放銀行卡里，心里踏實得能睡整覺 ”而且根據惡性腫瘤醫療津貼，她后續每隔一年還陸續收到50%、60%、40%保額的錢，等于手里始終有活錢對抗復發轉移，人活著就是有奔頭

您瞧，甭管輕癥給15萬，還是重疾直接砸100萬，都不是買彩票那種虛的，是實實在在雪中送炭 但您千萬別覺得買完就萬事大吉，咱這個社區大哥今天必須多句嘴，給您掰開揉碎講仨大坑，買任何重疾險都得留神

坑一：重疾險壓根兒不是確診就賠！ 好多業務員忽悠說一旦大夫說是癌癥馬上賠，那可太能扯了 絕大部分重疾病種要求做了特定手術，或者達到某種嚴重狀態滿一定天數 比如嚴重腦中風后遺癥，得確診180天后還遺留下肢癱瘓或語言能力喪失 再比如嚴重冠心病得開胸搭橋，光做個支架只能走輕癥，賠不了重疾保額 我就碰見過鄰居拿冠脈CT報告要100萬，結果被拒賠，在客服中心撒潑 人家條款寫得清清楚楚，您不仔細看怪誰？好在超級瑪麗16號把各種階段分得合理，輕癥里把支架、微創搭橋、甚至更早期的手術都覆蓋了，不至于讓您干著急

坑二：輕癥缺了高發病種等于白買！ 您記住嘍，重疾前28種國家統一規定，哪家都不敢動，可輕癥、中癥是公司自己定的 一旦少掉幾個高發病，比如輕微腦中風后遺癥、冠狀動脈介入手術、極早期惡性腫瘤或原位癌、單側腎臟切除這些，那您可就虧大了 我之前幫親戚查另一款產品，竟沒把“腔靜脈過濾器植入術”放進去，這不是坑爹嗎？咱超級瑪麗16號夠意思，40種輕癥里原位癌、輕度腦中風、微創冠狀動脈介入、心臟起搏器植入、單側肺臟切除等等高發責任一個不少，中癥還把單側肺切除這類劃進去了，可以說密不透風

坑三：返還型重疾險就是智商稅！ 好些大媽大爺被“有病賠病，沒病返本”迷得五迷三道，一年交一萬好幾，保一輩子沒生病到七十歲返保費 可咱算筆細賬，同樣30歲男性50萬保額，消費型的超級瑪麗16一年才六千出頭，返還型要一萬二起 如果把每年多交的六千塊自己存個年金或者穩健理財，復利幾十年下來早翻倍了 而且萬一中間理賠，合同終止，根本沒有返還一說，多交的錢全打了水漂 更別提那種帶分紅的，收益低到塵埃里 老老實實就買消費型，用最少的錢撬動最高的保障，剩下的現金自由支配，才是人間清醒

說回我這次投保，真跟過關斬將似的 君龍人壽智能核保界面極其友好，我這單發實性5mm結節，兩次報告不變，無毛刺、無分葉、無胸膜凹陷等不良特征，系統直接標體 投保規則也順帶給您瞧一眼，28天到50歲都能投，保終身，職業1-4類，等待期180天 有智能核保，就為了咱們這種有點小毛病的人留扇窗

最后跟您掏句心窩子：咱普通百姓最怕一病回到解放前，重疾險這個盾牌早買早安心，尤其有肺結節、甲狀腺結節、乳腺結節的朋友，別再被一眼拒保嚇退了 只要符合要求，超級瑪麗16號真敢收，而且待遇不打折 別忘了如實告知，把兩年內體檢報告準備好，別隱瞞，正氣走流程 一旦保單生效，您那份懸著的心就能擱回肚子里——咱后面可是有100多個病種守著呢，連肺癌風險都被那肺結節關愛金兜著底呢

好了，今兒就嘮到這兒，我該去買菜了，晚上燉排骨 您要還有不懂的，小區涼亭那兒碰見