你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

我會用一個老客戶的視角講。不是單純看宣傳頁。也不是只看演示收益。

我自己手上就有一張港險保單。保誠、友邦這類產品，我也長期跟蹤。買過的人才懂。第一張保單最折磨人的地方，不是長期收益不夠高。是前幾年現(xiàn)金價值薄。回本慢。錢像被按住了。

這次看「匠心·飛越」，我第一反應很直接。

這款產品很卷。

收益快。提取猛。功能多。還很靈活。

資料里給出的幾組數(shù)字很亮眼。躉交20年IRR達6.5%，財富從1變到3.5。5年交24年IRR達6.5%，財富從1變到4。躉交支持116提取。5年交支持557提取。產品發(fā)布日是4月27日。

這組數(shù)據(jù)，正常情況下不太會同時出現(xiàn)在一款產品里。

大多數(shù)儲蓄分紅險，都要做取舍。收益高，通常鎖得死。提錢早，回報會被拉低。兩頭都想要，節(jié)奏又容易拖慢。

「匠心·飛越」想解決的是一個很現(xiàn)實的問題。

一筆錢，能不能既增長，又能用，還能留下來。

以前這三個目標很難同時成立。周大福這次至少在努力把它們拼起來。

不過我也要把話說在前面。

它看起來太完整。越是這種產品，越不能只看演示表。分紅險里很多數(shù)字是預期。不是保證。你要看它的節(jié)奏?？刺崛『蟮某掷m(xù)性?？醋约哼@筆錢能不能真放長。

它真正厲害的地方，是把6.5%提前了

很多人看港險，會先問IRR。

這個問法沒錯。但不夠。

關鍵不是能不能到6.5%。而是第幾年到。

躉交版本，資料顯示第20年達到6.5% IRR。行業(yè)里很多同類產品，普遍要到25-30年。

5年交版本，第24年達到6.5% IRR。也比不少同類更快。

這不是多賺一點的問題。是同一個目標，少等幾年。

我自己是真金白銀買過的?；仡^看第一張保單，最有體感的就是等待。等現(xiàn)金價值變厚。等收益曲線起來。等心里那種“終于穩(wěn)了”的感覺。

當初要是早知道就好了。原來有些等待，是可以被產品結構縮短的。

回本速度也明顯前移。

躉交是第4年預期回本，第10年保證回本。5年交是第7年預期回本，第13年保證回本。

注意。這里有兩個詞。預期和保證。不要混著看。

預期回本，是按演示走。保證回本，是合同里更硬的底線。兩者都要看。

一次交清30萬美元的對比里，「匠心·飛越」保證回本期是第10年。宏利宏摯傳承第17年。宏利宏摯家傳承第13年。友邦環(huán)宇盈活第16年。富衛(wèi)盈聚天下II第16年。

這個差距很有體感。

再看達到6.5%的時間。

同樣是躉交30萬美元，「匠心·飛越」第20年到。宏利宏摯傳承第36年。宏利宏摯家傳承第23年。友邦環(huán)宇盈活第29年。富衛(wèi)盈聚天下II第25年。

這里我會給一個很明確的判斷。

只看速度，「匠心·飛越」這一項確實強。

5年交也類似。

5萬美元×5年的對比里，「匠心·飛越」第24年達到6.5% IRR。宏利宏摯傳承第47年。宏利宏摯家傳承第27年。友邦環(huán)宇盈活第30年。保誠信守明天多元貨幣第28年。

2025年到現(xiàn)在，港險儲蓄分紅險迭代很快。周大福年初推了「匠心傳承2」，幾個月后又推「匠心·飛越」。友邦、保誠、宏利這些主力產品也在調。

老客戶今年特別糾結。要不要加保。要不要換新結構。原因就在這里。

同樣一筆錢，放在不同年份的產品里，效率差別越來越明顯。

20年3.5倍，24年4倍，結果感很強

IRR這個東西，很多人沒有體感。

你說6.5%。他可能點點頭。你說本金變幾倍，他馬上就懂。

「匠心·飛越」的結果很直觀。

躉交，20年本金翻3.5倍。5年交，24年本金翻4倍。

具體看演示。

躉交100萬。第4年預期回本。第10年預期總收益1,660,023。第20年預期總收益3,523,645，對應IRR 6.50%。

5年交是5萬美元×5年。第7年預期回本。第24年預期總收益1,003,118，對應IRR 6.50%。

長期演示更夸張。躉交第100年預期總收益543,201,271。5年交第100年120,204,971。

這里我不想把話說得太滿。

第100年的數(shù)字，更多是看長期復利模型。普通家庭做決策，不要只盯這個。真正更有參考意義的，是第10年、第20年、第25年這些節(jié)點。

對老客戶來說，這幾個節(jié)點才是關鍵。

孩子上學。家庭換房。退休規(guī)劃。傳承安排。大多都卡在這些年份。

同樣20年、25年，「匠心·飛越」給人的結果感更強。

這就是它吸引人的地方。

116提取很少見，557反而要冷靜看

這一章是我最想重點說的。

「匠心·飛越」最核心的賣點，不只是收益。是現(xiàn)金流提取得早。

躉交支持116提取。

意思是，交完保費當年起，每年拿總保費的6%，直到終身。

據(jù)我所知，目前市面上能把這個做出來的產品，非常少。尤其是“第1年起拿”這個點，很不常見。

我會把它看成這款產品最有殺傷力的地方。

為什么？

很多產品能提錢。但提完之后，后面現(xiàn)金價值會明顯受傷。你看著拿得爽，長期收益掉得快。

「匠心·飛越」在30萬美元一次交清、每年提取5%的演示場景下，第17年達到6.5%收益率。宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下II，在這個場景下都無法達到6.5%。

這點很強。

再看第100年的總提取加預期退保金額。

115提取演示下，「匠心·飛越」是39,337,011美元。宏利宏摯傳承是23,598,990。宏摯家傳承是21,820,696。友邦環(huán)宇盈活是6,698,710。富衛(wèi)盈聚天下II不支持。

這個對比已經很直接了。

躉交現(xiàn)金流需求強的人，我會優(yōu)先看「匠心·飛越」。

尤其是手里有一筆美元。想長期放。又不想完全鎖死。還希望每年拿一點出來補現(xiàn)金流。這個結構是對味的。

但5年交的557提取，我會冷靜一點。

557的意思是，第5年開始，每年拿總保費的7%，直到終身。

聽起來也很猛。確實不錯。但它不是沒有對手。

557提取演示下，達到6.5%的時間，安盛盛利II-至尊是第20年。周大?！附承摹わw越」是第34年。富衛(wèi)盈聚天下II是第52年。

這個地方我有保留。

如果你只為了5年交557的早期提領，安盛盛利2依然能打。

我不會把「匠心·飛越」的557說成絕對領先。數(shù)據(jù)擺在這里。周大福第34年到6.5%。安盛第20年到。差距很明顯。

但周大福的好處在于，它不是只做一項。它把收益速度、躉交提取、賬戶功能放在一起。

說白了。

躉交116，是它最亮的點。5年交557，是加分項。不是碾壓項。

這點要分清楚。

它不像一張死保單，更像一個能調整的賬戶

我越來越覺得，港險產品的競爭不只是IRR。

尤其對老客戶來說。第一張保單買完，你會發(fā)現(xiàn)一個問題。

錢進去以后，后面怎么用，才是真考驗。

「匠心·飛越」在使用權上做了不少設計。

它有一個財富增值調配選項。資料里寫的是市場獨有。分三檔。

保守型，穩(wěn)定資產80%，復歸紅利加終期分紅20%。均衡型是40%/60%。增進型是100%復歸紅利+終期分紅。

這個功能的價值，不在于名字好聽。

它真正有用的地方，是讓你按階段調。

年輕時更看重增長。退休前更看重穩(wěn)。家庭現(xiàn)金流緊的時候，又會希望保守一點。

保單如果完全不能調，就很難跟著人生走。

它還支持通過周大福人壽APP或微信公眾號設置提取。可以一筆過。也可以定期。定期可選每月、每半年、每年。

還有一個細節(jié)不錯。

可以設立常行指示，直接支付給第三方指定收款人。包括家人、香港持牌安老院、香港注冊醫(yī)院、香港注冊慈善機構。在符合公司行政規(guī)則下，無須提供關系證明。

這個功能很現(xiàn)實。

有些錢不是給自己用。是給父母養(yǎng)老。給孩子教育。給家里長期支出。能不能定期打給指定對象，差別很大。

保單分拆也有。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后，以較遲者為準，可以分拆成多份獨立保單。每個保單年度只可行使1次。

還支持無限次轉換受保人。

新受保人年齡需要在初生15日到64歲。高保費保單需要回答1條健康問題。

保單延續(xù)選項也有。

可以指定最多兩位指定受益人及身故收益比例。保障期調整至延續(xù)新受保人128歲。

這些功能堆在一起，我的感受是：

它不是一份固定結構的保單。更像一個可以調整的資產賬戶。

核心目的也很明確。

讓這筆錢跟著你的人生走。不是你去遷就它。

容錯機制不花哨，但很有必要

很多產品喜歡講長期。

但現(xiàn)實不一定配合你。

中途現(xiàn)金流緊。家里有人生病。收入節(jié)奏變了。甚至出現(xiàn)無行為能力。這些都不是小概率到可以忽略的事。

「匠心·飛越」這里有幾項安排。

最長可有4年不交保費。遇到重疾時，緩沖期可延長。即使出現(xiàn)無行為能力，也有安排機制。

這部分沒有前面那些收益數(shù)字刺激。

但我很看重。

踩過的坑不能再踩。很多人第一次買保單，只看收益演示。后來才發(fā)現(xiàn)，真正怕的是中途斷供。怕的是現(xiàn)金流突然卡住。

長期保單，一定要看容錯。

這點周大福做得比較人性化。

當然，這不代表可以隨便買。也不代表中途不交沒有影響。具體條款和行政規(guī)則還是要看清楚。

我的態(tài)度很簡單。

這類功能不是讓你亂來。是給真實人生留一個緩沖墊。

寫在最后：老客戶加保，我會怎么選

如果你問我，作為已經有港險保單的老客戶，要不要看「匠心·飛越」。

我的回答是：

值得認真看。尤其是躉交。

它最打動我的，不是某一個孤立數(shù)字。而是幾個點拼在一起。

6.5%來得早?；乇竟?jié)奏快。躉交116提取得猛。提取后還能維持不錯的長期演示。賬戶化功能也比較完整。

這說明一件事。

港險產品開始更認真面對真實使用場景了。

不是只告訴你幾十年后有多少錢。也開始回答你，中間要用錢怎么辦。要給家人怎么辦。要傳承怎么辦。要調整風險偏好怎么辦。

不過我也不建議所有人都沖。

短期資金別碰。

如果這筆錢3年、5年內可能要用?；蛘吣銓︻A期分紅完全不能接受波動。那就不適合。

只看5年交557的人，也別急著下判斷。

安盛盛利2在早期提領上仍然很強。這個對比不能忽略。

但如果你手上有一筆長期美元資金。想放得久。又不想徹底鎖死。還希望保單有現(xiàn)金流和傳承功能。

那「匠心·飛越」確實是這兩年很值得放進候選池的一款。

我會把它定位成：

老客戶加保時，優(yōu)先看的進攻型現(xiàn)金流儲蓄分紅險。

它不完美。也不能只看演示。

但它的產品方向，我認。

大賀說點心里話

港險不是只比誰的演示收益高。真正差距，常常在怎么買、怎么配、怎么用。你如果已經有保單，或者正在考慮加保，可以把具體預算和家庭用錢節(jié)奏發(fā)我，我?guī)湍阋黄鸩鹨槐椤?/p>