你好，我是大賀。

今天聊一份不太一樣的港險榜單。

不是高保底榜單。也不是高收益榜單。而是高提取榜單。

很多朋友看港險，第一眼會盯收益率。這個習(xí)慣很正常。

但站在未來用錢那一刻看，問題會變。

賬戶里多少錢不重要。每年能拿多少才重要。

到了2026年5月10日這個時間點，再看養(yǎng)老和現(xiàn)金流，我會更直接一點。

延遲退休已經(jīng)落地。男性法定退休年齡逐步延到63歲。女性逐步延到55歲或58歲。社保開始領(lǐng)取的時間被往后推。

個人養(yǎng)老金也全國推廣了。年度繳費上限是12000元。它有意義。但很難覆蓋一個家庭未來幾十年的現(xiàn)金流缺口。

這也是我為什么要單獨聊“高提取”。

錢要能花才叫錢。

這次高提取榜單，我沒有拉TOP10

這次最后留下來的，只有兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

這個名單短得有點不正常。

但我覺得這恰恰是高提取場景的真實情況。

很多港險產(chǎn)品，靜態(tài)收益看著不錯。拉長到幾十年，也不難做出漂亮演示。

可一旦你開始每年拿錢。差距就出來了。

有的產(chǎn)品前期很強。后面被持續(xù)提取拖垮。

有的產(chǎn)品后期很厚。前面不太適合早拿。

還有一些產(chǎn)品，單看第30年、第50年很好看。但中間如果持續(xù)提錢，賬戶會明顯變薄。

我對高提取產(chǎn)品的要求很苛刻。

不是能取一次就行。

也不是第20年能取一點就行。

我要看它能不能長期給錢。能不能在拿錢后繼續(xù)長。能不能撐到很久以后，賬戶還沒有被掏空。

真正能在這個場景里不掉隊的，很少。

這次篩下來。就是安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2。

提領(lǐng)密碼不難，關(guān)鍵是看每年能拿多少

先把術(shù)語講清楚。

很多人一看到“5/6/7”“5/15/12”，就有點煩。

其實很簡單。

比如5/6/7。

意思就是：交5年錢。從第6年開始。每年拿總保費的7%。持續(xù)終身。

這次統(tǒng)一測試條件也很清楚。

年繳6萬美元。交5年。總保費30萬美元。

參與對比的產(chǎn)品包括：

• 宏利宏摯傳承
• 宏利宏摯家傳承
• 友邦環(huán)宇盈活
• 保誠信守明天多元貨幣
• 安盛盛利II-至尊
• 永明萬年青星河尊享II

我會把它當(dāng)成一個生活題。

不是保險公司賬面上演示多少。

而是你未來每年能不能拿。能拿多少。能拿多久。

這就是終身現(xiàn)金流的核心。

說白了，普通家庭用港險，常見就三種節(jié)奏。

第一種。早點開始拿。每年拿一點。像一份工資。

第二種。前期不拿。后面越拿越多。

第三種。短時間內(nèi)拿很多錢。比如教育金。創(chuàng)業(yè)周轉(zhuǎn)。提前退休前幾年的過渡現(xiàn)金流。

這三種不是產(chǎn)品差異。

這是人生選擇。

我們不是在選產(chǎn)品，是在設(shè)計未來30年的日子。

第6年開始每年拿6%和7%，差距已經(jīng)很明顯

先看比較溫和的提取。

5/6/6。

交5年。第6年開始，每年提總保費的6%。

總保費30萬美元。每年就是18000美元。

這個場景像什么？

像給自己做一份長期工資流。

金額不算夸張。但勝在開始早。每年都有。

6%的壓力還不算大。

很多產(chǎn)品還能扛住。

真正開始拉開差距的，是5/6/7。

也就是第6年開始，每年拿總保費的7%。

總保費30萬美元。每年拿21000美元。

聽起來只比6%多了1個百分點。

但長期看，這個壓力完全不一樣。

在5/6/7場景里，到第100年。

安盛盛利II-至尊賬戶余額達(dá)到16478024美元。

永明萬年青星河尊享II賬戶余額也達(dá)到16478024美元附近。

宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這個差距非常大。

我不建議只看“前幾年能不能拿”。

高提取最容易誤判的地方，就是前期現(xiàn)金流看著順。后面賬戶被越拿越薄。

如果你是給孩子未來做現(xiàn)金流。或者給自己退休后做補充收入。

這個問題很要命。

前20年爽，不代表后50年穩(wěn)。

高提取產(chǎn)品的難點，不是開始發(fā)錢。

難點是發(fā)了很多年以后，賬戶還要有底氣。

第10年和第15年起提，更像家庭真實用錢節(jié)奏

再看兩組更貼近現(xiàn)實的場景。

5/10/8。

第10年開始，每年提總保費的8%。

總保費30萬美元。每年拿24000美元。

這個節(jié)奏很常見。

比如孩子10年后留學(xué)。

比如夫妻想在50歲以后減少工作強度。

比如家庭希望前10年先讓賬戶滾一滾。

這種場景，我會看兩個點。

第一，能不能按時拿。

第二，拿了以后賬戶是不是還在長。

如果賬戶只是不斷被消耗，那它更像一個提款袋。

不是現(xiàn)金流引擎。

接著看5/15/12。

第15年開始，每年提總保費的12%。

每年就是36000美元。

這個提取力度已經(jīng)不低了。

更像中期爆發(fā)型用錢。

比如孩子海外本科加研究生。

比如家庭想在退休前做一段現(xiàn)金流橋接。

比如生意人中年后想把部分家庭資產(chǎn)變成穩(wěn)定可領(lǐng)的錢。

在5/15/12場景第40年。

保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。

友邦環(huán)宇盈活是812366美元。

這不是說友邦不好。

它在別的場景里有自己的價值。

但在這類持續(xù)提取測試?yán)铮視?jǐn)慎。

高提取不是看單一年份。

它看的是提取后的恢復(fù)能力。

你拿錢之后，賬戶能不能重新長起來。

這個能力，才是長期現(xiàn)金流的底層支撐。

第20年起每年拿16%，才是真正的壓力測試

最后看最重的一組。

5/20/16。

第20年開始，每年提總保費的16%。

也就是每年拿48000美元。

這個力度已經(jīng)很高了。

如果你只是想每年領(lǐng)點生活費，用不到這么激進(jìn)。

但壓力測試必須看這一組。

因為它能把很多產(chǎn)品的真實承壓能力打出來。

這個場景像什么？

像你前20年不動這筆錢。

20年后集中拿來養(yǎng)老、醫(yī)療、家庭支出。

每年48000美元。折成人民幣不是小錢。

能不能撐住，很考驗產(chǎn)品底層結(jié)構(gòu)。

篩到這里，我的判斷就很明確了。

真正能同時做到提得動、提得久、提完還能漲的，只剩安盛盛利Ⅱ和永明萬年青星河尊享Ⅱ。

這句話不夸張。

高收益榜單可以很熱鬧。

高提取榜單一定會很冷清。

因為拿錢這件事，比紙面收益更殘酷。

賬戶里演示再多。不能按你的生活節(jié)奏取出來。意義就會打折。

盛利Ⅱ更適合早拿錢，星河尊享2更適合穩(wěn)穩(wěn)拿

這兩款都能入圍。

但它們的性格完全不一樣。

先說安盛盛利Ⅱ。

它最突出的點，是早提和多提。

傳統(tǒng)的5/6/7，是第6年開始拿7%。

盛利Ⅱ可以把它升級成5/5/7。

也就是第5年就開始拿錢。

它還支持5/10/9、5/15/13、2/5/8這類提取節(jié)奏。

這已經(jīng)不是“能提取”。

而是幾乎把提取這件事做到了極致。

它的收益節(jié)奏也不慢。

大約7年回本。

大約30年左右進(jìn)入6.5%的復(fù)利區(qū)間。

這在市場上已經(jīng)很靠前。

我的判斷很直接。

如果你未來10年內(nèi)大概率要用錢，盛利Ⅱ更合適。

比如孩子教育金。

比如提前退休的過渡現(xiàn)金流。

比如你希望第5年、第6年就開始形成現(xiàn)金流。

它不只是適合提取。

它也兼顧資產(chǎn)增長。

有需求就取。

沒需求就繼續(xù)滾。

這點很靈活。

不過盛利Ⅱ也有明顯短板。

它的保底收益比較低。

保證回本時間偏長。

5年交情況下，保證回本需要25年。

2年交情況下，保證回本需要18年。

這點我有保留。

它更依賴分紅表現(xiàn)。

如果你特別在意確定性。或者一聽到“非保證”就很不舒服。

我不會把盛利Ⅱ放在第一位。

你要喜歡它的進(jìn)攻性。也要接受它的保底不厚。

再說永明「萬年青·星河尊享2」。

它不是那種一眼看上去特別猛的產(chǎn)品。

它更像一臺養(yǎng)老金引擎。

不急。穩(wěn)。越往后越舒服。

它的保證收益可以做到接近1%。

大約13年保證回本。

在分紅險里，這個數(shù)據(jù)很少見。

圖里有一個關(guān)鍵點。

第80年，永明萬年青星河尊享II的保證IRR達(dá)到1.000%。

這是對比產(chǎn)品里最高的。

它還有一個很重要的結(jié)構(gòu)。

復(fù)歸紅利占比更高。

并且它是全港唯一一款，把“面值+現(xiàn)金價值雙保證”的歸原紅利模式寫進(jìn)合同里的公司。

領(lǐng)錢沒有手續(xù)費和折損。

這句話聽起來有點專業(yè)。

翻成白話，就是你拿的錢更像是“長出來的部分”。

不是一直在動用根基。

我會這樣選。

如果你不著急用錢，更看重退休后的長期穩(wěn)定，星河尊享2更適合。

它的提領(lǐng)爆發(fā)力不如盛利Ⅱ。

但它的底盤更穩(wěn)。

尤其適合給養(yǎng)老階段做現(xiàn)金流。

站在50歲的自己那一刻回頭看。

你大概率不會只問收益最高是多少。

你會問：這筆錢能不能每年給我。給多久。中間會不會心慌。

在這個問題上，永明的答案更穩(wěn)。

寫在最后：別只問哪款好，先問哪年開始用錢

普通人怎么選？

我給一個很落地的判斷。

想要靈活用錢，選盛利Ⅱ。

它更像終身工資流。

早拿、多拿、節(jié)奏靈活。

適合對未來10到15年有明確現(xiàn)金流安排的人。

更看重長期養(yǎng)老，選星河尊享2。

它更像養(yǎng)老金引擎。

保證部分更舒服。回本確定性更強。提取后的損耗更小。

適合不急著拿錢的人。

也適合對“穩(wěn)”這件事要求更高的家庭。

但你真正要做的，不是從兩款里隨便挑一個。

而是先把賬算明白。

你什么時候開始用錢？

每年希望拿多少？

這筆錢要拿10年，20年，還是一輩子？

中間有沒有孩子留學(xué)、大額醫(yī)療、家庭養(yǎng)老這些節(jié)點？

這些問題，比任何榜單都重要。

同一款產(chǎn)品，用法不同。結(jié)果可能完全不一樣。

5/6/7是一種人生。

5/15/12也是一種人生。

5/20/16又是另一種人生。

產(chǎn)品只是工具。

現(xiàn)金流節(jié)奏，才是你未來幾十年的生活方式。

我不建議短期周轉(zhuǎn)的錢拿來買這類產(chǎn)品。

也不建議只看演示收益就下決定。

這類港險，更適合長期資金。

更適合你已經(jīng)想清楚，未來某個階段需要穩(wěn)定現(xiàn)金流。

提前安排，才有意義。

提前把賬算明白。

未來用錢時，心里才不慌。

大賀說點心里話

高提取產(chǎn)品不是看誰講得漂亮，而是看你的錢未來怎么花。如果你已經(jīng)有大概預(yù)算，最好先把“第幾年開始拿、每年拿多少”算出來，再決定怎么買。