你好，我是大賀。

最近有個35歲的兩娃爸問我。

手里有200萬閑錢。

想買香港儲蓄險。

他的問題很直接。

“哪款收益最高？”

你這情況我太熟了。

我一般不會直接回答產品名。

我會先問一句。

這筆錢，幾年后要用？

這比看演示收益更重要。

因為港險儲蓄險不是一個答案。

它更像幾道不同的題。

5年內要動的錢。

10到20年給孩子留學的錢。

20年以上做家庭資產增值的錢。

退休后每年領的現金流。

每道題的答案都不一樣。

今天這篇，我按資金期限來講。

你會更容易對號入座。

買香港儲蓄險前，先把錢分層

家里的錢要分三份。

第一份，是隨時要用的錢。

別碰長期儲蓄險。

第二份，是幾年內確定不用的錢。

可以追求穩一點的收益。

第三份，是十幾年、幾十年不用的錢。

才適合放進分紅儲蓄險。

說人話就是。

錢的期限，決定產品。

不是產品漂亮，就適合你。

也不是某家公司大，就一定最優。

我見過不少家庭。

一上來就盯著30年、50年的演示收益。

結果孩子高中要用錢。

保單還沒過舒服期。

這就很被動。

我不建議這么配。

港險真正好用的地方。

不是讓你把所有錢都塞進去。

而是幫你把不同期限的錢。

放到不同的位置。

別把所有雞蛋放一個籃子。

5年內不動的錢，立橋「智選儲蓄保」更像加強版定存

5年內要動的錢。

我會看得很保守。

這類錢不要追求故事。

不要追求幾十年后翻幾倍。

就看一個問題。

到期能不能穩穩拿回來。

還能多拿一點。

在這個場景里。

**立橋人壽「智選儲蓄保」**比較直接。

做5年期。

年化單利大概在4.49%-5.01%。

它不像傳統分紅險那樣復雜。

說人話就是一筆加強版定存。

適合短期不動用資金。

也適合只想穩穩增值的人。

我會把它放在短期倉。

不是長期傳承倉。

它的幾檔數據很清楚。

12500美元檔位。

折扣5%。

優惠后總保費11875美元。

第5年保證單利4.49%。

50000美元檔位。

折扣6%。

優惠后總保費47000美元。

第5年保證單利4.75%。

250000美元檔位。

折扣7%。

優惠后總保費232500美元。

第5年保證單利5.01%。

這個產品我會怎么用？

很簡單。

5年內不用的錢。

可以考慮。

3年內可能要用的錢。

我不建議放。

因為你需要的是流動性。

不是一個看起來更高的利率。

這兩年很多人焦慮。

內地存款利率下得很快。

2025年三季度之后。

市場上3年期大額存單利率普遍跌破2%。

5年期也跌破2.2%。

大家想找替代方案。

這個心情我理解。

不過短期資金不能硬拉長。

能等5年，再看智選儲蓄保。

等不了，就別勉強。

10到20年不用的錢，宏利「宏摯傳承」是我更偏向的答案

到了10到20年這個區間。

選擇邏輯就變了。

這類錢通常有明確用途。

比如孩子教育金。

未來換房資金。

家庭中長期備用金。

這時候我會更看重中期復利。

而不是第50年、第80年的數字。

在這個場景里。

我更偏向宏利「宏摯傳承」。

它最突出的地方。

就是前20年表現很強。

測算條件是。

0歲男孩。

年交6萬美元。

交5年。

宏摯傳承預期第6年回本。

保證第18年回本。

第9年復利4%。

第14年復利5.85%。

本金翻倍。

第20年復利6%。

本金接近3倍。

第47年達到**6.5%**復利IRR。

我自己最看重的是前20年。

不是第47年。

原因很現實。

很多家庭的錢。

并不會真的放47年。

孩子教育金，大多10到20年要用。

未來留學，也是這個時間段。

2025年10月的留學數據也很明顯。

美國私立大學本科年均總花費到9萬美元。

四年合計約260萬人民幣。

比2020年上漲接近40%。

這個漲幅，對中產家庭很有壓力。

教育金不是口號。

它是確定會來的賬單。

如果孩子現在0到5歲。

你手里有一筆長期不動的錢。

宏摯傳承這個節奏就很合適。

它不是最靈活的那類產品。

也不是短期回本最快的那類產品。

但它在10到20年區間。

數據很有競爭力。

給孩子準備教育金，我會優先看宏摯傳承。

尤其是你不打算頻繁提取。

只想讓賬戶自己滾。

這個產品的邏輯比較順。

不過我要提醒一句。

這里說的是預期收益。

分紅類產品一定有非保證部分。

不要把演示數字當成銀行存款。

我會把它當成目標。

不是承諾。

買的時候要看清保證回本時間。

宏摯傳承保證第18年回本。

這點你要知道。

如果第10年就一定要全部拿走。

它未必是最舒服的選擇。

能放15年以上，再重點看它。

20年以上做傳承，友邦「環宇盈活」和宏利「宏摯家傳承」看你的偏好

20年以上的錢。

才是真正的長期錢。

這類錢不是給明年用的。

也不是給5年后用的。

它更像家庭資產底倉。

可以做資產增值。

也可以做財富傳承。

這個場景里。

我會在兩款里選。

友邦「環宇盈活」。

以及宏利「宏摯家傳承」。

友邦環宇盈活的特點是穩。

持有10年復利3.47%。

20年復利5.67%。

30年復利到6.5%。

這個節奏不夸張。

但很扎實。

友邦這類老牌保司。

大家對它的接受度也高。

我給偏穩的家庭看方案。

環宇盈活經常會進入備選池。

宏利宏摯家傳承不一樣。

它更像是宏利拿來對標友邦的產品。

27年觸達**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

同樣是0歲男孩。

年交6萬美元。

交5年。

第30年宏摯家傳承預期總收益1756431美元。

這里我給一個很明確的判斷。

穩定選友邦。前期爆發選宏利。

如果你更看重品牌穩定感。

不想折騰。

也不想太在意前三十年的細微差距。

友邦環宇盈活夠用了。

如果你更看重前30年賬戶表現。

也接受宏利的產品節奏。

宏摯家傳承會更進攻。

我身邊的客戶一般這么干。

家庭底倉偏穩。

會放友邦。

孩子傳承賬戶想跑得快一點。

會看宏利。

不過這類錢有個前提。

短期內不能用。

20年以上資金。

才適合談傳承。

你要是5年后要買房。

我不建議放這里。

哪怕演示收益再漂亮。

也不適合。

長錢買長險。短錢別裝長錢。

這是我很堅持的一點。

養老現金流，永明「萬年青星河尊享2」求穩，安盛「盛利2」求靈活

如果你的目標不是一筆錢變大。

而是退休后持續領取。

那產品又要換一套看法。

養老現金流最怕兩件事。

一個是領得不穩。

一個是領著領著賬戶斷掉。

這個場景里。

我會把永明和安盛分開看。

求穩。

看永明「萬年青星河尊享2」。

求靈活。

看安盛「盛利2」。

永明這款的核心就是穩。

保證第13年回本。

長線保證收益1%。

第100年保證金額795600美元。

復利IRR 1.000%。

很多人看分紅險。

只看預期。

我不是。

我會看保證部分。

也會看過往分紅實現率。

永明2023年多款產品分紅實現率達到100%。

這不是未來承諾。

但能說明過往執行比較穩。

所以養老錢。

我會比較喜歡永明這類風格。

它不一定最刺激。

但你會睡得踏實一點。

保守型養老現金流，我更傾向永明。

安盛盛利2的亮點不同。

它是靈活提領做得更突出。

30年復利達到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多種提領方式。

5年繳的情況下。

第5年就能開始每年提取總保費的7%。

比市場主流產品早1年提領。

還能終身領取。

保單不斷單。

盛利2適合誰？

適合對現金流節奏有要求的人。

比如你想早一點開始領。

又不想賬戶太難看。

這款值得看。

但我不會把它推薦給所有養老客戶。

如果你最看重保證部分。

永明更合適。

如果你更看重提領靈活。

安盛更合適。

這兩款不是誰全面壓過誰。

它們解決的問題不同。

養老求穩，選永明。養老要靈活，選安盛。

這些產品背后的保司，也要看硬指標

聊完產品。

還要回頭看保司。

香港保險市場很大。

截至2025年12月31日。

香港共有159間獲授權保險公司。

聽著很多。

但真正適合普通家庭配置長期儲蓄險的。

沒那么多。

有些做一般業務。

有些做特定目的業務。

有些不面向內地客戶主流需求。

層層篩下來。

符合配置需求的大概30多家。

再看公司背景、標普評級、償付能力。

最后真正值得重點研究的。

大概是15家。

這15家可以分三類。

國際老保司5家。

中堅力量6家。

國資保司4家。

國際老保司里。

有AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保誠、SunLife永明金融。

友邦償付能力257%。

標普AA-。

安盛償付能力216%。

標普AA-。

宏利償付能力229%。

標普AA-。

永明償付能力200%+。

標普AA。

中堅力量里。

立橋人壽償付能力314%+。

標普AA。

安達人壽償付能力436%。

標普AA。

這些數據都不弱。

尤其是立橋。

很多人只知道老五家。

但從硬指標看。

它不是不能研究。

國資保司也有自己的位置。

中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港。

這四家標普評級均為A。

適合偏好國資背景的人。

但產品層面還是要單獨看。

不能只憑股東背景下決定。

我篩保司。

主要看三件事。

公司背景。

標普評級。

償付能力。

這三個指標不代表產品一定適合你。

但能幫你排除很多不必要的選擇。

買長期儲蓄險。

產品收益要看。

保司底子也要看。

這筆錢可能放20年、30年。

甚至更久。

公司能不能長期經營。

比一張演示表更重要。

寫在最后：按用錢時間選，別按最高收益選

這篇講了很多產品。

我幫你收一下。

5年內不用的錢。

看立橋「智選儲蓄?！?。

它更像加強版定存。

10到20年不用的錢。

我更偏向宏利「宏摯傳承」。

教育金場景尤其匹配。

20年以上做傳承。

友邦「環宇盈活」和宏利「宏摯家傳承」二選一。

穩定選友邦。

前期爆發選宏利。

養老現金流。

永明「萬年青星河尊享2」求穩。

安盛「盛利2」求靈活。

我的態度很明確。

不要按最高收益選。

要按用錢時間選。

短期資金別碰長線產品。

長期資金也別只放銀行吃低息。

配置做對了。

港險才有價值。

配置做錯了。

再好的產品也別扭。

大賀說點心里話

如果你已經有一筆錢準備配置港險，別急著問哪款最好。先把金額、用錢時間、家庭目標說清楚，方案會完全不一樣。很多時候，省錢和選對產品一樣重要。