你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休正式實施。很多人問我：養老金夠不夠用？缺口怎么補？

社保夠不夠用你心里有數——中國養老金替代率只有45%，遠低于國際警戒線的55%。世界銀行建議**70%-80%**才能保證退休后生活水平不變。

換句話說，自己的養老自己扛，別指望別人。

今天聊的忠意「啟航創富（卓越版）」，就是一款適合中期養老儲備的產品。但它有個致命短板，買之前必須搞清楚。

結論先行：這款產品適合誰？

先說結論，省得你看到最后才發現不適合自己。

忠意啟航創富（卓越版）的定位非常清晰：

• 保單前25年預期收益市場第一
• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊

所以它的適用人群也很明確：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，這款產品可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

但是如果你打算持有30年以上，或者中途頻繁提領，長期持有不推薦。

養老這事兒等不起，選對產品比選貴產品重要。

核心優勢：前20年收益全港第一

為什么說它是"前20年收益之王"？數據說話：

• 預期回本時間市場最快，僅需4年，排名第一
• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，這不是吹的。

看下面這張收益對比表：

2年繳加上2%回贈，第20年IRR能到6.17%；5年繳加上18%回贈，第20年更是達到6.38%。

再看市場橫向對比：

不管是2年繳還是5年繳，前15-20年的收益表現都是第一梯隊。**忠意啟航創富（卓越版）**前期收益優勢確實非常明顯。

核心短板：提領后收益斷崖

優勢說完了，該說短板了。這才是我今天最想提醒你的。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利只在退保或保單終止時才支付。一旦你中途提領，紅利結構失衡，收益斷崖式下跌。

看這張566提領演示表就明白了：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提6%。到第50年，忠意啟航創富（卓越版）賬戶余額只剩53.7萬，而永明萬年青星河尊享II是146萬，差距接近3倍。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金持續提領，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

優惠政策：5年繳更劃算

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。算上這個優惠，5年繳第20年預期IRR能達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

忠意集團創于1831年，快200年歷史了。資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），大而不能倒的保險公司。

最關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

分紅實現率**100%**意味著什么？說多少給多少，不打折扣。

投資策略：高收益從哪來？

很多人問我：前20年收益這么高，靠譜嗎？

看它的投資策略就明白了：

保單初始期，固收類資產占比60%，控制波動。保單后期，非固收類資產逐漸從40%增長到80%，追求增值。

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

根據過去數據回測，目標投資組合20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。有效的策略，確實更容易穿越周期。

注意事項與總結

最后提醒一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對多幣種配置有需求，這點要考慮清楚。

總結一下：這款產品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的中期理財工具。

但如果你打算持續提領至終身，永明和萬通等產品更適合。

提前規劃才是王道。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、在哪買，里面的信息差可能比產品本身更值錢。