你好，我是大賀。

幫助200多個家庭規劃留學資金這些年，我發現一個扎心的事實。80%的家長都是「臨時抱佛腳」——孩子高二了才開始著急教育金的事。

最近刷到一條新聞，2024-2025學年耶魯大學總費用首次突破9萬美元/年，斯坦福漲了5.5%達到87,225美元，波士頓大學比10年前漲了42%。4年讀完一個Top10，250萬人民幣打底。

學費年年漲，你的錢跑贏了嗎？

很多人問我：香港儲蓄險產品那么多，到底選哪個？今天我就用一篇橫向對比，幫你把這事兒徹底捋清楚。

選擇困難癥：產品太多怎么選

說實話，香港儲蓄險市場確實讓人眼花繚亂。

光是主流保司就有友邦、保誠、宏利、安盛、萬通、周大福、永明、富衛……每家還有好幾款產品，繳費期從躉交到15年都有，門檻從1000美元到幾萬美元不等。

但別被這些數字嚇到。香港保險從不是高凈值人群專屬，因為靈活繳費+低門檻，能適配從1萬到100萬的不同預算。最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，普通家庭完全夠得著。

問題是，夠得著和買對了是兩回事。

留學是場馬拉松，資金要跑在前面。選錯產品，可能5年后才發現收益跟不上學費漲幅；選對了，孩子出國時你會感謝現在的自己。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。接下來我就從門檻、優惠、收益、場景四個維度，把主流產品扒個底朝天。

門檻對比：誰的起點最低

先說大家最關心的：到底要多少錢才能上車？

我整理了市面上主流產品的投保門檻，直接看數據：

宏利「宏摯傳承」：15年交最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。這是目前市場上門檻最低的產品之一。

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元。10年期只要1400美元/年起，約1萬人民幣/年。

保誠信諾明天：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元。

萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元。5年期和10年期都是1800美元起。

周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元。5年期1560美元/年，是所有產品里最低的。

安盛摯匯：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元。門檻相對較高。

但我必須提醒一點：起投門檻低≠投入少，需要持續繳納5到10年甚至更長時間。

比如周大福5年期1560美元/年，看著不多，但5年下來也要7800美元（約5.7萬人民幣）。宏利15年期1000美元/年，總投入是15000美元（約11萬人民幣）。

教育金這事，越早越劃算。門檻低意味著年輕家庭可以早點起步，用時間換空間。

優惠對比：誰的折扣最大

買車要砍價，買房要返點，買港險更要會「薅羊毛」。

很多人不知道，保司每年都會推出多輪優惠，尤其是季度末和年底。這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

以2025年9月的優惠為例：

友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享**18%**回贈。

宏利宏摯傳承：首年**8%折扣+次年10%**折扣。

預繳優惠利率（一次性預繳多年保費）：

• 友邦：5%
• 保誠：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 萬通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

這些優惠疊加起來有多香？

以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例，保費優惠+預繳優惠，可以少交2.46萬-4.3萬美元不等。

換算成人民幣，就是省下18萬-31萬。這筆錢夠孩子在美國多讀半年了。

周大福的預繳利率最高達10.1%，在當前利率下行的環境里相當能打。萬通首年**7.5%**也很有競爭力。

別等孩子要出國了才著急，優惠窗口期錯過就沒了。

收益對比：誰的回報最高

門檻低、優惠大都是錦上添花，核心還是看收益能不能跑贏學費漲幅。

先看同等條件下的預期IRR對比（5萬美元×5年繳）：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%
• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%
• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

100年保障期預期總收益：保誠盈取傳家寶672,225美元，友邦至興傳承727,779美元。

但如果你需要邊存邊取，比如孩子上學期間每年提取一部分，那就要看「567提領」方案下的表現了。

周大福「匠心傳承2」567提領后100年總現金價值達4558.8萬美元，遠超其他產品。

「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

這個結果其實不意外。很多產品在持續提領后現金價值會快速縮水，甚至「保單價值不足」無法繼續提取。而匠心傳承2的設計邏輯是「提取不傷本」，既能滿足留學期間的現金流需求，又能保持長期增值。

場景適配：不同需求選誰

說了這么多數據，落到實際場景里該怎么選？

場景一：年輕中產家庭，預算有限

建議用家庭年收入的**10%-20%**投保。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬左右（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

推薦產品：宏利「宏摯傳承」年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

如果更偏好中短期、高保證的產品，可以看立橋「息享年年」，整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

早規劃早省心。通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

場景二：有明確留學計劃的家庭

據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》：每年留學開銷20-50萬區間占39.65%，50-80萬區間占20.26%，100萬以上占9.25%。

再看最新數據：UC系統州外學生總學費達52,536美元/年，加州理工學院達68,940美元/年，留學加州一年費用60-90萬人民幣。公立大學都這么貴了，Top10私校只會更高。

留學教育金建議配置50-80萬美金。

推薦產品：周大福「匠心傳承2」，支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活匹配留學現金流需求。

場景三：預算太低

如果預算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少。

高凈值專屬：資產隔離誰更強

對于預算充足的家庭，教育金只是其中一部分需求，更重要的是資產安全和傳承。

高凈值/企業主家庭建議配置總資產**30%**用于債務隔離，為家庭保障以及日后養老使用。

這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

實際場景舉個例子：加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。如果孩子移民加拿大，父母將來過去養老，這筆費用不是小數目。港險的貨幣轉換功能可以直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

周大福「匠心傳承2」支持567、566、557、56789等提領方式。以5年繳25萬美元總保費567提領為例：第6年起每年提領7%即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以作為子女留學的零花錢補充，或者父母的被動收入。

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產，**6.5%**復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。這些功能對高凈值家庭來說，價值遠超收益本身。

總結：不同預算的最優解

最后幫大家梳理一下：

• 預算5-10萬人民幣：宏利「宏摯傳承」或立橋「息享年年」，低門檻起步
• 預算10-30萬人民幣：友邦盈御3、保誠信諾明天，主流產品隨便選
• 預算50-80萬美金（留學專項）：周大福「匠心傳承2」，567提領完美匹配留學現金流
• 預算20萬美金以上（高凈值）：可選性極高，重點關注資產隔離和傳承功能

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

留學是場馬拉松，資金要跑在前面。現在開始規劃，孩子出國時你會感謝今天的自己。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道還有很多。