你好，我是大賀。

最近有個(gè)企業(yè)主朋友問(wèn)我，宏利「宏摯家傳承」，也就是大家說(shuō)的宏摯J傳承，到底能不能看。

我把資料重新翻了一遍。

這款產(chǎn)品不是普通家庭隨手買的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。它更像一張“家里的長(zhǎng)期賬戶”。適合有閑置資金。也適合已經(jīng)開始想孩子、婚姻、債務(wù)、傳承這些問(wèn)題的企業(yè)主家庭。

站在你的角度想，我會(huì)把它分成兩件事看。

錢能不能穩(wěn)穩(wěn)長(zhǎng)大。

家人以后能不能穩(wěn)穩(wěn)拿到。

在宏利答謝宴見到鄭伊健后，我更理解企業(yè)主的焦慮

前陣子，我參加了宏利的客戶感謝宴。

現(xiàn)場(chǎng)有個(gè)小細(xì)節(jié)，我印象挺深。鄭伊健也來(lái)了。

小時(shí)候看他演“浩南哥”。大家記住的是江湖義氣。是年輕時(shí)的沖勁。

但那天見到他，完全是另一種感覺(jué)。西裝。安靜。克制。坐在一群高凈值客戶中間，談的不是熱血，而是資產(chǎn)、家庭、安排。

那一刻我挺有感觸。

人生真正的底氣，不是拳頭。是你能不能給家人留一份確定性。

我接觸的企業(yè)主都有這個(gè)痛點(diǎn)。

生意做到一定階段，最怕的不是今天少賺一點(diǎn)。更怕哪天企業(yè)遇到波動(dòng)。債務(wù)、婚姻、繼承、稅務(wù)、跨境資金，全都纏在一起。

宏利在香港經(jīng)營(yíng)已經(jīng)有128年。

這句話不是用來(lái)做品牌背書的空話。保險(xiǎn)這種東西，時(shí)間很重要。尤其是傳承型產(chǎn)品。你買的不是一年兩年的收益。你買的是幾十年后，它還在不在。規(guī)則還穩(wěn)不穩(wěn)。

這也是我看宏摯J傳承的基本前提。

它不是給短線資金準(zhǔn)備的。它更適合45歲以上企業(yè)主家庭。手里有一筆不用急著動(dòng)的錢。想替家人兜個(gè)底。

3億美元保單背后，是一輪很大的財(cái)富交接

宏利近期簽發(fā)了一張3億美元的人壽保單。

折合人民幣大概20.57億。

這張單子刷新了吉尼斯世界紀(jì)錄。

這不是孤例。

過(guò)去12個(gè)月，宏利簽發(fā)了25張單張保額超過(guò)5000萬(wàn)美元的保單。

2024到2025年，保額超過(guò)5000萬(wàn)美元的保單銷售增長(zhǎng)了40%。

這背后不是富豪突然愛買保險(xiǎn)。

說(shuō)白了就是，亞洲的錢正在進(jìn)入傳承階段。

亞太地區(qū)預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生約5.8萬(wàn)億美元的代際財(cái)富轉(zhuǎn)移。

新加坡單一家族辦公室數(shù)量，在2024年底已經(jīng)超過(guò)2000家。一年前是1400家。增長(zhǎng)了43%。

再看內(nèi)地。

2025年很多財(cái)經(jīng)報(bào)道都在講民企二代接班。A股上市民企里，二代接班案例明顯增多。超過(guò)**60%**創(chuàng)一代年齡在55歲以上。

這不是遙遠(yuǎn)的新聞。

很多企業(yè)主其實(shí)已經(jīng)到了窗口期。

2025年胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告和德勤相關(guān)調(diào)研里，也有一個(gè)數(shù)據(jù)很有意思。**64%**高凈值人士把“按理想方式分配資產(chǎn)給繼承人、避免糾紛”列為首要目標(biāo)。**67%**認(rèn)為保單指定受益人，可以幫助規(guī)避糾紛。

這筆賬得這么算。

普通人存錢，多半是防老。

企業(yè)主做傳承，防的是三件事。

財(cái)富縮水。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外溢。

家人之間說(shuō)不清。

我見過(guò)不少創(chuàng)一代。嘴上說(shuō)孩子還小。家里還早。其實(shí)心里很清楚。真正難的不是繼續(xù)賺錢。是賺到的錢，怎么穩(wěn)穩(wěn)留給下一代。

宏摯J傳承要解決的，也正是這個(gè)問(wèn)題。

不是讓你賭一個(gè)很高的短期收益。

而是把一筆錢，放進(jìn)一個(gè)規(guī)則更清楚的長(zhǎng)期容器里。

張姐的50萬(wàn)美金，不是為了賺快錢

講一個(gè)客戶故事。

張姐，45歲。企業(yè)主。

手里有一筆50萬(wàn)美金存量資金。她不想放回公司。也不想做太激進(jìn)的投資。

她的原話很直接。

“公司好，我當(dāng)然不擔(dān)心。可萬(wàn)一哪天出點(diǎn)事，我兒子怎么辦？”

她兒子正在讀國(guó)際初中。未來(lái)大概率出國(guó)讀大學(xué)。

張姐最在意三件事。

孩子將來(lái)有穩(wěn)定現(xiàn)金流。

錢不要被孩子婚姻分割影響。

自己還在的時(shí)候，控制權(quán)必須在自己手里。

宏摯J傳承的方案是這樣設(shè)計(jì)的。

5年繳。每年10萬(wàn)美金。總保費(fèi)50萬(wàn)美金。

投保人是張姐自己。

受保人是兒子。

按照測(cè)算，第13年可以全額取回50萬(wàn)美金本金。

第14年開始，每年領(lǐng)取2.5萬(wàn)美金。用于覆蓋孩子海外大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我覺(jué)得是宏摯J傳承比較實(shí)用的地方。

它不是單純把錢鎖死。

它可以做成一個(gè)長(zhǎng)期現(xiàn)金流。

有一種“1/5提領(lǐng)”模式。躉交完結(jié)后，每年可提領(lǐng)總保費(fèi)的5%。也就是2.5萬(wàn)美金。并且終身不斷單。

繳費(fèi)期滿后，被動(dòng)年化可達(dá)7.96%。

這個(gè)數(shù)字好看。

但我會(huì)提醒一句。這里面涉及演示假設(shè)。不是保證收益。不要拿它當(dāng)銀行存款看。

另一個(gè)終身提領(lǐng)模式，也挺適合張姐這種家庭。

從第14年起，每年固定領(lǐng)取2.5萬(wàn)美金。

領(lǐng)到80歲，累計(jì)領(lǐng)取92.5萬(wàn)美金。

賬戶里還剩約40萬(wàn)美金。

這就不是一次性給孩子一大筆錢。

而是給他一條長(zhǎng)期現(xiàn)金流。

我很喜歡這個(gè)思路。

很多家長(zhǎng)最怕的，不是孩子沒(méi)錢。是孩子一下子拿到太多錢。花亂了。管不住。甚至被婚姻、債務(wù)、投資失敗卷走。

我不建議企業(yè)主家庭把傳承做成一次性打款。

太粗糙。

張姐這種情況，我會(huì)更傾向于保單現(xiàn)金流。按年給。按需給。投保人在的時(shí)候還能管。

這才像一個(gè)家庭賬戶。

0歲寶寶50萬(wàn)美金，長(zhǎng)期收益能到什么水平？

我們?cè)購(gòu)墓适禄氐綌?shù)字。

假設(shè)是0歲寶寶。

年繳10萬(wàn)美金，連續(xù)5年。

總保費(fèi)50萬(wàn)美金。

這個(gè)案例里，第6年預(yù)期現(xiàn)價(jià)約50.0006萬(wàn)美金。也就是預(yù)期回本。

第10年，預(yù)期IRR為3.60%。保單總值約66萬(wàn)美金。

第15年，本金預(yù)期翻倍。

第20年，預(yù)期IRR為5.81%。保單總值約138萬(wàn)美金。差不多是本金的2.8倍。

第30年，預(yù)期IRR為6.50%。保單總值約292萬(wàn)美金。超過(guò)本金5.8倍。

第25年預(yù)期翻4倍。

第35年預(yù)期翻8倍。

如果看更長(zhǎng)期，第100年預(yù)期現(xiàn)價(jià)約2.4億美元。大概是本金480倍。

滿120年，預(yù)期現(xiàn)價(jià)約8.47億美元。大概是本金1694倍。

這個(gè)數(shù)字很夸張。

但你要注意。它是很長(zhǎng)期的演示。不是給你未來(lái)幾年套現(xiàn)用的。

宏摯J傳承第27年預(yù)期IRR最高可達(dá)6.5%。

在港險(xiǎn)傳承類產(chǎn)品里，這個(gè)水平確實(shí)很靠前。

但我不會(huì)只盯著6.5%。

我更看兩個(gè)點(diǎn)。

第一，前期回本速度。

第二，后期現(xiàn)金流和傳承安排能不能接得住。

耶魯大學(xué)一年學(xué)費(fèi)已經(jīng)突破9萬(wàn)美金。

美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)年漲幅約5%。

這個(gè)背景下，只靠普通存款給孩子準(zhǔn)備海外教育金，壓力會(huì)越來(lái)越大。

宏摯J傳承的策略很清楚。

前期不追求特別高的賬面收益。

換的是更快回本。更強(qiáng)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)。還有后面的提領(lǐng)和傳承功能。

如果你只想3年5年周轉(zhuǎn)，這款不合適。

如果你準(zhǔn)備放20年以上，還要給孩子做現(xiàn)金流，它就值得認(rèn)真看。

環(huán)球錢包、摯易取、傳意選，才是這款的關(guān)鍵

很多人看港險(xiǎn)，只看收益表。

我覺(jué)得這樣看宏摯J傳承，會(huì)看偏。

這款產(chǎn)品真正的重點(diǎn)，不只是收益。

而是它把一張保單做成了家庭賬戶。

環(huán)球錢包：解決跨境用錢

環(huán)球錢包可以定向劃轉(zhuǎn)至海外合規(guī)賬戶。

場(chǎng)景很實(shí)際。

孩子留學(xué)。

海外養(yǎng)老。

跨境醫(yī)療。

慈善捐助。

單次提領(lǐng)。

定期提領(lǐng)。

它支持7種貨幣轉(zhuǎn)換。

美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元。

站在企業(yè)主家庭角度看，這個(gè)很實(shí)用。

你不知道孩子以后在哪個(gè)國(guó)家讀書。也不知道自己以后在哪里養(yǎng)老。單一幣種，確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)。

這類功能不是為了炫。

它解決的是未來(lái)不確定性。

摯易取：家人能在授權(quán)內(nèi)用錢

摯易取從第3個(gè)保單周年起可以使用。

投保人可以預(yù)授權(quán)家人代取保單價(jià)值。

授權(quán)提取比例最多可達(dá)保單價(jià)值的50%。

這個(gè)功能我覺(jué)得很有溫度。

也是企業(yè)主家庭很容易忽略的點(diǎn)。

很多保單必須投保人自己操作。

投保人身體不好了。意識(shí)不清了。家里急用錢。流程就很麻煩。

摯易取相當(dāng)于提前給家人一張“親情副卡”。

但不是隨便花。

是在授權(quán)范圍內(nèi)使用。

我對(duì)這個(gè)功能的判斷很明確。

如果家里有老人、有海外子女、有長(zhǎng)期醫(yī)療支出，這個(gè)功能非常實(shí)用。

它不是收益功能。

它是家庭應(yīng)急功能。

傳意選：把錢分清楚

傳意選是宏摯J傳承里很重要的傳承功能。

受保人身故后，保單可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保單。

由后輩作為受保人繼承。

另一部分作為身故賠償金。

支付給指定受益人。

賠付方式也可以自定義。

一筆過(guò)。

分期。

隔代指定繼承人。

這些都能安排。

這點(diǎn)對(duì)企業(yè)主太重要了。

家產(chǎn)糾紛，很多時(shí)候不是錢不夠。

是規(guī)則不清楚。

誰(shuí)拿多少。

什么時(shí)候拿。

怎么拿。

拿完以后還會(huì)不會(huì)影響其他人。

這些問(wèn)題，越早寫進(jìn)規(guī)則里，越少扯皮。

宏摯J傳承有點(diǎn)像一個(gè)簡(jiǎn)化版的家族信托。

當(dāng)然，它不能完全替代復(fù)雜信托。

資產(chǎn)規(guī)模特別大。股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。跨法域安排很多。還是要做信托、遺囑、稅務(wù)、法律組合方案。

但對(duì)很多中高凈值企業(yè)主家庭來(lái)說(shuō)，它已經(jīng)夠用了。

尤其是那種幾百萬(wàn)到幾千萬(wàn)人民幣的家庭閑置資金。

想給孩子留現(xiàn)金流。

又不想上來(lái)就做一套很重的信托架構(gòu)。

這款的功能價(jià)值就出來(lái)了。

宏摯J傳承升級(jí)的地方，不只是回本更快

宏摯J傳承是宏利在2026年第一季度推出的「宏摯系列」第二代產(chǎn)品。

它比上一代更像“家的賬戶”。

上一代產(chǎn)品，5年繳費(fèi)，預(yù)期回本大約8年。

宏摯J傳承躉交，第3年預(yù)期回本。

5年常規(guī)繳費(fèi)，預(yù)期6年回本。

第13年保證回本。

這個(gè)回本速度，在同類產(chǎn)品里是有競(jìng)爭(zhēng)力的。

繳費(fèi)方式也更靈活。

躉交。

2年繳。

3年繳。

5年繳。

不同企業(yè)主的現(xiàn)金流節(jié)奏不一樣。

有的人年底分紅多。

有的人項(xiàng)目回款集中。

有的人不想一下子拿太多錢出去。

這種繳費(fèi)彈性很重要。

新增的「摯易取」和「?jìng)饕膺x」，則把產(chǎn)品從個(gè)人資產(chǎn)，往家族共同財(cái)富方向推了一步。

不過(guò)，我也要把話說(shuō)完整。

宏摯J傳承不是適合所有人。

我不建議三類人碰。

第一，未來(lái)5年內(nèi)可能要用這筆錢的人。

再好的長(zhǎng)期產(chǎn)品，前期流動(dòng)性都要慎重。

第二，只想看確定收益的人。

它有保證部分，也有非保證部分。分紅和終期紅利會(huì)受保險(xiǎn)公司投資表現(xiàn)影響。

第三，家庭基礎(chǔ)保障沒(méi)配齊的人。

重疾、醫(yī)療、家庭負(fù)債保障都沒(méi)做。直接上大額傳承險(xiǎn)，順序不對(duì)。

這款適合誰(shuí)？

我會(huì)說(shuō)得直接一點(diǎn)。

45歲以上企業(yè)主。手里有一筆長(zhǎng)期不用的美元或可配置資金。孩子未來(lái)有海外教育、婚姻、接班、傳承安排。可以重點(diǎn)看。

尤其是張姐這類人。

企業(yè)還在經(jīng)營(yíng)。

家庭財(cái)富和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)完全切開。

孩子還沒(méi)真正獨(dú)立。

這時(shí)候把一部分錢裝進(jìn)保單賬戶，是有意義的。

它不解決所有問(wèn)題。

但能解決一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

無(wú)論企業(yè)將來(lái)怎樣，家里至少有一條現(xiàn)金流還在。

寫在最后：傳承這件事，別等到不得不做

很多企業(yè)主做規(guī)劃，都有一個(gè)習(xí)慣。

能拖就拖。

覺(jué)得孩子還小。

覺(jué)得公司還在賺錢。

覺(jué)得家里人感情不錯(cuò)。

可財(cái)富傳承，最怕的就是“以后再說(shuō)”。

以后身體變化了。企業(yè)估值變了。家里關(guān)系變了。政策環(huán)境變了。你能選擇的空間，可能就小了。

時(shí)間篩選出來(lái)的，往往是最值得信賴的。

宏摯J傳承承載的，不只是財(cái)富增值。

更是高凈值家庭對(duì)家人的牽掛和責(zé)任。

我的態(tài)度很明確。

短期資金別碰。基礎(chǔ)保障沒(méi)做好也別急。

但如果你是企業(yè)主家庭，已經(jīng)開始考慮孩子留學(xué)、婚姻隔離、長(zhǎng)期現(xiàn)金流和代際傳承，這款值得放進(jìn)備選清單。

不是因?yàn)樗菔緮?shù)字漂亮。

而是因?yàn)樗选板X增長(zhǎng)”和“錢給誰(shuí)、怎么給、什么時(shí)候給”放在了一起。

對(duì)企業(yè)主來(lái)說(shuō)，這比單純多賺一點(diǎn)收益更重要。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品差別不只在收益表。更在方案怎么設(shè)計(jì)、費(fèi)用怎么省、渠道信息是不是透明。你要是真準(zhǔn)備做傳承規(guī)劃，可以先把自己的家庭結(jié)構(gòu)和資金周期梳理清楚，再談產(chǎn)品。