你好，我是大賀。北大碩士，做港險第9年。

今天聊五款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛(wèi)您守護自選」。富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保（升級版）」。

我想從富衛(wèi)講起。

因為這兩年問得最多的一句話是：

“體檢查出結(jié)節(jié)了。高血壓了。脂肪肝了。還能不能買重疾險？”

這個問題我太熟了。

我當(dāng)年被拒保那會兒，也是一張體檢報告開始的。甲狀腺結(jié)節(jié)。然后內(nèi)地保險公司拒了兩次。那種感覺很難受。你明明只是想提前做點準(zhǔn)備，結(jié)果被擋在門外。

有病史的朋友最懂這種感覺。

不過別慌，還有辦法。拒保不是世界末日。

富衛(wèi)真的不問健康問題嗎？

先把最關(guān)鍵的點講清楚。

富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保（升級版）」的免核保，屬實。

富衛(wèi)香港官網(wǎng)原文寫得很直接：

“危疾應(yīng)援保／危疾應(yīng)援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫(yī)療核保問題。”

這句話的重點不是“申請簡單”。

重點是后半句。無需回答任何醫(yī)療核保問題。

它的主險，以及“家添守護”附加險，申請環(huán)節(jié)都不要求提交病歷。也不要求體檢報告。也不需要回答健康問卷。

這對帶病體很重要。

很多人不是病得很嚴重。只是體檢報告上多了幾個字。甲狀腺結(jié)節(jié)。乳腺結(jié)節(jié)。輕度高血壓。脂肪肝。尿酸高。

傳統(tǒng)核保看到這些，常見結(jié)果就是加費。除外。延期。甚至拒保。

富衛(wèi)這條路，確實給了這類人一個入口。

但我也要講重一點。

免核保不等于什么都賠。

它仍然有標(biāo)準(zhǔn)等待期。通常是90天。也仍然有既往癥相關(guān)的除外責(zé)任。條款不會因為“免核保”三個字就消失。

還有一個保額邊界。

免核保產(chǎn)品每位被保人的保額上限，一般是200萬港元。大概是25萬美元。超過這個上限，通常就要提供健康聲明。

我對富衛(wèi)的判斷很明確。

有病史、核保受限、保額需求在25萬美元以內(nèi)的人，可以認真看富衛(wèi)。

但身體完全健康的人，不要只因為“免核保”三個字就沖。你有更多選擇。也應(yīng)該比條款。比費率。比公司評級。比長期賠付設(shè)計。

放到五家公司里，富衛(wèi)這步棋很不一樣

香港重疾險主流公司里，友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，基本都要完整核保。

富衛(wèi)是少數(shù)把“免醫(yī)療核保”放到主流重疾產(chǎn)品里的公司。

這就是它的特殊性。

它不是單純打便宜。也不是單純堆疾病種類。它抓的是一群沒人太愿意接的人。

這個群體沒人講，我來講。

有病史的人，不是沒有保障意識。恰恰相反。很多人是體檢異常之后，才突然意識到保險的重要。

2025年不少體檢數(shù)據(jù)也說明了這點。體檢套餐銷量上來后，“結(jié)節(jié)能不能買保險”這類搜索明顯增加。30多歲的人，也開始碰到三高問題。

國家心血管病中心的報告里，30-39歲高血壓患病率已經(jīng)到20.8%。糖尿病前期人群占比也不低。

這些人買傳統(tǒng)重疾險，常常要面對加費。甚至拒保。

富衛(wèi)的意義就在這里。

它保障62種危疾+65種特別疾病。合計127種。癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。只要滿足間隔期條件，就可以繼續(xù)賠。

最高賠付合計達到保額的1,467%。

這個數(shù)字很漂亮。也是五款里最高的。

但我不會只看這個數(shù)字。

富衛(wèi)公司評級是A-。友邦是A+。宏利是A+。保誠是AA-。中國人壽海外是A。

你要接受這個取舍。

富衛(wèi)給你的是入口。是免核保。是高賠付比例。是癌癥不限次數(shù)。

但評級不如保誠、友邦、宏利。長期分紅型產(chǎn)品里，這點不能裝作看不見。

身體健康的人，我不會把富衛(wèi)放第一。

帶病體人群，富衛(wèi)可以排到很前面。

這是兩個完全不同的答案。

香港重疾險為什么一直有人看？

講完富衛(wèi)，再把視角放大一點。

為什么很多內(nèi)地家庭會看香港重疾險？

不是因為它有多神。而是幾個硬指標(biāo)確實不同。

相同保額下，香港重疾險保費通常比內(nèi)地低20%~35%。

30歲男性投保20萬美元保額。25年繳費。香港重疾險年保費較同類內(nèi)地產(chǎn)品，大概能省4,000~8,000元人民幣。

這不是小數(shù)。

重疾險本來就是長期繳費。每年差幾千。25年下來，差距會很明顯。

賠付結(jié)構(gòu)也不一樣。

香港產(chǎn)品里，癌癥、心臟病、中風(fēng)，普遍可以做多次賠付。內(nèi)地很多產(chǎn)品仍然偏一次性賠付。

中風(fēng)定義也有差別。

香港對中風(fēng)是4周即賠。內(nèi)地常見要求是180天。

腎衰竭方面，香港理賠沒有時間限制。

還有就醫(yī)地點。

香港重疾險支持全球任何地區(qū)就醫(yī)理賠。你在香港、內(nèi)地、日本、美國看病，符合條款都可以走理賠。

對高凈值家庭，或者本來就有海外醫(yī)療資源規(guī)劃的人，這一點很實用。

體檢門檻也不一樣。

香港一般100萬港元保額內(nèi)免體檢。內(nèi)地超過50萬人民幣，經(jīng)常會強制體檢。

對健康狀況邊緣的人，這個差別很敏感。

不過我也不想把香港重疾險說成萬能。

它是跨境產(chǎn)品。保單幣種、理賠材料、續(xù)保繳費、匯率變化，都要提前理解。

能長期持有的人，適合看。

只想買個便宜、又不愿意研究規(guī)則的人，不適合。

香港重疾險的真正底氣，是費率、賠付次數(shù)、疾病定義、全球理賠一起形成的差距。不是某一個宣傳數(shù)字。

20萬美元保額，五款產(chǎn)品保費怎么排？

下面統(tǒng)一口徑看價格。

數(shù)據(jù)基于各公司2025-2026年官方報價。25年繳費期。標(biāo)準(zhǔn)體。非吸煙。匯率參考：1 USD ≈ 7.78 HKD。實際保費以出單為準(zhǔn)。

0歲男嬰，20萬美元保額

0歲孩子這里，富衛(wèi)最便宜。宏利第二。

但給孩子買，我不會只看最低價。

友邦的優(yōu)勢是孕期投保和癌癥長期現(xiàn)金支援。這個后面再講。

30歲男性，20萬美元保額

30歲男性看性價比，富衛(wèi)年繳最低。宏利也很能打。

但宏利有一個關(guān)鍵點。保證保費不變。

其他產(chǎn)品保費是可調(diào)整的。這個差別很實在。

我個人對30歲健康男性的排序，會更偏宏利。因為它便宜。也穩(wěn)。還不用擔(dān)心后面調(diào)費。

30歲女性，20萬美元保額

香港重疾險女性保費通常比男性高10%~15%。

女性保費更高。很正常。乳腺、婦科、甲狀腺相關(guān)風(fēng)險都會影響定價。

30歲女性如果預(yù)算緊，我會先看富衛(wèi)和宏利。

身體健康，想要保費穩(wěn)定。宏利更順。

有結(jié)節(jié)、核保焦慮。富衛(wèi)更直接。

最高賠付1467%，別只看最大值

很多人看到富衛(wèi)最高賠付1,467%，會覺得很震撼。

這個數(shù)字確實強。

五款產(chǎn)品最高賠付分別是：

單看最高賠付，富衛(wèi)第一。

癌癥賠付次數(shù)也很突出。

友邦是6次。保誠是5次。宏利是3次。中國人壽海外是5次。富衛(wèi)是不限次數(shù)。滿足間隔期條件即可。

心臟病賠付方面，友邦、保誠、中國人壽海外是3次。宏利是2次。富衛(wèi)支持多次。

但條款不能只看最高值。

疾病種類也要看。

中國人壽海外有194種。數(shù)量最多。友邦115種。保誠127種。宏利123種。富衛(wèi)127種。

疾病種類多，不代表一定更好。要看高發(fā)疾病定義。看賠付比例。看分組。看等待期。看第二次賠付間隔。

不過中國人壽海外有一個獨特方向。它提供三高慢性病保障。這是其他幾家沒有的。

對高血壓、高血脂、糖尿病邊緣人群，這個點值得單獨看。

再看保費穩(wěn)定性。

只有宏利活耀人生PRO保證保費不變。

這件事我很看重。

重疾險不是交一年。大多是20年、25年。后面保費可調(diào)整，短期看不痛。長期看就要留意。

腦退化年金方面，只有友邦和保誠提供終身年金。

孕婦可投方面，友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。

免醫(yī)療核保方面，只有富衛(wèi)全程免核保。

五款產(chǎn)品都是分紅儲蓄型。

分紅型的好處，是保額有機會隨時間增長。長期可以對抗醫(yī)療通脹。尤其是孩子保單，幾十年后看，這個功能很有意義。

但分紅不是保證收益。

演示數(shù)字只是演示。未來分紅要看保司投資、利率環(huán)境、產(chǎn)品經(jīng)驗。

只拿最高賠付比例做決定，我不贊成。

我會看這四件事：

• 身體條件能不能過核保。
• 預(yù)算能不能長期穩(wěn)定繳。
• 高發(fā)疾病賠付夠不夠細。
• 產(chǎn)品設(shè)計是不是匹配家庭角色。

帶病體先解決“能不能買”。健康體再追求“買得更優(yōu)”。

順序別反。

五類人怎么選，我直接給答案

最后給大家落到具體選擇。

不是每個人都適合同一款。

0歲嬰兒：我更偏友邦愛伴航2

0歲嬰兒首選，我會放友邦愛伴航2。

年繳**$2,640**。約**￥20,500**。

它不是最便宜。最便宜是富衛(wèi)。

但給孩子買重疾險，我更看重長期結(jié)構(gòu)。

友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。持續(xù)癌癥現(xiàn)金100月，也是市場里很長的保障。

0歲保費本來就劃算。能鎖定終身低費率。這個階段不該只摳幾百美元差價。

給孩子配長期重疾，我會優(yōu)先友邦。

30歲追求性價比：我選宏利活耀人生PRO

30歲健康男性或女性，預(yù)算敏感，又想要主流公司。

我會選宏利活耀人生PRO。

30歲男性年繳**$5,120**。約**￥39,800**。30歲女性年繳**$5,840**。總保費也低。

最關(guān)鍵是它保證保費不變。

宏利也是**A+**評級。前20年分紅表現(xiàn)也有優(yōu)勢。末期癌癥境外治療賠償，是它的特色。

健康體追求性價比，我不繞彎，宏利更穩(wěn)。

30歲追求全面保障：看保誠誠保一生

想要保障更完整。預(yù)算也夠。

可以看保誠誠保一生。

30歲男性年繳**$6,440**。約**￥50,100**。

它的亮點是獨立保額設(shè)計。重疾理賠后，壽險保額不減。這個設(shè)計很少見。

保誠評級是AA-。也是五家公司里評級最高。

它覆蓋127種疾病。整體保障完整。

預(yù)算足，想要重疾和人壽不共用保額，保誠很合適。

有病史、核保受限：優(yōu)先富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版

這類人我會很直接。

先看富衛(wèi)。

30歲男性年繳**$4,800**。約**￥37,300**。

它是主流產(chǎn)品里，少見的無需回答任何醫(yī)療核保問題。還帶家庭聯(lián)保設(shè)計。

你有甲狀腺結(jié)節(jié)。乳腺結(jié)節(jié)。輕度高血壓。脂肪肝。傳統(tǒng)產(chǎn)品很難受。

富衛(wèi)至少讓你先有入場機會。

但別把它當(dāng)萬能鑰匙。

等待期、既往癥、保額上限，都要看清楚。

帶病體不是不能買。只是要換一條路。

偏好國企背景：看中國人壽海外衛(wèi)您守護自選

有些家庭很看重國企背景。

那就看中國人壽海外衛(wèi)您守護自選。

30歲男性年繳**$5,920**。約**￥46,100**。

它的疾病種類是194種。五款里最多。還首創(chuàng)三高慢性病保障。

對三高邊緣人群，它有自己的價值。

國企背景親和力也強。很多父母會更容易接受。

看重國企背景，又關(guān)心三高慢病保障，中國人壽海外更對口。

我的最終判斷是這樣：

健康孩子。優(yōu)先友邦。健康成人看性價比。優(yōu)先宏利。預(yù)算足、要完整結(jié)構(gòu)。看保誠。帶病體、核保焦慮。先看富衛(wèi)。偏好國企和三高保障。看中國人壽海外。

這五款都不是差產(chǎn)品。

但別混著買。

重疾險最怕錯配。

有病史的人，不要硬沖嚴格核保產(chǎn)品。健康體的人，也別只被免核保吸引。買保險不是圖一句好聽。是要在真出事時，條款能接得住。

大賀說點心里話

重疾險這件事，最怕拖到體檢異常后才開始慌。已經(jīng)有異常也別放棄，關(guān)鍵是把核保、保額、條款和渠道一次看清楚。